《改變看錢心態,最快積累千萬資產的財務自由實踐版》——一個心態轉變,理財其實很容易

市面上的理財書籍那麼多,其實說穿了都不外乎三點:收入、儲蓄、投資,任何一本都會強調其中之一(或全部)的重要性。

其實這些道理不用多說大家也都知道,但做起來就是很困難,所以富翁才那麼稀有。

舉例來說,增加收入就能更快致富,但要怎麼增加收入?端看每本書的作者出身,如果是創業起家的就鼓勵你創業,有些可能建議你利用上班之餘經營副業,但每個人的條件不同,就算有著同樣條件,也不代表一定會成功。

又或者,有些作者提倡省錢,省到摳門的生活他可以忍受,你可就未必了;至於投資?等到作者投資致富了,你看了這本書才學他的方法可能來不及了,因為歷史不會重演。

今天介紹這本《改變看錢心態,最快積累千萬資產的財務自由實踐版》真的很特別,主要作者沈慧卉是出身中國的加拿大移民,從小父親領著每天44美分養活他們,而80後的他竟然能在31歲就財富自由,還過著環遊世界的提早退休生活。

這本書最特別的是作者的奮鬥,不僅指作者從貧困出身到財富自由,更多的是作者尋求解答的過程。

回到前面講的,作者知道增加收入很重要,但作者親身嘗試後,失敗了三次,發現創業沒這麼容易,更有血本無歸的風險在。

每個人個性不一樣,像川普、馬斯克這些創業家來說,破產好像沒什麼大不了,但對作者(也對我)來說,算類世界末日了,因此作者就發現,創業有風險、兼職又太累,都不適合她。

又如為了節稅,作者找了一大堆書來看,書裡的原話是「壓垮我書櫃(還有理智)的書」,但他發現了,如果為了節稅遊走法律邊緣,那可能最後從稅務牢籠換到物理牢籠,因此他在書中只建議完全合法的節稅方式。(雖然作者是以美國為例,但書中很貼心附上台灣版附錄供參)

你發現了嗎?一本理財書,作者究竟用了什麼方法其實不重要,一是因為這些方法都已經過時了,另外是做法應該符合自身個性,否則可能畫虎不成反類犬。

更重要的是作者的思考,及怎麼解決問題,從中揀選適合自己的方式,其他的還是得靠自己思考解答。

我特別喜歡作者寫出她的思考過程,例如她喜歡寫作,但經過她獨創的POT分數(薪資/學費比)評比後,大學選了第三喜歡的電腦工程,關於熱情或是現實的選擇,毫不猶豫就選了現實。

又如我們講到退休,肯定離不開「4%法則」。但你可能不知道,4%法則是指在退休的『30年內』,每年提領4%資產,有『95%』的機會成功。

現在你肯定注意到了,即使你準備充足,也還有5%的機會失敗,更何況對提早退休人士來說,提領時間肯定會超過30年。

之前我文章建議過減少提領或增加本金,但作者提供一個更加實用的方式:緩衝基金+收益護盾。

書中提到,上述那5%退休失敗的人,通常會是在前5年出問題,可能正好遇到股市崩盤,導致退休基金都還沒機會累積,就被生活費提領過量,之後在複利雪球的滾動下,形成了一場大雪崩。

為了解決這個問題,作者建議在退休前五年,以高收益的投資組合(例如REIT、公司債、特別股、高股息股)加上現金存款,組成可以保障五年(估計熊市年限的上緣)提領無虞的部位,一旦股市崩盤,就可以避免賣出資產,以股利加上現金度過寒冬,等春天到來再把融冰挹注回緩衝基金。

看了這麼多理財書,這個做法我還是第一次看到。更厲害的是,作者用導彈比喻,如果發現退休基金不太夠了,還可以減少開銷,讓基金回到95%的安全水位之上。

而怎麼減少開銷呢?作者提出了「地理套利」的概念,以作者本身為例,她們夫婦兩人,在加拿大生活一年約花4萬美金,退休環遊世界也想控制在4萬美金以下,所以她們有6個月都規劃在東南亞,成功壓在預算內。

萬一退休基金不夠了,他們大可以在泰國、越南過一年,因為食衣住行都便宜,一年還只需要花一萬多美金,就能享受超過當地2倍月薪的奢華生活,剩下的錢就能再充實退休基金,作者稱之為「再退休」。

你是不是跟我一樣,覺得這些做法「好合理啊!但怎麼之前就沒想到?」

這也是我為什麼會特別推薦這本,《改變看錢心態,最快積累千萬資產的財務自由實踐版》的原因,裡面沒什麼高深的學問,取而代之的是作者的思考、尋求解答的實踐過程。你不用很會理財,也一定能從中收獲滿滿。

三明治先生
三明治先生
文章: 586

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