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【慢富心法】悲觀的人正確，樂觀的人前進：為什麼你只需要「夠好」的投資策略？
網路上流傳著一句話：「悲觀的人正確，樂觀的人前進。」
我發現，許多人對各種投資方式總有著無窮無盡的指教。在他們眼裡，大家永遠都沒有注意到某種潛在的風險；就算別人最後真的賺到錢了，他們也會認為那「只是運氣好」。
對於這些看法，我通常不置可否。就像我常說的，歷史數據告訴我們股市的長期報酬是多少，但那並不代表你可以「百分之百確定」未來一定會完美複製。充其量，我們只是「期待」未來不會比過去更差。
當然，這充滿了不確定性。不過，人生本來就找不到什麼絕對確定的事。如果一件事非得要「確定成功」才肯去做，那這世界上就不會有人選擇創業；甚至連去公司上班，也沒人能跟你掛保證，這家公司未來幾十年每個月都一定發得出薪水。
個人理財最大的危機，叫做「報酬不足」
我一直在強調一個觀念：個人投資最大的風險，叫做「報酬不足」。
當你 65 歲準備退休時，才赫然發現戶頭裡的存款根本不足以支應未來的退休生活，那時候再來擔心風險已經沒有用了，因為你的人生已經沒有多少時間可以去彌補這個財務缺口。
所以，當我們需要達成一定的財務目標時，承擔合理的風險就是必然的代價。
回顧過去一百年，廣泛分散的股票指數表現得非常優異。有人說，這是因為人類對「不確定性」有著不理性的排斥，加上股票指數過濾掉了大部分的非系統性風險，才產生了不合常理的「風險溢酬」。另一方面，也有悲觀的人認為，這一切都只是某種統計上的生存者偏差，甚至是一種長時間的泡沫，相信股市會長期上漲的人都太過冒險了。
或許，我是說或許，這些悲觀的質疑都是對的。但問題是：他們指出了所有的潛在問題，卻依然沒有解決投資人「報酬不足」的致命危機。
所以，真正關鍵的問題只有一個：市面上有沒有其他投資方式，比投資股票指數的報酬更好、風險更低、確定性更高？
為什麼 8% 的指數投資，是多數人的最佳解？
根據摩根大通的歷史統計數據，過去只要持有 S&P 500 指數20 年，所能獲得的年化報酬率區間大約落在 6% 到 17% 之間。
這也是為什麼，我在計算與規劃時，通常會以 8% 的年化報酬率 來作為基準。長期 8% 的報酬，已經足以讓大多數的普通上班族安穩滿足退休所需；同時，在指數投資懶人包的框架下，它也代表了極低的非系統性風險與極高的確定性。
我在新書 《三明治族的慢富筆記》 裡，其實不是想帶大家尋找一個「比股票指數更好」的投資法，也不是要費盡唇舌去證明指數投資天下無敵。
我想傳達的觀念是：一般人只要找到一個「夠好」的投資方式，那就夠了。
學會說「夠了」，把時間還給有絕對回報的事
與其把寶貴的光陰耗費在尋找「最好、最完美」的投資聖杯，人生中其實有更多事情，是只要你肯努力，就「一定會有成果」的。這些事，遠比天天盯盤更值得你投入。
例如：每天規律運動，你的體力與肌力一定會變好；每天看書學習，你的思想一定會變得更深刻；只要肯花時間深耕本業或發展副業，你的主動收入也一定會增加。
相對而言，當你本金很小的時候，就算讓你運氣好賺到 200% 的報酬率，對整體人生的幫助也很有限；而當你資產大到一個程度時，再去計較那多出 1% 的報酬，邊際效益又會大幅遞減。
這本書想帶給大家的核心概念，就是「夠了就好」。
報酬率夠了就好、資產夠了就好、投資方式夠好就好。把理財化為背景音樂，去實踐指數投資與人生的平衡。
很多人執著於成為那個「最正確」或「最聰明」的人，他們總能拿著放大鏡，在各個角落挑出各種毛病。但人生最大的問題，往往不是犯錯，而是「停滯不前」。
只要你確定自己正走在對的方向上，就算步伐不是最優美、姿勢不是最標準，那又怎麼樣呢？只要能安穩抵達終點，就算不是全場第一名，你依然是自己人生的贏家。
悲觀的人正確，但樂觀的人前進。 在這個充滿雜音的時代，你想當一個永遠正確的人，還是一個持續前進的人？
這本書，是寫給所有想在家庭、工作與財富間取得平衡的我們。 歡迎大家前往各大通路選購支持，一起邁出前進的步伐：
