【慢富心法】買房、生子、存退休金，為什麼你總覺得來不及？給三明治族的「降落傘」

我們似乎從畢業踏入社會的那一刻起，就開始了不斷追趕的總裁人生。

一開始，我們想存下人生的第一桶金，看著每個月勉強存下的兩三萬元，心想不知道何時才能達標；再來，想買一台好一點的車，幾經現實的考量後，決定退而求其次；接著，因為想要擁有自己的家而準備買房，卻發現自己存錢的速度，永遠趕不上房價飆漲的幅度。

好不容易結了婚、小孩出生，開銷瞬間暴增，存錢的速度又比之前更慢了。

我們好像一直在追逐那些難以達到的財務目標，每當你以為自己好不容易靠近了一點，突然一陣風吹來，發現目標又往後退了一大格。

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其實，會產生這種無力感非常正常。因為這些人生中最花錢的大事，幾乎全部都集中發生在你工作的前 15 年（大約是 25 到 40 歲之間）。

如果你打算正常退休，你的職業生涯大約有 40 年。在 40 歲這個階段，你後面其實還有超過 60% 的時間與收入還沒動用到。試圖用短短 40% 的時間，去達成畢生 80% 的財務夢想，這難度本來就極高。

有些人或許運氣好、能力強可以順利達到，但如果你覺得自己還沒達到，那真的不代表你落後給大多數人。我們用簡單的數學來算一筆帳：

【拉長到 40 年來看】 假設一年的平均薪水是 100 萬，40 年的總收入就是 4,000 萬。

【縮短到前 15 年來看】 同樣的條件，前 15 年你總共賺了 1,500 萬。

付房屋頭期款 400 萬
買 100 萬的車
準備 100 萬來生育與迎接小孩扣掉之後剩下 900 萬，平均每年看似還有 60 萬可以生活。但別忘了，如果你扛了 1,600 萬的 30 年房貸，每年光是還款大約就要噴掉 70 萬。你的現金流瞬間變成了負數！

看懂了嗎？不是你的夢想太難達成，而是你的「野心太大」，想要「太快」達到所有目標。

當然，上面的試算只是非常簡略的數字，都還沒考慮到通膨與未來的退休生活規劃。但我平常在文章裡已經談過很多關於退休的硬核知識了，這篇我想聊的，單純就是「慢下來」這個想法。

我們總以為夢想必須不斷快步追趕。但事實上，至少在年輕時，時間是站在你這邊的。只要你別成天幻想著在短時間內賺大把快錢，或是設定了不切實際的夢想，大多數人只要穩穩走，最終都是可以達成目標的。

與其焦慮如何賺更多的錢、冒險追求更高的報酬率，不如靜下心來，仔細想想自己「真正需要」的到底是什麼？

我倒不是說大家不能買更好的房子、開更好的車或給孩子頂尖的教育。只是，比起設定一個把自己逼到喘不過氣的目標，不如讓自己保有財務與心靈上的「餘裕」。

舉個教育基金的例子。如果在小孩出生後，每個月只拿出 3,000 元投入指數投資懶人包（以長線合理的 8% 年化報酬率計算），到了孩子 18 歲高中畢業時，這筆錢會靠著複利滾出大約 140 萬元 的資金。

這筆錢，你要在早期當作探索階段的才藝費花掉，還是留到高中畢業的落地階段（例如出國留學、創業第一桶金）再給他？這沒有標準答案。但前期因為「慢下來」而留存的餘裕，讓你在未來擁有了更多選擇的權利。

如果你跟我一樣，也是個在生活與房貸中奮鬥的「七年級生」，請記得：我們的職業生涯才剛走完一半而已，後面還有一半以上的時間可以讓我們持續發力。在理財的這條路上，慢慢來，真的會比較快。

這也是為什麼，我會將我籌備多年的新書取名為《三明治族的慢富筆記》的原因。

如果這篇文章有稍微緩解你的財務焦慮，或是對你有所啟發，歡迎你帶走這本新書，裡面有更多關於我如何利用指數投資與時間複利，找回生活選擇權的完整做法。

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