【慢富心法】退休真的需要 3000 萬？算給你看，為什麼「1000 萬」配上這把武器就夠了

我在新書裡提到：「指數投資是普通人最好的武器。」

但這句話的關鍵其實在於「武器」這兩個字。既然是武器，就得靠使用者來揮舞。一個弱不禁風的新手，就算拿到一把神兵利器，也無法發揮它全部的威力。

如果說指數投資懶人包裡的策略，可以幫你贏過 8 成的投資人；那麼接下來該問的問題是：你的「收入現金流」，是否也贏過了 8 成的人呢？

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根據統計，國人的平均儲蓄金額一年大約是 27 萬左右；其中 30 到 40 歲的三明治世代，每年大約能存下 10 到 15 萬。雖然很難找到精確的儲蓄中位數，但按照一般狀況與常理推斷，只要我們能達到這個「平均值」，其實就已經贏過至少 70% 的人了。

如果你現在大約 40 歲，每個月能穩定存下 1 萬元以上，那麼靠著定期定額 25 年，並以 8% 的年化報酬率來計算，到了 65 歲退休時，你大約會累積到 1,000 萬的資產。

一定有人會說：「1,000 萬怎麼夠退休？太少了吧！」我想這多半是被社群媒體上的財富焦慮給誤導了。這裡提供幾個真實的數據給大家參考：

首先，按照4%法則來計算，1,000 萬的本金，每年大約可以提領 40 萬元。再加上國人平均的勞保老人年金（2025 年統計約可領 19,000 元），以及勞退自提 6% 的部分（約 6,000 元），合計每個月的社會保險與年金大約有 25,000 元。

這兩者加總起來，你退休後每個月的可用資金高達 5.8 萬元。這個數字，應該比多數三明治族現在扣掉房貸與養小孩後的「個人開銷」還要高出許多。

再來，根據中經院與富邦投信的調查，國人平均退休時，實際只存到了 686 萬元左右。因此，只要能安穩達到 1,000 萬的財務目標，就已經是非常不容易，且贏過 80% 以上的人了。

我希望大家能把「1,000 萬」這個數字放在心裡。

網路上確實有很多神人年紀輕輕就賺了好幾千萬，甚至還不敢退休，但那終究是「他們」的生活標準。對於一般領著五、六萬薪水的三明治族來說，扣掉日常吃喝、房貸、小孩教育費，每個月還能擠出 1 萬元來投資，已經是極度自律的表現了。

很多人覺得指數投資太慢，是因為他們一開始就把目標設得太高，認為沒有 3,000 萬就沒辦法好好生活。我也必須坦承：如果你的目標是 3,000 萬，單靠每個月存 1 萬元的常規投資，確實是很難達成的。

但在理財這場遊戲裡，當我們努力存下每個月的 1 萬元，配上指數投資這把「PR80 的武器」，一路挺進到最終大魔王面前時，你會發現：大魔王根本沒有你想像中的那麼強。

既然打完大魔王就破關了，你還會想回去瘋狂練等，非得把這把武器打磨到 PR99 嗎？就像玩遊戲，有些人喜歡追求全白金獎盃；但我更喜歡解到一個舒服的程度就好。再往上追求，過程就太「農」了，反而會徹底破壞我享受遊戲的體驗。

理財遊戲的最終魔王是退休規劃，但人生這套大作裡，還有很多其他有趣的支線遊戲，同樣需要你花時間去解任務。

例如：家庭關係的深耕、親子的陪伴、身體健康的維持、心靈的富足，以及創造回憶股息的旅遊體驗。我們可以把指數投資與人生完美結合，利用這套系統幫我們省下大把盯盤的時間，然後把這些時間，拿去將人生其他的支線遊戲玩到最精彩的階段。

當然，經營這些面向有時候也需要花錢。但我認為，人生就是利用時間與勞力去換取代幣的過程；而你擁有的「時間」越多，能換取代幣與美好體驗的機會自然也會越多。

指數投資不僅能給你合理的 8% 報酬，更重要的是，它幫你省下了大把的時間。這正是我將它稱為「普通人最好的武器」的原因。

如果你也想善用這把武器，找回人生的主導權，把理財化為背景音樂，歡迎翻開我的新書《三明治族的慢富筆記》。

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