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【慢富筆記】為什麼有錢人更敢借錢、更常花錢外包？看懂「預支未來底氣」的人生修練
這兩個禮拜的行程非常充實。我們先是帶孩子去了趟義大世界與奇美博物館，接著我又跑了趟台北，除了去看演唱會，還順道錄製了歐陽老師的 Podcast 節目。
特別提一下，奇美博物館現在正在展出的《消失的法老》VR 展，沉浸感極佳，我個人覺得非常驚豔、很值得一看。查了一下，台北松菸目前也有舉辦一樣的展覽，有興趣的朋友可以就近去體驗看看。
言歸正傳，為了準備歐陽老師的 Podcast 訪綱，我把自己的新書重新翻閱了一遍。在梳理內容的過程中，我赫然發現，原來我這幾年的人生歷程與重大決定，其實都圍繞著同一個底層邏輯在運作：
「承擔可接受的風險，讓自己未來能承擔更大的風險。」
從保險與投資，看懂「承擔風險」的真實價值
舉例來說，我們常在保險指南中探討的觀念就是如此。
從保險公司的商業邏輯來看，不管是大保單還是小保險，保險公司最終一定要賺錢。所以，如果是那種理賠金只有幾千元、幾萬元的風險，我們根本不需要花錢讓保險公司賺。把這些小風險留給自己承擔，長遠來看一定更划算。
當你省下了這些不必要的保費，並將它們留在身邊滾動，一段時間後，你的資產就會增加到「即使發生了那些小風險，也絲毫不會影響生活」的程度。
這跟指數投資懶人包的概念完全一樣。大家都知道買股票有風險，很多人也因此嚇得不敢把錢放進股市。但經過理性的數據回測與思考後，我們會發現，只要採用「長期」且「廣泛分散的指數型」投資，就能大幅降低單一公司的風險。
雖然市場波動的風險依然存在，但我們選擇「主動承擔」這個可控的風險。大約 5 到 10 年後，你的資產就會比那些不敢投資的人多出近一倍。而這些多出來的資產，就是讓你未來有底氣去冒更大風險的籌碼。
擁有底氣後，你才敢做的高勝率投資
當你的資產增加、風險承受力變高之後，你看待事物的眼光就會截然不同。
例如在長線經營主動收入這件事上，許多人因為手頭缺錢，所以只對「立竿見影」的賺錢方式感興趣。如果今天有一堂進修課程要價 5 萬元，且上完課後不保證立刻加薪，在當下拮据的經濟狀況裡，這筆開銷絕對無法納入考量。
但當你慢慢累積出餘裕後，你就更能理解長線思維。假設這 5 萬元的課程，長期能讓你的月收入增加 1,000 元，拉長 10 年來看，這筆投資絕對是非常划算的。對餘裕較少的人來說，花 5 萬元上課是冒著極大的財務風險；但對擁有百萬流動資產的人來說，這就只是一筆單純的自我投資，只需要理性關注投資報酬率即可。
而這種從容的餘裕，對一般普通人來說，通常都是靠著早期勇敢承擔了一些小風險、讓資產順利增長後，才能換來的。
房貸與花費：為什麼有錢反而更敢借錢？
這種底氣，同樣會反映在資產配置與債務觀念上。
有些長輩會說：「房貸千萬不要借好借滿，不然每個月現金流壓力很大，還要給銀行賺利息。」剛買房子的時候，看著每個月要繳 3 萬元房貸，確實會覺得壓力山大。為什麼？因為當時的你，手邊沒有足夠的「流動資產」。
等你慢慢把手邊的流動資產累積到 100 萬以上時，就算你一兩年不工作，這筆錢都還足以支撐家庭開銷。這時，如果你選擇拿這 100 萬去「提前還清部分房貸」，雖然每個月的現金流壓力減輕了，但你手邊卻沒了流動現金。萬一哪天突然失去工作，生活馬上就會陷入絕境。因為提早還房貸，你的風險承受力反而瞬間歸零了。
所以我總是建議，對於房貸，請「能借越長越好，按期還款就好，千萬不要提早還」。
又例如「花錢外包」這件事。我們理智上都知道，有些專業的事情外包給別人做，效率跟品質都會更好。但當資產少的時候，要花 2,000 元請人來打掃，你一定會考慮再三；可是當你的資產達到一定程度（大約是該筆花費的 500 到 2,000 倍），你就會變得比較捨得花這筆錢。
很矛盾對吧？既然知道外包比較好，2,000 元對一般上班族來說也不是真的付不起，那為什麼非得等資產累積到一定程度才敢做呢？白話來說，這就是風險承受力的問題，也就是「有錢會比較有底氣」。
旅遊不再為了「回本」，而是為了「回憶」
就連全家出國旅遊，也是一樣的道理。
當手邊錢不多的時候，好不容易出門一趟，花了高昂的機票、飯店與交通費，你一定會想辦法「玩好玩滿」。因為那筆錢花出去對你是有心理壓力的，你會急著想在行程中把它給「賺回來」。
但當資產厚實一點，這筆旅費對你的財務壓力變小後，你就更能體會，旅遊真正的目的是為了累積回憶股息。任何會減損這趟旅程愉悅感的因素，你都會想盡辦法花錢去除。
舉凡景點排太滿走到腳痛、天氣太熱沒地方休息、小孩想睡午覺卻只能在推車上點頭……這些其實都是可以靠著調整行程或花錢解決的。只是，當你被「必須賺回旅費」的心魔綁住時，你往往會選擇視而不見。
結語：人生終極的修練，你敢預支未來的底氣嗎？
你可能會無奈地說：「三明治先生，你說的這些，前提就是要有錢才做得到，但我現在就是沒錢啊！」
其實，我認為人生理財最終極的一場修練，在於：你敢不敢「預支」未來的風險承受力？又該如何拿捏預支的程度，才不會超出自己的負荷？
我身邊有許多 30 到 45 歲的三明治族，每天都覺得經濟壓力大到喘不過氣。但當我觀察那些 55 歲左右的前輩時，幾乎很少聽到他們在喊「缺錢」。他們只會抱怨大學學費夭壽貴、小孩要的零用錢太多之類的。他們並不是真的沒有錢，純粹只是覺得物價「怎麼這麼貴」而已。
如果你深知指數投資的力量；如果你用 8% 的年化報酬率算過，知道自己現在每個月定期定額 1 萬元，未來退休時終究會滾成一筆可觀的財富、終究會變有錢。
那麼，當你現在有了一點微小的餘裕時，你敢不敢試著把這些錢花掉？花在那些能買回時間、創造珍貴回憶，或是投資自己未來的「更值得的事情」上？
我覺得要克服內心的不安全感真的很困難，但這絕對是一件非常值得去嘗試的事。
老實說，我在寫書的時候，並沒有用這麼宏觀的視角去總結。但回頭一看，我一直以來確實是依循著這篇文章裡的準則在行事，所以整本書的骨幹，自然也就緊緊圍繞在這個主軸之上。真的非常感謝歐陽老師的訪綱，讓我得以重新梳理、理解了自己的這本書。
我的新書 《三明治族的慢富筆記》 已經正式上架了！目前許多平台可能顯示沒有庫存，但依然可以直接下單訂貨；而蝦皮目前則還有現貨庫存。其實各個通路的到貨時間都不會差太多，大家可以挑選自己習慣的平台前往下單。
讓我們一起在承擔小風險的過程中，慢慢累積出擁抱大好人生的底氣！
