【理財思維】車禍後的體悟：保險的價值不只是理賠，而是買一份「分憂解勞」的餘裕

太太受傷後，讓我重新思考了保險真正的用途。

等到肇責初判表出來後，因為我們沒有保第三人責任險，接下來可能就要自己去跟對方談賠償的問題了。目前肇責雖然還不確定，但以台灣的交通習慣，通常很難完全免責。而到目前為止，如果算上真實的損失應該已經超過十萬元了——除了機車報廢外，還有大約 2 萬元的物理治療費用，再加上將近 20 天左右的工作損失。

裡面到底有多少是保險可以理賠的？坦白說我也只能走一步算一步。但如果當初有規劃好相應的保險，這些錢或許就不太需要擔心，而且「什麼時候該做什麼事」，業務員都會主動提醒。

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其實我也不是擔心錢的問題。以純財務的角度來說，這十幾萬都還算是小額花費，當初我們選擇自行承擔這樣的風險，在邏輯上我覺得沒什麼問題。

不過在出車禍以後，太太行動變得不方便，偏偏我們還有兩個小孩要接送。這次算是不幸中的大幸，小孩並沒有受到波及，省去了很多兵荒馬亂的狀況。但如果運氣差一點，一家四口都有狀況呢？

那可能意味著會有一段時間沒有收入，而且又有許多醫療開銷在等著支付。在身心俱疲的時候，一般人可能根本沒有多餘的精力去處理理賠相關的問題。

別說還要賠給別人了，光是釐清自己的保單就是件麻煩事。我太太的保險，有的是爸媽小時候保的，有的是出社會自己保的，有的是後來我幫她加保的。我加保的部分因為幾乎不含意外傷害，所以還算好記；但如果今天狀況更複雜一點，這張保單保了這個、那張保單保了那個，最後可能根本記不清楚吧。

我們在規劃時，常會用不同保險公司來搭配出最划算的組合。但如果自己沒有投入相關心力去研究，我強烈建議不要直接在網路上抄保險指南裡的懶人包。

因為等你真的需要用到的時候，你可能根本不知道自己保了什麼。

再怎麼樣，也要找個專業人士來「代操」。你可以請他為你規劃整個保險，你再從他的建議中去刪減與調整。這裡所謂的專業人士，倒不一定是要多神、多會規劃，我們需要的是一個「以處理保險為業」的人就好。

因為在事故發生後，自己的生活跟工作已經一團亂了，很難空出額外的心力去處理保險行政流程。而這些專業人士每天上班時間有專人在處理這些事，相對會幫你省掉極大的麻煩。

仔細想想，在財富累積的初期，我們確實需要對保費斤斤計較，把資金留在能產生複利的市場裡。

但如果到了另一個程度，例如收入達到了一定水準，或是資產已經累積到了漸進式退休（Coast FIRE）的水準，生活相對不太需要擔心錢的問題時，硬去省那一點點保險費，對整體的幫助其實很有限。

這時，或許可以把意外傷害險、小額財損險加回來。

更重要的是，務必要找個專業人士（例如保險業務員或保險經紀人）來協助處理你的保險。因為到了這個階段，買保險的重點已經不是這些理賠能提供多少財務保障，而是在意外發生後，能有一個人確實地幫你分憂解勞。