【理財思維】退休金真的需要幾千萬？算完這筆帳，你會發現財務自由比想像中近

靜下心來再想想，你真正想達成的財務目標是什麼？

這個目標，不該只是一個看起來很舒服、或是說出來很響亮的「天文數字」，而是你實實在在需要的額度。

我們其實可以用你「現在的支出水準」來推算。特別是現在很多人身上都背著沉重的房貸，光是想到未來能把每個月 3、4 萬的房貸省下來，就已經足以讓大多數人感到滿足了。

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舉例來說，假設有個人跟現在的我一樣大約 40 歲，每個月房貸 3 萬元，貸款還有 25 年要繳；而家庭的日常生活費也是一個月 3 萬元。那麼，目前的每月開銷就是 6 萬元起跳。

既然現在一家大小「只花 3 萬元生活費」就能安穩度日，那等到 25 年後退休、房貸繳清了，如果每個月依然有 6 萬元可以花用，那絕對是相當令人滿意的生活水準了吧！

從這個數字往回推算：假設你預期未來勞保與勞退每個月可以領到 2 萬元，這代表你每個月只需要自行補足 4 萬元的缺口，一年就是 48 萬。

把這 48 萬套入4%法則來計算，你其實只需要準備 1,200 萬 的本金就已經足夠了。這個數字，是不是比你原本想像的還要低很多呢？

你可能會問：「一個月 6 萬會不會太少？」但想想看，如果你現在因為背了房貸，每個月實際能動用的生活費只有 3 萬元，那未來的 6 萬元對你來說，肯定是充裕到不行。

這時一定又會有人說：「可是你還沒考慮通膨啊！」

你當然可以在試算時把通膨考量進去，但我認為現在根本沒有必要過度焦慮。為什麼？因為我們對金錢的體感，是建立在「現在的物價」上；通膨調整後的數字對大腦來說，已經脫離了生活經驗，變成了冷冰冰的數學。

更重要的是，不只物價會變，你的「花費水準」也會改變。例如 25 年後，小孩子早就長大出社會賺錢了，你在他們身上的各種教育費、生活費會隨之歸零，到時候你的資金需求或許會大幅降低。

這漫長的 20 幾年間，你的消費水準、投資標的表現都充滿了變數。我通常建議，等到計畫中途（大約 10 或 15 年後），再來重新檢討與微調這個數字即可。

我們來實際算一下。要在 25 年間存到 1,200 萬，你需要付出多少努力？

這 5,000 元的差距不能說不多，但別忘了，你未來也會有加薪的機會，家庭開銷也會動態改變。這些數字，只是要讓你放在心裡當作參考的基準線。

當數字具體化之後，它就能幫助你做出生活中的取捨。

比如，當小孩上了小學，想報名很多才藝班時，你可以精算一下每個月還能剩下多少錢。如果發現扣除退休金的準備後已經所剩無幾，這時你就可以理性地考慮：是要放棄部分才藝？還是想辦法提升本業收入？如果是無法放棄的開銷，那或許就得接受漸進式退休的可能，邊走邊調整。

總之，這個數字本來就是一個「座標」。我們無法預料生活中會發生什麼事，就像在大海航行的船隻，只能看著指北針來隨時調整方向。

用這個方式來思考，你可能會發現，真正的財務自由門檻，其實比你心裡想的還要低得多。這正是指數投資與人生最迷人的地方：不用追求極致的財富，只要確認自己正走在對的航道上，你就能用最安穩的心態，享受現在的生活。