【財務規劃】現在才開始投資太晚？算給你看，退休真的沒你想得那麼遠

投資最重要的是什麼？其實就是達成自己的財務目標。

對大多數人來說，這個目標並不需要你天天看盤、殺進殺出。只要好好工作，並定期定額執行指數投資懶人包的策略，不管你是在兩年前就開始，還是現在才準備進場，通通都能夠達成。

因為指數複利的力量，遠遠超過一般人的想像。你現在可能想都不敢想的巨大資產數字，其實還不到你長期定期定額實際能達成的終點。

所以，不要再去管現在股市是不是處於高點了。俗話說得好，種一棵樹最好的時間是十年前，其次就是「現在」。

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人的一生，一天就是公平的 24 小時。

我們有好好在工作及睡覺，通常就已經佔去 16 個小時以上了。再扣掉通勤、做家事、陪伴二寶的時間，一天能自由運用的空檔真的不多。換句話說，我們「花錢的時間」其實也不多了。

與其在網路上盲目亂買很多暫時用不到的東西，不如等到真的需要時，再去實體商店購買。至少這樣買來的東西確定用得到，也大大減少了亂花錢的機會。

既然時間這麼少，用掉錢的機會也不多，剩下的錢自然就可以存下來了。畢竟退休後我們的時間會變多，想要過得舒服、甚至想要來點漸進式退休的餘裕，手邊勢必得備妥一筆資金。

假設你現在月入 5 萬，每個月實際的花費控制在 2 到 3 萬元，也就是說，你有 2 到 3 萬的閒錢可以存下來投資。

假設你現在跟我一樣剛滿 40 歲，距離 65 歲傳統退休年齡還有 25 年。為了避免大家擔心「現在是股市高點」，我們把標準放嚴格一點，以保守的 6% 通膨調整後年化報酬率 來試算。

配合4%法則，這 25 年堅持下來會發生什麼事？

方案 A：每月存 2.5 萬 65 歲時資產會成長到約 1,700 萬。乘上 4% 後，每年可產生近 70 萬的被動收入（比你現在的年薪還要高）。退休後時間變多了，這筆錢絕對夠你花費，甚至能偶爾安排環遊世界。
方案 B：每月存 2 萬 如果你覺得方案 A 太緊繃，想把一部分錢留在現在享受生活，每月存 2 萬就好。 25 年後的終值大約是 1,300 萬，每年產生被動收入約 52 萬。
方案 C：每月存 1.5 萬 如果再退一步，別忘了我們還有勞保與勞退呢！自己存的被動收入不需要扛下 100% 的責任。每月只存 1.5 萬，終值約 1,000 萬，每年被動收入約 40 萬。加上工作提供的退休金，絕對也能過上相當不錯的退休生活。

你是不是在一開始跟著計算時，心裡忍不住嘀咕：「我每個月要付房租、繳學費，怎麼可能只花兩萬多元？存 2.5 萬太不切實際了吧！」

我完全懂。剛生小孩、剛買房子，絕對是人生中經濟壓力最大、最容易覺得看不到未來的時期。

但當我們慢慢把計算金額降下來後，你應該也發現了，退休準備其實並沒有你原本想像的這麼遙遠。況且，隨著年資增長，我們的薪水通常會慢慢增加；而房貸的數字卻是被通膨鎖死、不會改變的。至於學費，通常也是孩子越小的時候越貴（例如幼兒園），等他們長大在學校的時間變長，家庭開銷的壓力反而會慢慢降低。

如果在經濟最緊繃的當下，你還能咬牙擠出一、兩千塊來參與市場，那真的已經非常了不起了。

隨著收入變高、小孩長大，手頭一定會慢慢寬裕起來。別擔心時間不夠，只要願意開始，永遠都不會太晚。

把專注力放回生活，好好工作、定期定額，讓指數投資與人生一起穩定成長就夠了。不用去羨慕兩年前在台股兩萬點就勇敢進場的人，只要你現在開始堅持投資個 5 年，很快地，就會換別人羨慕你了！