【財務規劃】花錢總伴隨著罪惡感？算好「這筆錢」，讓你心安理得享受生活

最近有幾個讓我花錢時，特別有「興奮感」的時刻。

像是上個月出國刷機票時、昨天幸運抽到 Ave Mujica 演唱會門票付款時，還有今天準備帶全家去吃茶六燒肉。這些瞬間都讓我感到非常開心，感覺腦中分泌了滿滿的多巴胺。想想這也許就是賺錢的目的吧：為了讓自己花錢時感到快樂。

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但生活中大部分的開銷，並沒有這種神奇的功能。付電費時你不會快樂、繳房貸時不會快樂，日常買三餐便當也不會讓你快樂。真正能讓你感到快樂的消費，通常都高於我們一般的日常負擔。如果你三不五時就要帶全家去吃頓高檔燒肉，大多數人的薪水絕對是不夠花的。

但這種快樂的感覺，又會驅使你一直想拿起信用卡來刷。網路上充滿各種讓你覺得新奇、有趣，且價值不低的消費誘惑。像前陣子我上網看到一台募資中的牛排機，腦中立刻浮現自己煎出完美牛排的愉悅畫面，差點理智線一斷就要刷下去了。好在冷靜下來算一算，這筆錢其實都可以去不錯的餐廳吃好幾頓了。

如果不克制這樣的衝動，真的賺再多錢都不夠花。

但我後來發現有一個方式，既能把錢存下來，又能賺到看著數字增長的多巴胺，那就是把錢投入股市，參與長期的指數投資懶人包。

當然，這僅限於市場上漲的時候。下跌時越看心情只會越差，但遇到下跌，我們可以選擇性地只看「投資成本」。你每個月累積投入的本金就安穩地在那裡，這筆錢會隨著時間慢慢成長。就算目前帳面上是虧錢的，只要持續投入，市場最終的微笑曲線一定會帶你飛出去。

等到這筆投資漸漸轉正，你會發現帳面上的獲利越來越多，當各項理財準備都上軌道後，你的消費自然就不需要再綁手綁腳了。

吃一頓好一點的餐廳、看場期待已久的演唱會，可能三五千跑不掉；帶全家出國玩一趟，七八萬也已經有點緊繃了。如果你沒有把人生中的財務目標安頓好，是很難花得盡興的。

花錢最重要的目的就是讓你開心。如果出國時還在焦慮下個月的卡費怎麼繳、吃大餐時還在憂愁 30 年後退休能存多少錢，那這種夾雜著罪惡感的消費體驗，真的不要也罷。

為了讓自己花錢能夠心安理得，退休規劃必須先做。

你可以把預計還能賺錢的時間算出來：例如以我現在 40 歲，預計 65 歲退休，中間還有 25 年的打拼期。把這個數字輸入定期定額計算機，設定 8% 的年化報酬率，每月投資金額先抓個 15,000 元。

這樣算出來，期末的金額大約是 1,300 萬。這時候先別管什麼通膨，因為 8% 的年化報酬率，在台灣過去的數據來看，已經是涵蓋通膨並保守調整後的數字了。當然未來會怎樣很難說，但我們先定下這個基準，三五年後再來重新檢視合理性就好。

如果你對 1,300 萬這個數字感到滿意，而且現階段也只有這個長遠目標，那麼，恭喜你，剩下的錢你可以安心地花掉了！

在實務的資產配置上，你可以每個月先把該投資的 1.5 萬放到股票交割戶；接著在薪轉戶裡留下每個月固定的開銷（房貸、水電、各類帳單與基本生活費）；最後，把剩餘的錢丟到另一個「享樂帳戶」。

平時想小小奢侈一下吃個大餐，只要享樂帳戶裡有錢就可以去；想出國去玩，就從這個帳戶存個幾個月，錢夠了就可以馬上出發。

花錢確實可以讓你快樂，但要真正拋開煩惱、享受當下的每一分錢，還是得靠事前理性的規劃。當未來已經有了保障，現在的你，就能無後顧之憂地享受生活！