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三十多歲的夢想來得又急又多：三明治族如何面對人生的財務壓力？
三十多歲時，夢想往往來得又急又多，總是讓人措手不及。
回想我33歲左右，那時候二寶剛出生，房子又正要交屋，預售屋尾款、裝潢費、養小孩的支出全部擠在一起。
那段時間，我的經濟壓力真的滿大的。
現在回頭看，似乎有一個非常簡單的解決方法：
不要全部擠在一起做不就好了？
如果晚兩年生小孩，或是晚一點買房子，不就沒事了？
但當我真的把當時的狀況重新想過一次，才發現事情根本沒有這麼簡單。
很多人生決定，當下看起來都是最合理的
我剛出社會時，彰化鄉下的房子大約400萬元，高雄市區的公寓大約600萬元。
當時的我覺得：
太貴了。
甚至曾經想過，自己可能一輩子租房子。
後來成家了，想法當然開始改變。
但再回頭看看房價，彰化鄉下的房子已經要600萬元起跳。
那時候我開始擔心：
如果現在不買，以後是不是更買不起？
因為薪水的成長速度，很可能跟不上房價。
所以當時只要看到喜歡、負擔得起的房子，就會覺得：
好像不能再等了。
結果事後看來，我買完房子之後，房價確實又漲了一大波。
所以現在回頭看，當時買房子的決定並沒有錯。
只是它跟人生其他事情剛好撞在一起了。
生小孩也是一樣
生小孩這件事情，對我來說也不是單純「等經濟狀況好一點再說」。
我和太太從大學、研究所、當兵一路交往到出社會，結婚時已經交往8年以上。
到了適婚年齡，本來就有結婚的打算，而她也是我認為很適合一起生活的對象。
那當然就是結婚。
而我從以前就是想要生小孩的人。
既然28歲結婚，自然也會覺得：
趁年輕早點生比較好。
晚幾年生，經濟狀況可能會好一點，但體力也會下降。
所以現在回頭看，當時的每一個決定，其實都是當下看起來最好、最合理的決定。
問題是：
全部同時發生，就變成了一場小型災害。
三明治族最大的問題：夢想太多，能力還沒跟上
我後來想到《金部長的夢想人生》裡的一句話：
「當我回頭看，我的父母、貸款、退休生活、家庭全都壓在我背上，真的好重。」
我覺得這句話真的很適合形容三明治族。
三十多歲的我們，往往同時有很多想完成的事情：
買房、結婚、生小孩、照顧父母、累積退休金、提升生活品質……
每一件事情單獨拿出來，好像都很合理。
但全部加在一起，就會發現：
經濟能力跟不上，認知能力也還沒跟上。
有些人會咬著牙撐過去。
有些人可能選擇躺平。
其實躺平也不一定不好，那也只是一種生活方式的選擇。
但對當時的我來說，我選擇的是：
想辦法把自己的能力跟上來。
我當時做的，是「預支未來的薪水」
現在回頭看，我覺得自己當時一個很關鍵的決定，就是某種程度上預支了未來的薪水。
透過信貸、房貸寬限期等方式，把現在的財務壓力往後延。
這當然不是什麼神奇的理財技巧。
本質上只是：
現在少還一點，未來再還。
債務並沒有消失。
但這麼做的好處是，讓當時已經被房貸、小孩、裝潢費壓得喘不過氣的我，先取得一點喘息空間。
而這一點空間，後來反而改變了我的人生。
因為我開始大量閱讀理財書籍，開始研究投資，也開始思考如何增加收入。
如果當時每個月的薪水都被支出吃光，我可能根本沒有餘裕研究這些事情。
這也是我後來越來越重視現金流與財務目標的原因。
40歲的經濟能力，比30歲強太多了
這件事情讓我後來有一個很深的體會：
人生的財務能力，其實是一條曲線。
30歲的時候，我的夢想很多，但薪水、存款、投資經驗都還不足。
40歲的時候，夢想可能少了一些，但經濟能力卻比30歲強很多。
所以如果你30歲就想完成一些人生目標，有時候真的會覺得很吃力。
因為你是在用當時有限的資源，完成未來才有能力完成的事情。
這時候就必須好好檢視：
自己整個職涯的收入、負債、投資與現金流，到底要怎麼安排？
有些事情可以延後。
有些事情卻不能。
如果你確定自己想要什麼，又確定它現在就是人生的重要目標，那麼有時候確實需要提前使用未來的資源。
但前提是：
你要知道自己為什麼這麼做，以及未來要怎麼還回去。
如果沒有人教你，就自己把答案拼出來
我以前沒有人教我怎麼理財。
所以我只能自己摸索。
我開始大量閱讀理財書籍，一年看上百本，從不同書籍裡挑出自己真正需要的知識，再慢慢把它們拼湊成一條適合自己的道路。
後來我才發現，理財其實沒有想像中那麼高深。
很多時候，真正改變人生的不是什麼複雜技巧，而是一個又一個簡單的決定。
開始記帳、整理現金流、調整負債、開始投資、增加收入，然後讓這些事情慢慢累積。
這也是我寫下《三明治族的慢富筆記》的原因。
我想把自己一路走過來的經驗整理下來。
因為我知道，當年那個33歲、房貸、小孩、裝潢和生活費全部壓在身上的自己，如果早一點有人告訴我這些事情，也許可以少走很多彎路。
所以這本書不是在教你一套多麼厲害的投資技術。
而是希望告訴那些正在家庭、工作、財務與夢想之間拉扯的三明治族：
你現在覺得很混亂，不代表你永遠都會這麼混亂。
只要開始一點一點整理，人生還是可以慢慢找到自己的路。
這也是我所謂的「慢富」。
不是什麼都不要，而是知道自己真正想要什麼，然後用剩下的人生，一步一步把它完成。
《三明治族的慢富筆記》
如果你現在也正處在人生的某個財務卡關期，或許可以看看我的新書 《三明治族的慢富筆記》。
希望我的故事，可以給你一些不同的思考與啟發。
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