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三明治族最禁不起失敗，反而更該學會怎麼冒險
前陣子去參加《理財小時候》的訪談，最近YouTube影片終於上線了。
主持人友志哥很厲害，看完我的大綱，很快就把幾個原本散落在書裡的想法串在一起。
訪談過程中，我甚至有一種：
「原來我是這麼想的。」
當然，這些想法本來就是我的，也都寫在《三明治族的慢富筆記》裡，只是平常自己介紹時，不一定會從這個角度切入。
其中一個我很有感的，就是：
三明治族明明最禁不起跌倒，為什麼我反而做了這麼多看起來很冒險的事情？
三明治族的重擔，往往不是你規劃好的
我33歲左右，是財務壓力最大的一段時間。
買房、生小孩，幾乎全部擠在一起。
事後回頭看，理性上當然會想：
如果把這些事情錯開幾年，不就輕鬆很多了嗎？
可是人生往往不是這樣。
如果跟另一半已經交往五年、七年，雙方都有結婚生子的共識，到了適合的年紀，難道只是因為財務還沒完全準備好，就一直往後拖嗎？
買房也是。
我剛出社會時，彰化鄉下四百多萬還買得到透天。
等到我真的準備買時，已經六百萬起跳。
那時候心裡最大的焦慮就是：
「再不買，以後是不是更買不起？」
後來房價確實又漲了一大段。
所以回頭看，我當年的決定未必不合理。
只是那些看起來都合理的決定，剛好全部擠在同一個人生階段，就變成巨大的壓力。
「他們全壓在我背上，真的好重」
這也是我看《金部長的夢想人生》時特別有感的地方。
金部長有一段話，大意是年輕時全世界都叫我們往前衝，等他停下來看看身邊，才發現：
父母、貸款、退休生活、妻子、孩子，全都壓在自己背上。
真的好重。
這大概就是很多三明治族的樣子。
上有父母，下有孩子，中間還有房貸、工作與自己的退休。
我們其實最禁不起失敗。
因為跌倒一次，後面可能還有一整家人。
但很有趣的是，我這幾年卻做了很多別人眼中看起來很大膽的嘗試。
投資、副業、寫作、太陽能、創業，甚至利用貸款調整現金流。
可是我自己一直不覺得那叫「賭」。
因為我做的事情，通常都有一個共同原則：
先把下檔風險壓低，再去追求上檔收益。
我不是不怕輸，而是先決定自己最多能輸多少
每次要做一件事情之前，我通常會先研究。
理論上可以降低的風險，就先降低。
然後想辦法把第一次投入的成本壓低。
這樣即使事情最後跟預期完全不同，也不至於造成致命傷。
這有一個很大的好處：
你可以試很多次。
而且每試一次，你並不是單純重新丟一次硬幣。
你會增加經驗。
增加能力。
增加人脈。
也會知道上一次到底錯在哪裡。
所以第二次的你，通常已經不是第一次的你。
這就是我一直很喜歡的原則：
可累積、先小試、輸得起。
正期望值的事情，重點不是每一次都要贏
假設現在有一個機會：
30%的機率賺50萬元。
70%的機率虧10萬元。
它的期望值其實是：
50萬 × 30%－10萬 × 70%＝8萬元。
也就是說，在假設條件成立，而且可以重複進行的前提下，這是一件正期望值的事情。
但問題來了。
即使期望值是正的，你第一次還是有70%的機率輸錢。
甚至完全可能連輸三次、四次。
所以很多人第一次虧10萬元之後就會說：
「你看，我就說這個不行。」
可是如果這件事情真的有正期望值，而且每一次失敗還會增加你的能力，那真正合理的做法可能不是要求「第一次一定要成功」。
而是先想辦法確保：
我輸得起好幾次。
如果可以準備30萬、50萬元，在不傷害家庭財務的前提下，讓自己有三次、五次嘗試的機會，那整件事情的樣貌就完全不同。
其實我們身上還有一張很大的「工作債券」
而且三明治族常常忽略自己還有一項非常重要的資產：
工作能力。
我很喜歡把它叫做「工作債券」。
假設一個40歲的人，未來還可以工作25年，每年透過工作創造數十萬甚至上百萬元收入。
把未來這些勞動收入折算回來，其實是一項非常龐大的無形資產。
甚至可能價值上千萬元。
所以年輕或中年時，你帳戶裡可能只有100萬元股票，卻不代表你只有100萬元資產。
你的技能、經驗與未來勞動所得，本身就是一張很大的工作債券。
這張債券不代表我們可以無限制冒險。
但它代表：
如果一次可控的小嘗試失敗，你通常還有重新累積本金、再次出發的能力。
虧10萬元當然很痛。
但如果你還有工作、有收入，而且那次失敗換到了經驗，並沒有讓家庭現金流陷入危險，它跟把全部身家押下去是完全不同的事情。
三明治族不是不能冒險，而是不能承擔毀滅性風險
所以我後來覺得，問題從來不是：
「三明治族應不應該冒險？」
而是：
你冒的是哪一種險？
一次失敗就可能讓家庭財務崩潰的事情，我當然不會鼓勵。
但是下檔有限，上檔很高，而且即使失敗還能累積能力的事情，我反而覺得應該多做。
因為我們還有時間。
也還有工作債券。
只要持續去做正期望值的事情，讓自己有足夠多的嘗試次數，成功的機會就會慢慢提高。
我自己目前很相信具有這種特性的事情，包括指數投資、閱讀、寫作、副業、買回時間，以及一些可以控制損失的投資與創業嘗試。
它們有一個共通點：
不一定第一次就有效果，但可以累積。
不要因為一開始做得不好，就以為自己不適合
歐陽立中老師有一段話，我一直很喜歡：
「你肯參加，就贏過一半的人，你比別人用心一點，就贏過八成的人。」
我這幾年的經驗真的也是這樣。
很多事情不是你做得特別好才成功。
而是大部分的人根本沒有開始。
開始的人裡面，又有很多人在前幾次沒有得到成果時就離開了。
所以你願意參加，某種程度上就已經先來到PR50。
然後多做一點。
多學一點。
多撐久一點。
很多原本看起來很遠的事情，就慢慢靠近了。
背上的東西很重，更不能只站在原地
我以前總覺得三明治族背了太多東西，所以應該更保守。
現在反而覺得不是這樣。
正因為背上的責任很重，我們才更需要增加自己的能力、收入、資產與選擇權。
只是方法不能是豪賭。
而是持續去做那些：
可累積、先小試、輸得起，而且長期期望值為正的事情。
失敗一兩次沒關係。
甚至前面幾次全部失敗，也不代表這條路一定錯。
只要你沒有被一次失敗淘汰，而且每次都比上一次更強，你就還能繼續玩下去。
三明治族最大的優勢，也許不是我們有很多錢。
而是我們還有時間，也還有工作能力當靠山。
所以不用害怕自己一開始做得不好。
先去做。
因為肯參加，就已經贏過很多人了。
這也是我在《三明治族的慢富筆記》裡最想傳達的其中一件事情：
我們不是要避免人生所有風險，而是不要承擔會讓自己出局的風險，然後盡可能多做那些值得長期累積的事情。
《三明治族的慢富筆記》
