人生可以繞道而行,但退休規劃不行,及早開始你的退休規劃

 據調查全球有23%的人在退休後認為退休金規劃過低,超過31%的已退休族希望能提早開始規劃退休,不論你的年紀大小,如果你希望退休後能財務獨立,你都應該現在就開始規劃。

自從1994年,美國財務顧問威廉.班根(William Bengen)提出4% rule,大眾廣泛相信每年提領比例4%,就可以算出一個退休所需的金額,其實當初4% rule還有兩項重要的前提,該理論是經過歷史的驗證(1926年到1990年),可以相信在「30年」的期間都可供應無虞。所以當你在運用時要特別注意從這段話衍生的兩個問題
第一個問題,1990年的狀況跟你退休的時間,可能是2050年,狀況可能會有滿大的差距的,或許日常開銷變大了,畢竟以前可能只要養一間房子,現在就已經多了電信費、手機汰換、訂閱月費等等各種開銷,2050年或許你的生活會需要更多付費的服務。
第二個問題,當初的回測是以30年的期間,到65歲退休,以平均餘命計算還算符合,但如果是直接回推所需的退休金後,提前退休的人可就慘了。進一步分析,原本的30年就不是保證「安全」,而是在機會成本的考量下取適當的機率(約86%),所以超出年限的機率會降得更低。
將這兩個問題考慮進去,你可能需要更保守的安全提領比例,當中牽涉到上面兩個問題產生的變數,所以還是只能用風險的角度考量,你可以接受退休後的生活費動態調整(降低)多少,可能可以取個3%或3.5%再動態調整,或是你想提前退休,可以在計算出來的金額再乘上一個安全係數。
讓我們以再30年退休、退休後餘命30年,希望提領金額35萬,提領比例3.5%來舉例,等於要存到一百萬供你退休使用,而存到一千萬有多難呢,如果以指數化投資算一年7%年化報酬率的話,一年需要存款十萬左右,但如果你有其中十年離開市場的話,每年所需金額馬上就翻倍變成20萬。
十年看起來很多,但如果想成一年有一季多一點的時間離開市場,也許是因為你因為擔心市場過熱、把資金移到「更好」的標的等種種原因而抽離資金,但最後市場跟你預想的不同,導致多花了一點時間才回到市場,一季多一點是很容易達成的。
退休金的規劃需要持之以恆投入,中間如果有犯錯,就會因時間的複利因素,造成很大的影響,如果你進一步想提早退休,更需要戰戰兢兢,所以如果你不想「只」取得大盤的平均報酬,記得要檢視你的績效,如果落後大盤甚至虧錢,你虧掉的不只是帳面上的損益,還有原本投資大盤應該可以取得的機會成本,而這會大大影響你的退休規劃。
回到開頭所說的,你應該及早規劃你的退休財務規劃,因為你如果晚了十年開始,中間又離開了市場五年,你一年必須得存35萬才能達到退休的存款目標,複利就是這樣,你必須讓時間發揮威力,不然你就得加倍努力。
三明治先生
三明治先生
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