你該追求的保守是時間,別用人生計畫綁住自己

 如果你跟我一樣,在三十多歲的年紀裡,很多人都會遇到買房選擇的問題。


有關買不買房的選擇跟買了房房貸的規劃問題,在前面的文章裡已經討論過了,現在還剩一個問題,我如果想買房,但目前還沒有頭期款的時候,該怎麼規劃買房呢?

許多人可能幾年前就想買房了,但當時覺得貴,現在多存了一點錢,房子卻更貴了。

我這裡還是維持一貫的態度:房價的漲跌是無法預測的,而且自住的房屋不用在意漲跌,你能做的只是設定好你可以負擔,且願意支付的預算,萬一房價漲到你買不起,那就只能說買房超出你的能力範圍了。

假設你住的是像我一樣的郊區,目前存了100萬,預計再過兩年會存到200萬付頭期款,那這一百萬在這兩年的時間可以如何運用呢?

有人會說,先全部投入股市,買較保守的其他指數投資;也有人覺得只有存定存才能保本;當然有會有人想投入短期股市衝殺。

常看我文章的應該知道我不會建議後者,因為短期股市太難預測,基本上與賭博無異。

大多數人會推薦投入指數化投資,因為基本上指數化投資算是相對保守的股市投資方式,但這忽略了時間因素。

引用J.P.Morgan的圖表,我們可以看到一年內股市可能帶給你48%的正報酬,同時也可能讓你資產縮水39%,正報酬很好,但負報酬可能會讓你離買房遠了一大步。

你一定會問,兩個都不行,那就只能定存了,可是定存會因為通膨而減損購買力,難道沒其他辦法了嗎?

我會說,對!沒其他方法了。

不過這是因為你的期限只有2年,當你有一個死期限時,能運用的工具就少了。

當你沒辦法承受2年期間的虧損的風險時,你就無法得到這2年的報酬,風險必定是伴隨著報酬的。

比較好的想法是,我希望2年後買房,同時也做好彈性調整的準備。

用過蝦皮的都知道,在各大購物節時都會推出限時搶購的優惠,可能是兩個小時的期間,還伴隨著已售出的進度條,讓你不由自主就手滑下去。

以前買過幾次,等到限時搶購時間一過才發現根本沒比較便宜,但限時就會讓你沒時間比價,深怕過了這個村就沒這個店。

回到買房的問題,2年內的變數可不只是股票是漲是跌,房價也有可能漲跌,或是你獲得升職或意外之財,如果一開始就訂好2年後買房的目標,卻會因此失去許多理財的彈性。

我們從《經濟是如何運行的》裡知道景氣循環的成因,而這不管在房市或股市裡都適用。

你發現了嗎,如果你在2年的期間內遇到了股市大跌、房市大漲,那代表了股市進入景氣緊縮期,而房市進入了擴張期,從經濟循環的角度看,在這時期不管你錢夠不夠,買房可能都不是太好的主意。

所以比較好的方法是,你可以將原本本金先丟入指數化投資,之後採定期定額投入,並常常檢視離買房的距離還有多少。

畢竟你還是有本業在累積財富,不論如何你都在往買房的路上前進,而且從股市5年的報酬區間,加上定期定額的平滑化後,運氣通常都會站在你這邊。

三明治先生
三明治先生
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