保險可能正在侵蝕你的財務

你還在花大錢投保終身醫療險、儲蓄險到期捨不得解約嗎,你很可能已經陷入保險的迷思,搞混保險的真正用意了。

「我有一個客戶,上個月確診癌症,才30多歲」,「我有一個客戶,每月光儲蓄險就領一萬多」,你是不是也曾經被這樣的話打動,因為這些話打中了馬斯洛安全理論中僅次於生理需求的最底層需求–安全感。保險主要是提財務安全感,但它也可能反而阻礙你的財富累積。
為了安全感,能穩定增值又安全的儲蓄險買了好幾張,從沒想過儲蓄險不到3%的利率讓你浪費多少機會成本,為了安全感,醫療險買的是終身型的,縱使保險比年約的貴了數倍,只因擔心65歲以後無法續保,如果你有這種想法,建議你繼續看完本文,或許會有不同的想法。
先說儲蓄險,好處是風險較低,就算公司倒閉通常也會有其他公司透過併購方式接手,除非遇到超大黑天鵝事件導致國家級的金融災難才會有貶值的風險,問題在於IRR過低多在3%以下,需要安全又能抗通膨的標的可以選公認最安全的美國國債,如同前面提過的,年化報酬率約在5.5%左右,也在同一篇比較過,相對來說股票應該是比較好的選擇,如果你年紀不大,還有風險承受度的話,建議你在儲蓄險到期後解約另尋標的投資(到期前是負報酬則不建議)。
再說醫療險,如同先前提到現金流折現的觀點,反過來說你現在省下一元,在之後會變成更多的一元,時間是投資最好的朋友,在年輕時以溢價購買安全感,可能因而浪費了過多未來的財富。我認為更好的方式是,在年輕時以最低限度購買必要的保險,省下的錢用來加速累積財富,在年老時以財富保證生活的不時之需。
什麼是必要的保險呢,我認為是義務與責任,舉例來說,我有償還貸款的義務,也有照顧家庭的責任,所以如果我發生意外,我需要保險清償我的貸款再加幾年的生活費,如果我失能了,更是需要加上照顧我的花費,所以我需要的保險就是壽險、失能險、防癌險。
至於年期我會捨終身取一年期的,因為隨著年紀增加,我的義務與責任會漸漸變輕,房貸會減少、餘命減少、工作所得總額減少、小孩的養育年限嵅少,所以我現在失能險保500萬保額,或許十年後可以改成200萬,其他險種也是一樣。
相信許多人跟我一樣,在接觸到這些觀念前已經繳了好幾年保費了,現在就算想改變也為時已晚,我的想法是逝者已矣來者可追,舊的除非是剛投保,否則的確沉沒成本太高,就算就純財務考量可行,但對心理障礙過大。但需要注意的是保障是不是足夠,因為一般人還是以醫療險為大宗,從義務與責任的角度來說,醫療險大部分的保障並不是重點,要累積財富就必須儘可能的提高投資的比重,風險部分由保險承擔,比起留下生活預備金效益更高,有關保險的類別與C/P值,網路已經有相當多資料就不再贅述了,只希望這篇文章能對大家有點幫助。
三明治先生
三明治先生
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