利用蒙地卡羅模擬健檢財務狀況，好用網站介紹

介紹一個好用的財富健檢diy網站，之前也有提到過，是用蒙地卡羅模擬為基礎，幫你把各種投資與未來花費狀況整合到一個網站裡面規劃。

這個網站有分付費版跟免費版，主要是差在投資標的設定的數目，免費版只能概略設定整個投資的報酬率是多少、標準差是多少，而進階(付費)版則可以設定各種投資標的的比例，例如VT30%、債券20%、0050則是50%之類的。

我用到的時候覺得，進階版真的是滿厲害的，大多數股票應該都有，至少台灣的個股、美國的個股、ETF、虛擬貨幣甚至是銅、石油、黃小米等原物料都可以設定進去。

對於進階投資者來說，這可以幫你以「歷史數據」來推測未來資產配置的可能情況。

沒錯，蒙地卡羅模擬不是預言，而是以過去的數據為基礎來推算未來可能的發展，目的是藉由一萬次的模擬，找出在某個時期，例如你打算50歲時要環遊世界，結果在當時有可能正好遇到全球性的股災，如果這種極端狀況發生時，你能不能挺得過去不會破產，最後你達成財務目標的機率又有多高。

對一般人來講，使用基本版(免費)就已經足夠了，使用預設的基本投資的報酬率，也就是投資在VT、0050、VTI之類的指數投資標的當中可以期待的報酬率，看看人生規劃中的花費是否可以達成。

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話不多說先給你試用看看，如果你有付費的話我這裡會有一些分潤，但這不勉強，一般人說真的也用不太到進階的功能，但對於真正有需要的人來說，我覺得付費版一年1500元是很划算的。

基本功能介紹

我們以免費版來介紹，首先你要輸入個人資料：目前幾歲打算預測幾年，我建議這裡就以你現在的年數預測到90歲，也就是假設你40歲，可以再預測50年。

再來要輸入3個目標，這就看個人需要了，同樣以40歲舉例，假設你小孩現在唸小學，你想知道再過10年他們唸大學時，你手邊會有多少資產，可以在目標1這欄輸入10年；假設想知道，自己要多少年才能存到300萬的房屋頭期款，可以在目標2輸入3,000,000；假設你想知道65歲時有多少機率存到1500萬，那就在目標3裡輸入25年後存到15,000,000。

接下來要輸入個人的資產狀況，現有資產、負債先輸入進去，接下來要輸入收入，這個網站基本版就可以把收入分成3段，第一段是工作期，薪水會穩定上漲，等到退休前可能收入會下降，到退休後又是另一種收入。

支出也是一樣邏輯，可以設定生涯初期到晚年的不同支出，以上都基本版就可以使用的設定。

投資的話可以直接使用內建的投資參數，我個人是會把投資比例拉高一點，指數投資就是要保留一些緊急預備金以後全部投入嘛，設定為100%。

全部完成後就可以按下「開始模擬」，然後要去左邊的欄位裡找「紀錄」，拉開來看會看到你剛送出的紀錄，如果示「運算完成」(大約20秒內)，點下去就可以看結果。

點開紀錄拉到下面，會看到你剛設定的3個目標的結果，以我剛舉例的40歲先生來說，他在10年後可望存到600萬資產，最早達成300萬頭期款的年齡約在46歲，在65歲時存到1500萬的機率是90%以上。

當然，我們最擔心的是極端狀況，在模擬當中10年後有1%以下的機率存不到300萬，那是因為投資的標的在一開始投入時大漲，而在接近第10年時又大跌，代表一開始花更多錢買股票，結果等到第10年時價值又大幅縮水的極端狀況。

同樣的，他在25年後最差1%的資產約是1300萬，但因為收入一直大於支出，所以財務安全率是沒問題的，如果你的設定裡有使用股利來支應生活費時，就會看到這個項目會有所表示，甚至遇到極端狀況入不敷出時有多少機率破產。

下面則是一些圖表，這裡就先不介紹了，非常推薦大家使用看看，我當時看到這個網站驚為天人，因為這就是我之前一直在做的財務規劃表的進階版，竟然有人直接把它做成網站，而且免費版的功能就這麼多。

使用情境示範：檢驗定期定額成功機率

我打算用它來檢驗一個在個人理財常被用到的假設，那就是指數投資的年化報酬率

一般我們會說指數投資的年化報酬率約8%，通膨假設為2%的話，就是6%的實際年化報酬率，我們會用這個數字來做資產的假設，坊間也有許多工具可以幫助你計算定期定額在6%報酬率的標的，20後資產會有多少。

但有個問題很難被解決，那就是這個數字畢竟是平均，有的情況會更高有的情況較低，假設我想要60歲有2000萬資產，回推出定期定額的金額後，我能有多少把握達成，如果我希望至少70%的成功率，又該把定期定額的資產設為多少呢？

這個問題有點複雜，所以我們先整理並簡化一下，20年、8%年化報酬、2%通膨、目標2000萬資產、70%的成功率，並且先利用定期定額計算機，計算月存1萬元，20年後在這個條件下會變成450萬。

換句話說，依固定數值計算出來，20年後要從零變成2000萬，每月需要存下2000/450=4.44萬。

注意，這裡是20年從零累積，所以這個每月儲蓄數字會比較高一點，這裡只是舉例，實際上依個人狀況調整即可。

接下來回到「財富模擬」網站，我們可以把年齡設為40歲、預測年數20年、目標金額2000萬，達成機率分析設定為20年後達成2000萬的機率。

收入支出我可以先假設從40歲收入100萬/支出45萬、50歲收入120萬/支出55萬、60歲收入140萬/支出60萬，儲蓄金額都有符合上面4.44萬左右的金額(隨通膨調整)，也適當考慮調薪的幅度。

投資這個欄位如果是免費版的可以直接設定預設的年化報酬率，我這裡是採用0050+vt各半的投資組合，接著按下模擬。

我們成功還原出20年後平均可以達成2000萬資產的投資計畫，20年後達成2000萬元的機率是50%，接下來你可以到下面去看圖表。

圖表裡可以看到最差情況你也可能只累積了800萬不到的資產，而最好的情況可以累積至5400萬。

當然，錢太多不是問題，我們擔心的是錢不夠用而已，這裡還有個更簡單的方法，那就是訂出一個最低目標。

注意不管是定期定額計算，或是使用蒙地卡羅模擬，這裡的金額都是已經經過通膨調整的數字，因此不用再考慮通膨，這裡講到的800萬跟現在的800萬一樣好用。

我們可以利用4%法則訂出維持晚年生活必須的金額，例如我希望退休後一個月有4萬元，那我最低資產需求就是1200萬元。

讓我們回去填入「目標三、達成機率分析」，填入20年、12000000元，模擬出來結果有86%以上的機率可以達成，我想這應該足以讓你放下一大半的心了。

這同時也給我們另一個參考基準，把定期定額計算機得出的期末資產打六折，會有86%的機率不低於這個數字。

如果你想試試降低一點儲蓄金額，雖然成功率會變低，不過生活會更有餘裕一點，可以再去嘗試不同的儲蓄金額，上面講到的70%成功率該存下多少錢，就讓大家自己去嘗試了

但如果你是擔心仍然有14%左右的失敗率，那你該做的是「追蹤」。

20年變化很大，19年會小一點，15年、10年的變數會更少，只要每年追蹤，就能及時發現自己的資產離達成目標有多遠，如果達成機率開始偏低，到時再調整儲蓄金額會是比較合理的選擇。

畢竟你的收入、支出、家庭組成都會不斷改變，不需要一開始就一步到位，而我覺得這個網站非常簡單易用，值得花點時間把它搞懂，會對你未來的理財很有幫助。