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台北買房一定要靠飆股翻身？其實「慢慢來」可能比較快
前幾天跟朋友聊到，現在台北市一間50年左右的老公寓，大約就要2200萬元。
假設準備兩成頭期款440萬元，再加上裝潢，前期可能就要準備600萬元左右。
剩下貸款1800萬元，就算50年老公寓還能讓你貸30年，每個月房貸也超過6萬元。
我住在彰化鄉下，現在看到新透天1100萬元都已經覺得很貴了，2200萬元真的有點難以想像。
但我也因此突然理解一件事：
為什麼很多想買房的人，會覺得指數投資根本沒有用。
房價太高，讓人覺得「不拚一把根本沒機會」
假設買房前就要準備600萬元。
一個普通上班族要存多久？
如果每個月只能存幾萬元，看著600萬的目標，再看看每年只有幾個百分點的指數報酬，很容易產生一種想法：
「這樣到底要存到什麼時候？」
反過來，如果找到一檔股票可以翻倍呢？
200萬變400萬，300萬變600萬。
如果本金可以快速翻倍，就能少貸幾百萬元，每個月房貸自然也跟著下降。
我想很多人其實是被房價逼著往這個方向思考。
因為好像不這麼做，自己永遠不可能在台北買房。
更何況2200萬元還不算台北市最精華的地段。如果想買地點更好、屋齡更新，甚至是新大樓，數字只會更加驚人。
房價越高，就越容易讓人產生一種感覺：
「不拚一把，我根本沒機會。」
35歲才開始投資，還來得及嗎？
如果一個人25歲就開始存錢、好好投資指數，到35歲時，理論上已經有機會累積一筆不小的資產。
但我覺得一直算這個也沒什麼意義。
因為現實生活中，很多人根本不是25歲就開始投資。
很多人可能到了35歲、40歲，才真正開始認真學習理財。
這時候手上可能有100萬、200萬元。
抬頭一看，房子2200萬。
接著面前出現兩條路。
第一條：
投資指數，再慢慢累積10年。
第二條：
隔壁鄰居告訴你一個明牌，搞不好一年就翻倍。
哪一個比較吸引人？
老實說，如果回到以前剛開始學投資的我，我搞不好也會選明牌。
因為不選，好像就沒機會了。
但用現在的經驗回頭看，我反而想跟正在努力買房的人說：
慢慢來，可能比較快。
指數投資很慢，但25年後可能是4000萬
假設40歲開始，每個月投入4萬元到指數型投資，長期以約8%的年化報酬估算，到65歲時大約有機會累積到4000萬元左右。
這代表什麼？
代表人生走到某個時間點，你甚至有能力用全現金買下一間2200萬元的房子，手上還剩下1800萬元資產。
當然，我不是叫大家等到65歲才買房。
我要說的是：
2200萬元看起來是一個遙不可及的數字，但放進25年的時間尺度之後，它並不是完全無法達成的目標。
每月定期定額4萬元當然也不是小數目。
但換個角度想，1800萬元、30年期的房貸，每個月就要繳6萬元左右。
既然你未來可能得承擔每月6萬元的房貸，那麼現在每個月投入4萬元累積資產，似乎也沒有想像中那麼誇張。
如果想試算自己的條件，也可以用我的定期定額計算機，把每月投入金額、投資時間與預期報酬率換成自己的數字看看。
真正困難的是「什麼時候買房」
問題其實不是最後買不買得起，而是：
我們通常不想等到65歲才住進自己的房子。
所以接下來真正需要安排的是買房時間與貸款。
假設原本有100萬元，再每個月投入4萬元，持續10年，加上投資報酬後，有機會累積接近1000萬元的資產。
到了這個階段，再考慮2200萬元的房子，整件事情就開始變得不一樣。
你不一定要把1000萬元全部拿去當頭期款。
如果收入條件允許，也許可以貸到較高成數、拉長貸款年限，留下部分資產繼續投資。
這其實就是資產配置與現金流安排的問題。
原本每個月可以投資4萬元，買房後可能變成每個月要繳6萬元房貸。
中間還有2萬元缺口。
但你前面已經有10年的時間，可以想辦法升職、增加收入、發展副業，慢慢把這個缺口補起來。
這條路不刺激。
甚至很無聊。
但至少它是一條可以規劃的路。
買房不是非得靠翻倍股
我想一定有人看到這裡，還是會覺得：
「太慢了，我還是去找明牌好了。」
我完全可以理解。
如果一個人抱著「股票輸了，大不了不買房」的想法，願意承擔這個結果，那是他的選擇。
但如果你心裡想的是：
「這間房我非買不可，所以我要靠股票翻倍。」
那其實是把一個很重要的人生目標，綁在一個高度不確定的結果上。
很多人不是不知道一夕致富的機率很低。
只是高房價讓我們產生了一種錯覺：
好像一夕致富，是唯一的機會。
其實不是。
如果你真的很想買房、真的很想住在台北市，甚至就是想買新大樓，都可以把它設定成自己的財務目標，再一步一步往回推現在該做什麼。
增加收入、累積本金、長期投資、安排貸款。
都很慢。
但這些事情的成功，並不需要你剛好押中下一檔翻倍股。
這也是我很喜歡指數投資的原因。
指數投資看起來很慢，但它提供的是一條相對穩定、可以長期規劃的道路。
人生有些很大的目標，本來就不需要靠一次翻身來完成。
慢慢存、慢慢投資、慢慢增加收入。
慢慢來，反而比較快。
這也是我在《三明治族的慢富筆記》裡想分享的觀念：普通人不一定需要找到快速致富的方法，只要方向正確，讓時間慢慢幫自己累積就好。
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