年輕時缺錢，年紀大了缺時間：這才是財務規劃真正要解決的事

我們人生最大的夢想，可能就是買房了。

一間上千萬元的房子，可能要花掉一個人幾十年的勞動成果。

但除了房子以外，我們還有什麼夢想？

有人想開一家店，有人想在工作上獲得成功，有人想環遊世界，也有人覺得好好把小孩養大，就是自己人生最大的成就。

仔細想想，這些夢想好像都沒有買房子這麼花錢。

所以我們或許可以這麼說：

人生最花錢的夢想，大概就是買房了。

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最花錢的時候，偏偏也是人生壓力最大的時候

大多數人會把買房這件事，安排在30～45歲之間完成。

偏偏也是在這段時間，我們被稱為「三明治族」。

小孩還小、事業正在衝刺，父母也開始退休。

人生最需要錢的幾件事情，幾乎全部擠在一起。

所以我想先說第一件事：

不要太急，也不要太擔心。

三明治族本來就是人生最忙、最辛苦的階段，經濟壓力在這個時候特別大，其實很正常。

因為隨著年紀增加，我們需要大量花錢的夢想會一個一個完成，收入與累積資產的能力通常也會慢慢提升。

很多事情，真的會慢慢變好的。

適度把未來的生產力，借給現在的自己

第二件事，是我認為可以適度「預借未來的生產力」。

最典型的工具就是房貸。

假設原本打算貸20年，每個月還8萬元；如果改成40年，月付金可能降到5萬元以下。

如果還有5年寬限期，前幾年只繳利息，每個月甚至可能不到2萬元。

很多人會直覺覺得：

「貸款拖這麼久，不是要付更多利息嗎？」

沒錯。

但財務規劃不能只看「總共付多少利息」，還要看你的人生現金流。

如果你原本就有能力每個月拿出8萬元，那麼使用長年期房貸甚至寬限期之後，並不是把省下來的錢拿去花掉，而是把這些錢持續投入指數投資。

這時候你得到的東西，不只是投資報酬。

還有選擇權。

哪天工作出了問題、家庭突然需要一筆錢，或者人生計畫改變，你手上還有一筆可以運用的資產，而不是把所有現金流都拿去提前還房貸。

所以我一直覺得，貸款不是單純「越快還完越好」。

它其實是整體資產配置的一部分。

買完房之後，你還有什麼夢想？

接著才是我真正想談的第三件事。

假設你45歲終於買到房子。

接下來還有大約20年的工作時間，甚至可能還有20年以上的退休生活。

那剩下的人生，你還有什麼夢想需要花錢？

你可能慢慢發現，後面的夢想跟買房很不一樣。

想環遊世界，除了錢，更需要時間。

想陪小孩長大，需要時間。

想做公益、幫助別人，需要時間。

想發展一個自己真正喜歡的興趣，同樣需要時間。

而且這些事情帶給你的滿足，往往不是來自：

「我終於完成這件事情了。」

而是來自：

「我正在做這件事情。」

旅遊真正快樂的是旅途。

陪小孩真正珍貴的是相處。

興趣真正有趣的是投入其中的過程。

這時候，時間反而變成比錢更珍貴的資產。

我們向未來借錢，也可以替未來存時間

所以我現在很喜歡從另一個角度思考。

我們利用房貸，等於把未來的生產力借給現在的自己，讓30、40歲的我們可以提早住進原本可能50歲才買得起的房子。

那反過來，我們是不是也可以：

把現在的一部分時間，留給未來的自己？

從現在就開始培養一件自己願意做一輩子的事情。

可能是旅行、運動、寫作、陪伴小孩、做公益，或者任何你真正喜歡的事。

不要想著退休之後再開始。

現在就做。

因為這些事情跟投資一樣，也會產生複利。

你累積的不只是經驗，還有人際關係、能力、回憶，以及對自己人生的理解。

房貸還完之後呢？

我們很容易陷入一個盲點。

剛買房的時候覺得自己很缺錢，所以最大的願望就是：

趕快把房貸還完，無債一身輕。

於是拚命工作、拚命還貸款。

假設你真的非常努力，10年就把房貸還完了。

恭喜你。

從下個月開始，每個月突然多出5萬、8萬，甚至10萬元現金流。

然後呢？

你想好要拿這些錢做什麼了嗎？

無債當然很輕鬆。

但「沒有房貸」不是人生目標，只是一種財務狀態。

如果你花了人生最有體力、最有行動力的10年，只為了讓負債數字歸零，等到終於還完貸款，才第一次開始思考自己真正想過什麼生活，那可能有點可惜。