月存兩萬的財務藍圖：從出社會到退休的買房與財富累積策略

我這禮拜的電子報在講各年齡的財務建議，建議35~45歲買房後每月存下2萬，就可以達成財務自由的目標，有讀者就寫信問我說，那我要怎麼買到買房的頭期款，我想了想決定用這篇文章跟大家分享。

我的解法也很簡單，就是從出社會到退休，每個月都以存下2萬元為目標。

如果25歲出社會，用8%年化報酬來計算，10年後可以存下逾300萬的資產，足以讓你在35歲時付出買房頭期款，接下來存款雖然歸零房貸也增加開銷，但只要能持續每月存下2萬元，30年後65歲時就有近3000萬的資產。

我知道不管你是25歲出社會，或是剛買房背房貸，心裡肯定在想月存兩萬根本是太過理想，但如果你已經45歲以上，應該不會認為這個數字天馬行空。

我來分析一下，假設25歲時薪水35,000元，每月基本開銷15,000元，這時的負擔小要存下2萬元應該不是太困難。

喔我知道了，因為房租可能要再吃掉1萬元以上，但容我提醒一下，如果你離鄉背井到了城市發展，你應該期待薪水至少要有40,000、45,000以上吧，否則不如回到鄉下住家裡省點房租。

當然也要考量未來的發展性，所以問問自己，這份工作未來薪資是否會成長到5萬以上，不行的話就要擬定長期的轉職計畫，這部分之後有機會再聊。

總之，如果是租房在外打拼，應該期待薪水更高，留在家鄉工作雖然薪水通常較低，但也省下不少錢，不管哪種選擇，就算頭幾年存不了那麼多錢，工作兩三年都應該可以達成月存兩萬的目標。

下一個問題在買房後背了房貸，房貸動輒兩三萬，加上許多人同時又是剛結婚生子，這時是經濟壓力最大的時候，要每月存下兩萬元是有點強人所難。

另一方面，如果你等到薪水超出開銷與房貸兩萬的程度才買房，可能又會錯過時機，如果是前五年的房市狀況，可能房價跑得比你加薪的速度還快。

我的建議是負擔得起就先買，有一間自住房帶來的安定感我覺得還是挺值得的，未來30年的花費大致也底定了，有利於我們安排未來財務。

當然未來也可能會有房價下跌的情況，不過既然是自住就別想那麼多了，換個角度想成這是在這個年紀必要的花費，只是運氣不好買在最高點而已。

以我的經驗，花費最高的就是小孩上幼稚園之前，如果你剛買房子，小孩又剛出生，可能會像我一樣不只存款歸零，連每月儲蓄也降到接近於零。

但也沒關係，因為接下來就會漸入佳境，第一個小孩上公立幼稚園就會少掉一萬左右的開銷，第二個小孩上幼稚園又再少一萬的開銷，這不就有兩萬的儲蓄了嗎？算一算大概也就5年的時間，兩萬的儲蓄就擠出來了。

你說你想讓小孩上私立幼兒園？當然也是可以，但想想看你能不能同時達成儲蓄2萬的目標，如果不行的話就是要有所取捨，選擇小孩的教學品質也很好，但我個人認為公幼也不會差到哪裡去。

我還沒經歷過小孩上國中、高中、大學的階段，但我認為國高中應該都還好，而大學如果讀私立又住校，可能開銷會滿驚人的。

但如同我之前講的，我有幫他們準備一筆壓歲錢教育基金，到時可能也成長到100萬左右，真的不行就拿那筆錢來使用，但我認為到時我的薪水與資產都變高，也許不再需要每月存下兩萬元，因此會有更多餘裕可以使用。

總結來說我給大家的建議，不管你今天是剛出社會、剛買房、結婚生子，或是40歲後剛開始理財，目標都是月存兩萬元，就算一開始達不到，只要朝這個方向努力就能達成目標。