理財很簡單,盤點而已

到底什麼是理財,為什麼要理財,我想用這篇文章簡單定義一下。

首先我們要把投資跟理財分開,你要做指數投資、主動投資、期貨投資那都是之後的事了,首先你要先理財。

理財是把你的資源「盤點」出來的過程,除了你現有的錢,還有你之後每個月會賺進來的錢(也就是現金流),最後是你要達成的目標。

我發現很多人少了盤點這個動作,這樣的結果是,現在有多少錢就放進股市,但之後要用錢又得拿出來。

交易稅手續費事小,可能賣在低點這也是問題,但因為你也可能正好賣在高點,只是有點運氣成分罷了。

最大的問題是,如果你今天的做法是隨時把錢放進去,又可以隨時拿出來的話,那你花錢就沒有準則,僅憑自己當下的判斷了。

反正我錢不夠,就賣一些股票就是了,最近股票正好在漲,所以高檔享受一點也沒關係;過幾個禮拜股票跌了,車子輪胎該換了,但決定先緩一緩。

這是一個花費為主的心態,但投資是長期抗戰,如果你沒有用儲蓄為主的心態去面對,就很難堅持下去。

如果我們的目是放在長期讓資產增值,就要做好理財,而理財其實很簡單,前面也講過,就是「盤點」而已。

第一步是盤點收入與支出,把收入全部列出來,也把支出全部列出來,相減後就是你的現金流。

收入對上班族來說相對容易一點,因為月薪公司都幫你算好了。但對做生意的人來說,就沒這麼簡單了。

另外,支出也是比較零散一點,所以要列出收入支出,就是一般講的記帳。

關於記帳,我之前也有其他文章聊過,總之我的精神就是以記大放小,以千為單位,事情就可以少去一大半。

第二步則是定下你的財務目標。決定你要花多久的時間,希望能達到多少的資產。

這當然還牽涉到報酬率,報酬率越高年期就可以越短。

不管你是否採用指數投資,都希望記得這個數字:6%。這是通膨調整後的年化報酬。

這是一般指數投資可以達到的報酬率,再配合網路上的定期定額計算機,你可以很容易的計算出20年、30年後的資產。

如果你是主動選股的,你的報酬當然就不會是這個數字,不過理論上你應該要超越這個數字,所以這可以當成保守估計。

至於沒超過這個報酬的呢,當然就快點加入指數投資就好了。

最後一步,是再回來盤點你的現況。

定出目標,報酬率也有了,應該每個月存下多少就可以計算出來,但這跟你原本盤點出來的現金流肯定不會一樣。

或許你不需要存這麼多就能達成目標,那你有幾個選擇:增加花費、縮短年限、減少收入

前2項大概不用多說,最後一項可能就是很多人沒想過的。許多人「拼命」工作,就是因為他怕不夠,怎麼加班都還是擔心未來,但只要計算過後,你就可以把大目標分割成以月、年為單位的小目標,只要達標後,你就可以讓自己放鬆一點。

相對的,如果你的現金流不足以支應目標,那就一樣三個選擇:減少花費、拉長年限、增加收入

其實理財就是這麼簡單而已,你的收入跟支出可能都會微幅調整,但那會反應在每個月金流上。

舉例來說,這三個月怎麼到月底,都有種錢不夠花的感覺,這時你可能要再做一次盤點,通常問題都出在消費,用電子發票的消費統計,或信用卡帳單來檢查應該是方便省事的方式。

除此之外,理財應該不會佔據你生活太多時間。

三明治先生
三明治先生
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