過猶不及,理財是為了過更好的生活

不知道大家有沒有在公車或火車上,聞過濃濃的香水味,有一次在火車上就遇到了一群人,每個人身體都上了濃濃的香水,好像要把別人的味道壓下去一樣,結果就是離他們三排的我坐到都快吐了,真懷疑他們自己怎麼受得了。

常常看到有人推廣記帳後,對於花費就是能摳則摳,好像花得少就是美德一樣,其實我覺得跟香水一樣,四個字「過猶不及」。

當然儲蓄是越多越好,如果目標一樣,存得越多越快達成目標,但達成目標以後呢?不就是要開始花錢了嗎,如果你早晚要花錢,現在多花一點,晚一點達成目標又有什麼影響呢。

就像大家小時候都寫過一種作文題目叫「我的志願」,我就想問達成志願後呢?例如你的志願是當醫生,那當上醫生之後呢,你的人生還是要繼續,難道你之後就不用再努力嗎?或者反過來問,沒當上醫生的你,從此就不幸福不快樂了嗎?

我對於投資儲蓄的看法跟人生一樣,在正確的方向上做舒服的事,比如你一個月存1萬舒服自在,而且算一算30年後就可以累積近千萬經通膨調整的購買力,但叫你一個月再多存下2000,你可能過得很痛苦,因為每個花費對你來說都是必要的,那我就會建議你,何不放棄多存2000的念頭,反正一個月存1萬的你已經在正確的道路上了。

關於儲蓄有個很好用的概念就是「儲蓄率」(如圖,出自《改變看錢心態,最快積累千萬資產的財務自由實踐版》,不管你的收入是多是少,從這個表上你都能找出需要多久,你才能讓退休後的生活品質與退休大致相等。

通常會建議大家用5~6%的投資報酬率,這是股票經通膨調整後合理的報酬率,經通膨調整的意思是,你現在算出未來的一萬元購買力會相當於現在的一萬元,但面額可能已經不一樣了,例如你在去年算出的一萬元可以買1000顆超商茶葉蛋,經通膨調整算出30年後的一萬元,依然可以買1000顆超商茶葉蛋,只是當時一顆茶葉蛋可能要30元 ,所以你實際會拿到的錢會是三萬而不是一萬元。

讓我們看看一般人如果在30歲左右,未來可工作年數大約落在35年,考慮到未來退休年齡也可能再延長,應該可以適用到現在35歲左右的朋友,在6%的投報率下,你大約需要20%的儲蓄率。

如果你薪水大約三萬,你一個月想辦法擠出6000元存起來投資,到你退休時也可以保持目前的生活水準繼續生活,這跟你收入高低是沒關係的,你賺得多但同樣存下20%,代表你花得也多,因此你需要一樣長的時間才能無痛退休。

如果你實在無法存到20%,那也沒關係,因為你未來還是可能會加薪的,所以先從10%開始存,過個一年後再看看是否能增加,不行的話再下一年開始,很多時候你只要開始了,其他事情都迎刃而解,因為你已經把這個目標放在心裡了。

就像開頭香水的例子一樣,若有似無的香水味才是最迷人的,在預算範圍內,可以適時的給自己一點小確幸,慢慢來反而比較快喔。

三明治先生
三明治先生
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