保險可能正在侵蝕你的財務

「我有一個客戶，上個月確診癌症，才30多歲」，「我有一個客戶，每月光儲蓄險就領一萬多」，你是不是也曾經被這樣的話打動，因為這些話打中了馬斯洛安全理論中僅次於生理需求的最底層需求–安全感。保險主要是提財務安全感，但它也可能反而阻礙你的財富累積。

為了安全感，能穩定增值又安全的儲蓄險買了好幾張，從沒想過儲蓄險不到3%的利率讓你浪費多少機會成本，為了安全感，醫療險買的是終身型的，縱使保險比年約的貴了數倍，只因擔心65歲以後無法續保，如果你有這種想法，建議你繼續看完本文，或許會有不同的想法。

先說儲蓄險，好處是風險較低，就算公司倒閉通常也會有其他公司透過併購方式接手，除非遇到超大黑天鵝事件導致國家級的金融災難才會有貶值的風險，問題在於IRR過低多在3%以下，需要安全又能抗通膨的標的可以選公認最安全的美國國債，如同前面提過的，年化報酬率約在5.5%左右，也在同一篇比較過，相對來說股票應該是比較好的選擇，如果你年紀不大，還有風險承受度的話，建議你在儲蓄險到期後解約另尋標的投資(到期前是負報酬則不建議)。

再說醫療險，如同先前提到現金流折現的觀點，反過來說你現在省下一元，在之後會變成更多的一元，時間是投資最好的朋友，在年輕時以溢價購買安全感，可能因而浪費了過多未來的財富。我認為更好的方式是，在年輕時以最低限度購買必要的保險，省下的錢用來加速累積財富，在年老時以財富保證生活的不時之需。

什麼是必要的保險呢，我認為是義務與責任，舉例來說，我有償還貸款的義務，也有照顧家庭的責任，所以如果我發生意外，我需要保險清償我的貸款再加幾年的生活費，如果我失能了，更是需要加上照顧我的花費，所以我需要的保險就是壽險、失能險、防癌險。

至於年期我會捨終身取一年期的，因為隨著年紀增加，我的義務與責任會漸漸變輕，房貸會減少、餘命減少、工作所得總額減少、小孩的養育年限嵅少，所以我現在失能險保500萬保額，或許十年後可以改成200萬，其他險種也是一樣。

相信許多人跟我一樣，在接觸到這些觀念前已經繳了好幾年保費了，現在就算想改變也為時已晚，我的想法是逝者已矣來者可追，舊的除非是剛投保，否則的確沉沒成本太高，就算就純財務考量可行，但對心理障礙過大。但需要注意的是保障是不是足夠，因為一般人還是以醫療險為大宗，從義務與責任的角度來說，醫療險大部分的保障並不是重點，要累積財富就必須儘可能的提高投資的比重，風險部分由保險承擔，比起留下生活預備金效益更高，有關保險的類別與C/P值，網路已經有相當多資料就不再贅述了，只希望這篇文章能對大家有點幫助。