房貸還不還?

閱讀時間: 少於 1 分鐘

 有關房貸該不該提前還的選擇也是倍受爭論,看過我11月18日的《小資族該買房嗎?》(連結補在留言)一文的應該不會意外,我會建議房貸不該提前清償。但是原因跟配套措施可能不是很多人了解,今天讓我們來細究兩種選擇的好壞與注意事項。


在我前文已經說明,我認為對一般小資族來說,房貸是一般人能取得的最好貸款條件,能申請青年首購的利率更是優惠,我也在 內政部營建署住宅利息補貼內介給購屋利息補貼,如果兩者都有申請到的話,整體利率以現在的利率水準大約在略高於1%的位置。我也在很早期的文章介紹過這張圖


回測持有股票超過20年時「最低」年化報酬率也有6.6%。雖然股市不能看後照鏡投資,但在10月21日的經濟是怎麼運行的?內也介紹了經濟跟生產力及資產價格的關係,如果你相信人類會經由經驗、科技提高生產力的話,有理由相信股市會長期向上。

從上述理論不難看出我的選擇原因,但有很多人想清償貸款的主要原因不是投資,而是不想「債留家人」。或許在家中你是收入比較高的那方,所以擔心自已萬一有什麼意外的話,另一半可能無法負擔龐大的房貸壓力,所以寧可在還有經濟能力時先把貸款還完,取的是無後顧之憂的目的。

在此我建議一個魚與熊掌可以兼得的方法—保險,如果房貸還有500萬的話,就保500萬的壽險,考慮到失能或重病的花費更高,再補充一些重大疾病(主要是防癌)跟失能險。如此就算發生了意外,至少可以不債留家人,有了這層保障後貸款還不還清也就不那麼重要了。

但問題來了,一般的壽險要達500萬的保障,一年保費要超過1萬,加上另外兩種保險一年花費也是很可觀,更惶論要繳20年。一般人保險會直接選擇終身或長年期的,因為保障更持久,但天下沒白吃的午餐,羊毛出在羊身上,這種保險總額也比較高。所以我在《保險可能正在侵蝕你的財務》也建議要選定期險,可以幫你省下最少30%的保險,而因為房貸的減少代表你的責任也相對減少,因此可以逐年調降保險額度。另外一般人職業也都有職業保險,以勞保而言,死亡給付有30至40個月,失能給付有1200日至1800日(約40~60個月),將金額計算進去後也可以大幅減少保額,保險這種東西保夠了就好,不是在買樂透。

只要善用財務工具,房貸絕對是人生中最優質的貸款之一,而當你清償了貸款後,未必能再取得原本的條件,因為房屋年限增加了(設定金額變低)、青年首購沒了、還款的時間也變少了(年紀大了),就算你人生就是不喜歡負債,還是建議看完這篇思考一下,有時能有不同的啟發。
三明治先生
三明治先生
文章: 678