你該追求的保守是時間，別用人生計畫綁住自己
如果你跟我一樣，在三十多歲的年紀裡，很多人都會遇到買房選擇的問題。
有關買不買房的選擇跟買了房房貸的規劃問題，在前面的文章裡已經討論過了，現在還剩一個問題，我如果想買房，但目前還沒有頭期款的時候，該怎麼規劃買房呢?
許多人可能幾年前就想買房了，但當時覺得貴，現在多存了一點錢，房子卻更貴了。
我這裡還是維持一貫的態度：房價的漲跌是無法預測的，而且自住的房屋不用在意漲跌，你能做的只是設定好你可以負擔，且願意支付的預算，萬一房價漲到你買不起，那就只能說買房超出你的能力範圍了。
假設你住的是像我一樣的郊區，目前存了100萬，預計再過兩年會存到200萬付頭期款，那這一百萬在這兩年的時間可以如何運用呢?
有人會說，先全部投入股市，買較保守的其他指數投資；也有人覺得只有存定存才能保本；當然有會有人想投入短期股市衝殺。
常看我文章的應該知道我不會建議後者，因為短期股市太難預測，基本上與賭博無異。
大多數人會推薦投入指數化投資，因為基本上指數化投資算是相對保守的股市投資方式，但這忽略了時間因素。
引用J.P.Morgan的圖表，我們可以看到一年內股市可能帶給你48%的正報酬，同時也可能讓你資產縮水39%，正報酬很好，但負報酬可能會讓你離買房遠了一大步。
你一定會問，兩個都不行，那就只能定存了，可是定存會因為通膨而減損購買力，難道沒其他辦法了嗎?
我會說，對!沒其他方法了。
不過這是因為你的期限只有2年，當你有一個死期限時，能運用的工具就少了。
當你沒辦法承受2年期間的虧損的風險時，你就無法得到這2年的報酬，風險必定是伴隨著報酬的。
比較好的想法是，我希望2年後買房，同時也做好彈性調整的準備。
用過蝦皮的都知道，在各大購物節時都會推出限時搶購的優惠，可能是兩個小時的期間，還伴隨著已售出的進度條，讓你不由自主就手滑下去。
以前買過幾次，等到限時搶購時間一過才發現根本沒比較便宜，但限時就會讓你沒時間比價，深怕過了這個村就沒這個店。
回到買房的問題，2年內的變數可不只是股票是漲是跌，房價也有可能漲跌，或是你獲得升職或意外之財，如果一開始就訂好2年後買房的目標，卻會因此失去許多理財的彈性。
我們從《經濟是如何運行的》裡知道景氣循環的成因，而這不管在房市或股市裡都適用。
你發現了嗎，如果你在2年的期間內遇到了股市大跌、房市大漲，那代表了股市進入景氣緊縮期，而房市進入了擴張期，從經濟循環的角度看，在這時期不管你錢夠不夠，買房可能都不是太好的主意。
所以比較好的方法是，你可以將原本本金先丟入指數化投資，之後採定期定額投入，並常常檢視離買房的距離還有多少。
畢竟你還是有本業在累積財富，不論如何你都在往買房的路上前進，而且從股市5年的報酬區間，加上定期定額的平滑化後，運氣通常都會站在你這邊。
