從零開始的理財筆記#2

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現代生活訂閱制的東西肯定不會少,從YouTube、Netflix、Google雲端等等,加上設定好自動轉帳的水電費、電信費,甚至信用卡帳單,我的習慣是能自動化的都讓它自動化。


但這也會帶來一個問題,那就是很容易忽略掉這些花費,如果你有記帳的習慣的話,要抓出來倒不是難事,有關記帳的小技巧前一篇文章聊過,今天想來聊聊記帳後要注意的事。

如果你剛開始記帳,通常會發現很多根本不需要的花費,那些花費可能是你多年前一時衝動,結果就再也沒注意過,不知道已經在那吸了你多少血。

我們都聽過信用卡以卡養卡的故事,信用卡循環利率之高,說是合法高利貸也不為過,但很多人可能有各種理由,收入不足、要拿去投資,一旦你想開始理財,第一步請把信用卡債還清,再也沒有比這項投資報酬更高,且無風險的了。

有些人可能被每個月的信用卡利率誤導,寧願把錢拿去投資也不打算還信用卡費,這就像開著船底破洞的船出航,並隨身帶個勺子一樣。

接下來你應該把每個月的收入至少留1/10下來投資,其他的才能拿去花用,而不是先把需要花的花一花才投資。這在心理帳戶上是重要的,代表投資的重要性是大於其他的,才不會有各種藉口挪用它。

你一定會想,為什麼是1/10呢?我認為這是對一般人比較不會有負擔的。舉例來說你可能月薪五萬元,但你計算退休規劃所需,一個月要投資一萬元,但這對生活已經造成影響了,所以想說等加了薪再開始這項計畫,但這一等下去又不知道過了多久。

先訂定一個較低的入門檻,但接下來你還是應該依退休規劃需要規劃目標金額,之後就想辦法增加收入(或縮減支出),以達到所需金額。

最後,建立個人淨值表,把資產及負債列出來。舉例來說,你有一間價值600萬的房子(資產),貸款還有400萬(負債),淨值就是+200萬。條列所有的資產、負債,例如股票、儲蓄險、車子(記得折舊)、貸款、所有月費、信用卡帳單。每個月關心你的淨值,如果它一直在上漲,那恭喜你已經往對的方向前進了。

記了帳後必做的三件事
1.把不必要的支出消除,尤其是信用卡欠費,你應該窮盡一切辦法還清它。
2.表列收入支出,先匡列至少收入的1/10用來投資,再想辦法開源節流以達收支平衡。
3.每個月關注自己的淨值。

如同上一篇文章聊到的,最多人犯的投資錯誤是沒有關注自己的錢財,讓它不知不覺流失。雖然這次介紹的理財必做三件事,還有很多細節可以精進,但萬事起頭難,馬上開始就不嫌晚。

三明治先生
三明治先生
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