從0開始的理財計畫 #7
我們現在已經把手邊資金投入方式做好規劃了，之後的收入基本上就定期定額就好，但在開始講解股市的基本知識之前，我想先說說資產配置，因為這會影響看錢的角度，而且也沒看起來這麼難。
資產配置是個大哉問，你可以輕易在網路找到很多文章，教你怎麼把資產以5%為單位，配置6~10種不同的資產，我不打算一次讓你頭昏眼花，而且實際上一般散戶要執行徹底的資產配置也有難度，這篇文章只打算說明，為什麼你應該要資產配置。
資產配置的目的我總結以下3項：
❶分散風險：
你一定知道雞蛋不要放在同一個籃子，資產配置其實就是把雞蛋分籃子的過程。
你可能會問，如果籃子是十分安全的，為什麼非得把雞蛋分開呢。
的確，如果是安全的籃子，例如放在美國公債這類，被認為無風險的資產，既然都無風險了，就沒有分散的必要。
但問題是，很多人所謂的安全並不是真的安全。
舉個你一定聽過的說法，美國是目前最強的國家，美股歷史表現也是最好，與其要賭在其他風險更高報酬也不一定好的市場，不如全都放在美國。
美國目前的確是公認最強的國家，但這是建立在至今為止的過往，我們唯一能確定的，就是未來不會跟歷史一樣。
歷史上我們看到很多強國，都不免走向衰敗，一個世紀前的英國人不會想到，「日不落帝國」竟然有一天也會落下；1980年代，日本企業的總值約佔全世界的45%，光東京的土地市值就超過美國全部土地，沒人想到之後30年才爬回當初的指數。
所以，就算美國目前還沒有衰弱的跡象，也無法套用到未來。而風險伴隨著報酬，我們想要更好的報酬，就得要主動去承擔風險，再經由資產配置分散。
❷配合計畫時程
另一個原因，是你的資產很可能有不同的目標及計畫長度，舉例來說，30年後退休資金、15年後小孩大學學費，跟你3年後要買房的頭期款，絕對不會是同一個考量。
但是有些資產波動太大，你不能等到要繳大學學費了，才碰運氣看看你的「大學學費」帳戶裡有多少錢，你不會希望帳戶水位在你需要時正好乾涸，因為這時你領出100萬可能在幾年後就會漲回200萬。
別忘了還有日常急用，這也是最容易使投資計畫生變的原因。日常生活有許多突如其來的變化，例如小孩突然報到、車子突然拋錨，或是一些意外事故。這些不在原本規劃的事，如果在不對的時機降臨，都會對你的投資計畫有很大的影響。
❸讓你心安
最後一個原因，投資是讓你生活變好的手段，如果一項投資讓你每天提心吊膽，那就不是適合你的投資。
就像坐船一樣，有些人怎麼晃都不會暈，有些人一上船就想吐。當然這是可以訓練的，但比起第一次出海就遇到暴風雨，你可能會比較喜歡循序漸進。
所以，能不能安心入睡是評估投資的重要指標，如果一項投資讓你夜不成寐，那你絕不應該投入。
資產配置的目的，就是取得一種有合理的報酬，能睡得著，各項計畫花費或生活急用都能因應的模式，所以各種配置有不同目的有的是為了報酬好，有些是幫忙拉低波動，有些是為了因應急用。
簡單來說就是報酬好、低波動、好花用，下一篇文章我們會針對這三點深入說明。
我是三明治先生，我們下次 #從0開始的理財計畫 再見。
