《國民年金保險繳費單?你可能揉掉了十倍奉還的投資機會》

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如果沒有工作的朋友,應該都有收過勞保局寄來的失業罰單吧,a.k.a國民年金保險單。之前離職育兒的老婆本來也沒打算繳,但今天我收到繳費單後,拿出來研究了一番,發現這東西其實還不賴呢。


國民年金保險(下稱國保)可能是史上繳款率最低的年金保險了吧,才過四成一點,對一個政府補貼40%的年金保險來說,簡直是出奇的低。

一般人不願意繳的原因也可以想像,大部分人是失業才被納進去,都沒工作了政府就跟著要錢,觀感不佳。

再加上資料顯示,2048年可能就是國保的破產年,從現在看也就是再26年,國保最有吸引力的就是老人年金,滿65歲可以領取,啊我2048年都還領不到,那我幹麻要繳。

這些是年輕人普遍不願意繳的主因,其他還有像是不繳沒罰則及一些奇葩規定,讓人覺得這年金好像是胡搞瞎搞,這些倒不是今天的重點暫且不談。重點是,從理財的角度來看,在經過計算之前,你不該因為個人好惡而無視它。

我們先把破產的議題放在旁邊,我打算當成最主要的風險來講,讓我們先來看看報酬的部分。

=====以下是枯燥的數學及法規,可以直接往下拉到結論=====

保險最重要是繳多少跟領多少,國保這兩項都是會調整的,但方式並不複雜,下面簡單敘述:

上面2項都跟投保金額有關,國保的投保金額是統一的,但會隨著經濟成長率調整,於97年及103年調整,比率約5%。這在國民年金法裡有規定,但先不贅述了。

我們就以20年調整16%(5%複利計算)這種簡化的方式計算即可,計算出20年後的投保金額大約為18282*1.16=21207。

繳多少:現行是投保金額的9.5%,之後每2年調整0.5%直到上限12%,我們採最保守的上限12%計算。

領多少:有兩種擇其優,一種是有保底的(0.65%+定額),另一種是無保底但計算比例比較高(1.3%)。第二種要投保超過31年才會適用,除非你是專職投資人(而且超過30年),不然我們單看有保底的就好。

保底金額也是會調整的,目前調到3772,照這速率來看,我們可以肯定20年後會上調至5000以上,保守取5000。

假設你45歲提早退休,再20年後才能領取老年給付,那依你的投保年資不同,所付的錢也會不同,付最多的就是20年間都投保國民年金,總共會付出超過60萬[21207*12%(上限費率)*20(年)*12(一年12個月)]。而之後每個月可領7757元,領8年左右可以回本。

這樣看起來,其實是滿划算的對吧,更好的是政府還幫你出40%,算下去4年內就可以回本了。

但以一個延後這麼久才能領到的錢來說,吸引力還是不太夠啊,畢竟投資一定要看IRR(內部報酬率)。

簡單計算下活到80歲IRR大約是7.5%,是不錯的報酬,但你確定活得到80歲?

=====結論開始=====

簡單來說,如果你通常是有工作的,那你只要有保國保,不管繳多繳少,都有一筆保底的老人年金,只要符合條件就能領。而這是國保C/P值最高的地方。

你可能發現了,如果適用保底,那實際繳費年數越低,老人年金就越划算,舉例來說,64歲開始保的人,一年後就領保底(目前是3772),而他也才繳了不到兩萬,等於半年就回本。

這邊要先說明,要適用保底算法,一定不能有欠費,所以有收到單子就得繳,想少繳就得有勞保等等其他保險。

這也是為什麼年輕人不想繳的原因,老人繳完明年爽領,年輕人一年沒繳就被懲罰,根本老人分母。不過你也改變不了什麼,打不贏,要嘛就別打,不然就加入他吧。

我們要把剛剛放到一邊的破產風險拿回來講,現在計算出來是2048年可能會破產,也可能多繳少領,這些都是風險,但也不必然會發生。舉例來說,政府可能增加補助比例,也不太可能一直不管放給它倒。因此我的想法是,如果從現在到2048年狀況都沒改變,那政府也太窩囊了,雖然不無可能,不過我們還是可以期待會再苟延殘喘一下。

我們說報酬伴隨風險,那要多少報酬你才願意承擔上面的破產風險呢?
同樣以45歲,預期活到75歲來說,IRR8%夠嗎?
那是在退休前有8年應投保國保的情況,你投入的18萬會變成70萬。
IRR15%呢?
這是退休前只有2年應投保國保的情況,你投入的36,000元最後會變成60萬。

要注意,國保還是有其他保障的(例如失能年金,同樣有保底),這邊只單就老人年金計算,算上其他保險還會更划算。所以你如果預期之後沒工作的時間少於8年的話,你應該有條件承擔這個風險,也就是投保國保。

再次強調,你有超過十年的欠費,不能適用保底的算式的話,國保就是垃圾了(對一般人來說),所以如果你還有點疑慮,國保的十年寬限期可以好好利用,可以暫時不繳,也可以選擇不繳,但千萬別忘記。

以下我整理幾種適合投保的人:

●50歲以上的人:如果本來沒國保年資,因為暫時還不用擔心國保破產,有得保就保。
●為了照顧小孩而暫離職場的人:等小孩大了會回去工作的話也是划算。
●無業,但可以保農保者:先保個幾年國保再轉去農保。
●失業者:有心要工作,應該無業的時間不會超過8年。
●符合減免條件者:政府會補助更多,只要不是從頭繳到尾都划算。

你手邊還有不想繳的國保繳費單嗎?看完這篇文,拿出你的繳費單想想職涯規劃,也許國保是個怪咖,但它不是壞人,當成投資工具而非社會福利的話,你一定也可以和它相處愉快。
三明治先生
三明治先生
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