為何疫情爆發我還不保防疫險，因為我注意到三個細節
最近疫情大爆發，防疫險的保險員又活躍起來了，其實我去年也有保防疫險到5月中到期，今年本來也有打算投保，但看了保單後決定還是pass了。你也想規劃防疫險嗎?可以先看看我為什麼不買再做決定喔。
首先要先聲明，我在上個禮拜就po文支持共存了，所以對我來說確診並不是一個可怕的事，而且正常的保險應該是保障突如其來，會讓你生活大受影響的狀況，即使是像之前傳出 的自費隔離14天要花近十萬的狀況，也應該由生活準備金去支應(而且隔離天數只是逐步調低)。
那你可能會問，如果是這樣，你去年為什麼又要買防疫險呢?首先，去年投保時我連第一劑都還沒打，而且當時流行的是重症率更高的Delta株，所以總歸一句，時空背景不同；第二，確診3萬隔離1萬雖然不多，但我當時看隔離政策雷厲風行，認為即使我身在鄉下，還是有機會被隔離；第三，綜合考量之下，保費620的C/P值還算不錯。
所以你可能看得出來，我買防疫險根本不是「保險」的用途，反而更接近「樂透」。主要就是覺得花點小錢，在疫情籠罩的情況下有個小確幸，至少在真的被接觸、感染時，還能有點值得欣慰的事。
市面上一般的防疫保單，應該都不外乎法定傳染病的確診、隔離的相關補貼，但值得注意的是，法定傳染病分了五大類，而covid-19是第5類、最高級的傳染病。同為第5類的還有H1N1、伊波拉、黃熱病等等，在盛行率的考量下，除了covid-19以外，不太會因為擔心確診而投保。
至於1~4類的法定傳染病，我認為在嚴重度或盛行率也都不高，而且以我原本的國泰保單為例，1~4類的理賠只有1/10，也就是幾千元，一般的實支實付可能還更泛用一點。
今年原本保險業務員印了承保內容(也就是保單第一頁)，相較於去年寫的是「法定傳染病補償保險金(第1~4類傳染病為保險金額之10％)」，今年只剩「法定傳染病補償保險金」，經詢問表示今年不分1~4類，一律用保險金額理賠。但在我堅持之下，拿到條款後上面明顯寫的是1~4類只有10%。
除了保險員的不專業外(據稱還跟裡面同事確認過，結果還是錯的)，明明去年寫得很清楚，今年卻把大家會注意的承保內容刪減，這動作也是讓人覺得不太舒服。
這次的保費由620調整到965，除了保費大漲了超過50%以外，到底在政府已經喊出共存(或類共存、新台灣模式)的情況下，covid-19是否能在第五類的法定傳染病佔有一席之地，就讓人存疑了，而花了965的保費，如果只是為了第四類的3000元理賠，還是一樣，實支實付就有了。
另外在隔離的政策也可能有所改變，未來勢必要減少匡列，而保單條款寫得很清楚，隔離是不包括確診後的隔離治療的，所以如果未來走到不匡列的方式，隔離的理賠基本上也是領不到的。
本來我在揪結今年新的突破性感染保險，保險金額5萬元。同樣的，先翻到後面去看條款，規定是確診前180日有接種過疫苗才理賠。
相信你一定也注意到了，突破性感染的機率本來就低，國外研究只有0.2%左右，台灣統計甚至還更低；另外，第四劑疫苗到底什麼時候開放還不清楚，如果真的流感化可能變一年接種一次，那保障就剩半年；最後，同樣的問題，如果降為第四類以下法定傳染病，理賠也只剩5,000。
根據金管會統計，截至3月底各保險公司的防疫險保單收入約10億，理賠約5億，可見這保單本來就是有利可圖了，但今年度不只保費調整，整個保障反而降低，對疫苗打好打滿的人來說，Omicron的低重症率真的沒什麼好擔心的，更不需要這張保單；而還沒打疫苗的，去打疫苗的效益比這張保單好多了。
不知道看完這篇的你，對防疫險是不是有更深的認識了呢?也許每家保障內容不太一樣，但不管是什麼保險，最重要的就是契約條款。如果還在考慮的人可以參考這篇，確認1~4類法定傳染病是不是會折減、隔離治療算不算隔離、突破性感染有沒有時效性等等，讓細節裡的魔鬼無所遁形。
#防疫險
