BNPL:最新的「借錢免利」卡,除了方便之外,風險你不得不注意

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 你知道什麼是Buy now, pay later(BNPL)嗎?這可是電商最新流行的玩意兒,連蘋果也要切入這一塊了。

功能就如同字面上的意思,現在買,之後再付錢。

不知道你心裡是不是也浮現了跟我一樣的問題:等等,這不就是「信用卡」嗎?

我仔細看了一下,這其實跟信用卡根本如出一轍,只是鎖定了網路上的小額消費,並針對不容易辦得到信用卡的族群。

趁著618的購物節,我看到電商有BNPL付款新戶不限金額25%回饋的優惠,我也去申請並付款了一次。

其實這中間也有點陷阱,它說的是新戶不限金額25%回饋,不是25%回饋不限金額,其實我也不是菜鳥,有去查了一下回饋上限,但沒看到有寫,最後我買了6000元只回饋了300元(約5%)。

總之呢,我申請只用了5分鐘,以為要上傳身份證什麼的,結果是全部不用,只要身份證字號、電話打一打就申請完成,信用額度一萬元。

付款也是十分阿莎力,手機接個簡訊就付款完成了。

問題是我不知道帳單什麼時候、會怎麼寄過來,我還花了一點時間去找,原來是在APP裡就可以付款。

付款自由度也很高,可以一個半月後再付款,也能分期付款,不過我還是選擇馬上付款結清。

我認為這個方式有很大的風險,讓我想到多年前的喬治瑪莉現金卡,還記得當年的廣告詞嗎:借錢免利(台語)。

為什麼我會想到這張卡呢,因為兩者都是鎖定的信用不佳、資產不足的人下手,而且做為一種短期融資的工具,不收利息答案就呼之欲出了。

如果收取短期5%、3%的融資利息,大家都會避而遠之,但如果打著免利息的誘因吸引夠多的人,總會有一部分人違約付出15%以上的逾期違約金。

比起辦得起信用卡的用戶,那些信用不佳、資產不足的人,是不是更好下手呢。

讓我想起多年前看的一本書《塑膠鴉片》,就是在講述現金卡帶來的風暴,當時卡奴是個常見的詞,據說超過80萬人落入這個陷阱。

從使用方式上也可以看得出惡意,比起信用卡有每個月固定的付款日,BNPL需要你手動繳費,而且繳費期限各不相同。使用頻率高,而且真的有融資、分期需求的人,要不逾期也難吧。

當然,BNPL還是有其方便的地方,例如想讓家中青少年訓練財務控管的能力的父母,據說違約並不會影響信用評分(我是不信啦,還是要小心)。

雖然我並不喜歡這種付款方式,比起來我還是最喜歡亞馬遜一鍵付款,但BNPL好像已經在各地流行起來,大家還是要關心一下,如果身邊有人快陷進去才能拉他們一把。

三明治先生
三明治先生
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