【財務規劃五步驟ー投資只是枝微末節】

很多人把財務規劃看得太複雜，其實只要五個步驟「定、點、挑、控、堅」(定點挑空間)就可以說完了，這口訣代表了以逸待勞、挑選戰場的概念，五步驟分述如下。

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例如現在30歲，預計65歲退休，退休後希望有1500萬的儲蓄；或是小孩現在剛出生，預計16歲時存到200萬的教育基金，總之訂下一個期間與目標金額。

考慮到通膨因素，股市的平均年化報酬可以抓6%(或通膨2%報酬8%)，並在網路上找複利計算機，就可以目標金額反向計算出每月投入金額應該有多少。

例如65歲要存到現值1500萬，經過計算後每月應該要存下14000元左右；子女16歲的教育基金需要7200元/月，我們就可以得出每個月要存下21200元，就可以達成這兩個目標。

檢視一下自己的財務，如果每月儲蓄本來就已經達標，其實繼續原本的生活模式就可以，未達標的就朝增加收入/縮減支出調整。

記得我們永遠有股市平均報酬(指數投資)，如果你已經投資好一段時間了，花點時間攤開你的對帳單看看，你的投資是不是有超越股市的平均，如果有，可以繼續，如果沒有，你可能要調整自己的投資方式(別忘了保底的指數投資)。

要是一件事得花時間精神，做出來效果還沒有躺平好，為什麼不直接躺著賺呢?

如果你還有主動選股夢，那就讓績效說話吧，主動選股績效好就可以多一點，反之就降低比重，反正股票是看報酬率的，買100股或買10張都一樣，重點是報酬率高才值得加碼。

除了股市的風險外，也要評估自身面臨的風險。

先說股市風險，就以上面例子來說，假設你的65歲退休計畫已經進行10年，這十年來主動選股績效都贏過指數投資，而且讓你累積了250萬的資產。因為你已經領先了，所以你接下來每月儲蓄只要達到10000元就可以達標，加上你的薪水也有調漲，你現在可以每月存下16000元了。

如果你認為現在的規劃的退休生活已經足夠，沒打算調高目標金額，你可以考慮把一些部位轉成債券來沖銷股市的風險，主動選股也可以再分散一點，因為報酬率已經十分足夠，你可以冒更少的險。

不管存了再多錢，你永遠想得到一種災難讓你的努力化為烏有，例如家人生病、車禍撞上超跑、小孩闖禍賠償等等，大部分的災難其實都可以讓保險替你承擔，你只要每個月付出少少的保費即可。

記得，保險是替你先頂住風險，只有目前頂不住的風險才需要保險。

永遠記得，保險是保現在的險，而不是未來的險，等你資產越來越大，能承受的風險也隨之增加，例如汽車險本來要保財損+超額(從toyota到勞斯萊斯)，慢慢變成只要保超額(toyota自己賠)，同理，醫療、防癌各種險也是一樣，你就可以減少保險的花費。

說起來容易但做起來可沒這麼簡單，中間會經歷許多波折，例如股票腰斬、新興投資(例如虛擬幣)報酬驚人、經濟前景黯淡等等，都可能打亂你的投資步調。

為了幫助自己堅持下去，你可以由內而外，讓自己的知識提升到不受影響的程度；也可以由外而內，設定好定期定額扣款後讓帳戶機械化運作，端看你的個性來選擇。

最後，你會發現財務規劃五個步驟裡，跟投資方法相關的只有1個，其實投資報酬率只要足夠就好，要提高就得拿風險或時間精力去換，波動大會讓你怕，花時間會讓你累，其實都會影響堅持下去的動能，但實際上對財務規劃的影響倒沒有想像的多。

如果你的財務規劃落後了，記得提高報酬率事倍功半，應該是你最後一個考慮的手段，比較好的做法是檢視收入支出、提高儲蓄金額。永遠要記得，先理財、再投資。