保險太少怕一波帶走；多了又像慢性中毒，聰明選擇才能無後顧之憂

很多人應該從小爸媽就有保了終身醫療險吧，有的甚至還帶還本功能，現在通常都已經繳清在領息了。

但你可知道 ，這樣的保險對你來說是完全不夠的。

你可能會說，終身醫療險一張就兩三萬，這樣還不夠那保險成本也太高了。

其實兩三萬是夠的，大部分人的問題是保錯了保險。

我們先來想想保險對我們來說有什麼用吧，我認為重點有2個：①保護我們的資產、②盡我們未盡的責任。

首先，我們都不希望工作了幾年，存了一些錢甚至買了房子，結果突然生了一場大病或闖了禍，不只存款歸零甚至連房貸都繳不出來吧，保險可以讓你每年繳一些錢，但避免這種情況。

以我來講就有保了重大傷病險(癌症險)、醫療險、汽車超額險，另外比較有意思的是「家庭責任險」，這在全家因為日常生活的意外有賠償責任時可以發揮功用，例如去店裡失手弄壞精品、小孩騎腳踏車撞傷了人、屋頂的花盆掉下來之類的，有了這些保險，你就比較不用擔心一個意外讓你的努力歸零。

另外一點，保險還可以幫我們盡「未盡的責任」，這是適用在你出意外死亡的情況，你可能還留下父母、老婆小孩，或是還沒繳清的房貸，你會希望出事後保險幫忙照顧他們，這部分主要是壽險、失能險等等。

看到這裡你可能知道保險的重要性了，不過如果你有查過，會知道終身型的保險都不便宜，如果你要用終身保險達到這些目的，可能一年要超過10萬保費以上，那又不是我們的目的了。

年輕人保費要儘量節省，在足夠的保障下把錢儘量拿去投資，讓你的資產不斷變多。

舉例來說，你覺得你房貸還有400萬，加上老婆小孩的生活費你覺得你要留下600萬，一定要買保險嗎?如果你流動資產已經超過一千萬，那何必再靠保險，保險不是越多越好。

同理，當你資產夠高時，已經不會有什麼意外會花到這麼多錢了，你可以用先前的努力來規避掉風險。

從這裡我們可以知道，我們所需要的保障會因為資產與家庭狀況不同而改變，年輕時孑然一身不用什麼保險，成家立業後責任變重保障也隨之增加，年老時責任減輕加上資產變多，保險的需求自然消退，整體會像一個鐘型一樣。

我們又整理出兩個重點：①保費要儘量節省、②保障內容會不斷變化

綜合這兩個重點，我們需要的保障應該是定期式的，能買一年就買一年，沒有一年期的就儘量縮短，保費與終身型比起來都少了一大半，大約一年只要3~4萬就可以達到保障所需了。

保險業務員會說你保長期的才不會出了事之後不能續保，但那不是我們的目的，我們需要大筆的保障都是一次性的：壽險、重大傷病，這些保險拉長效期，單年保費也隨之增加，並不是很划算。

我們可以常常檢視自己的保障是不是足夠，這部分別忘了社會保險例如勞保公保等，我們目標是剛好就好，所以過了幾年你的資產多了、房貸餘額也少了，別忘了把不必要的保險停掉。

有了保險當後盾，你才能繼續在人生打拼，但過於不及都不是好事，人生是選擇的過程，我們要做最聰明的選擇，才能讓往後有更多選擇。