保險太少怕一波帶走;多了又像慢性中毒,聰明選擇才能無後顧之憂

很多人應該從小爸媽就有保了終身醫療險吧,有的甚至還帶還本功能,現在通常都已經繳清在領息了。

但你可知道 ,這樣的保險對你來說是完全不夠的。

你可能會說,終身醫療險一張就兩三萬,這樣還不夠那保險成本也太高了。

其實兩三萬是夠的,大部分人的問題是保錯了保險。

我們先來想想保險對我們來說有什麼用吧,我認為重點有2個:①保護我們的資產、②盡我們未盡的責任。

首先,我們都不希望工作了幾年,存了一些錢甚至買了房子,結果突然生了一場大病或闖了禍,不只存款歸零甚至連房貸都繳不出來吧,保險可以讓你每年繳一些錢,但避免這種情況。

以我來講就有保了重大傷病險(癌症險)、醫療險、汽車超額險,另外比較有意思的是「家庭責任險」,這在全家因為日常生活的意外有賠償責任時可以發揮功用,例如去店裡失手弄壞精品、小孩騎腳踏車撞傷了人、屋頂的花盆掉下來之類的,有了這些保險,你就比較不用擔心一個意外讓你的努力歸零。

另外一點,保險還可以幫我們盡「未盡的責任」,這是適用在你出意外死亡的情況,你可能還留下父母、老婆小孩,或是還沒繳清的房貸,你會希望出事後保險幫忙照顧他們,這部分主要是壽險、失能險等等。

看到這裡你可能知道保險的重要性了,不過如果你有查過,會知道終身型的保險都不便宜,如果你要用終身保險達到這些目的,可能一年要超過10萬保費以上,那又不是我們的目的了。

年輕人保費要儘量節省,在足夠的保障下把錢儘量拿去投資,讓你的資產不斷變多。

舉例來說,你覺得你房貸還有400萬,加上老婆小孩的生活費你覺得你要留下600萬,一定要買保險嗎?如果你流動資產已經超過一千萬,那何必再靠保險,保險不是越多越好。

同理,當你資產夠高時,已經不會有什麼意外會花到這麼多錢了,你可以用先前的努力來規避掉風險。

從這裡我們可以知道,我們所需要的保障會因為資產與家庭狀況不同而改變,年輕時孑然一身不用什麼保險,成家立業後責任變重保障也隨之增加,年老時責任減輕加上資產變多,保險的需求自然消退,整體會像一個鐘型一樣。

我們又整理出兩個重點:①保費要儘量節省、②保障內容會不斷變化

綜合這兩個重點,我們需要的保障應該是定期式的,能買一年就買一年,沒有一年期的就儘量縮短,保費與終身型比起來都少了一大半,大約一年只要3~4萬就可以達到保障所需了。

保險業務員會說你保長期的才不會出了事之後不能續保,但那不是我們的目的,我們需要大筆的保障都是一次性的:壽險、重大傷病,這些保險拉長效期,單年保費也隨之增加,並不是很划算。

我們可以常常檢視自己的保障是不是足夠,這部分別忘了社會保險例如勞保公保等,我們目標是剛好就好,所以過了幾年你的資產多了、房貸餘額也少了,別忘了把不必要的保險停掉。

有了保險當後盾,你才能繼續在人生打拼,但過於不及都不是好事,人生是選擇的過程,我們要做最聰明的選擇,才能讓往後有更多選擇。

三明治先生
三明治先生
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