投資最常犯的錯ー用現在的角度看未來的投資

對一般沒有時間、沒有用心思去鑽研股市的人來說，指數化投資絕對是最適合他們的方式。

因為如果你能取得超越平均的報酬(也就是超越指數化投資)，相對一定有人虧錢，而股市某方面來講是很公平的，如果你沒有花時間心思，那你不虧錢誰虧錢。

其實這個道理很多人都懂，但有些人會說，我現在本金還太小，指數化投資的報酬還不如我一年存的錢；或是我先拼一波，等我本金到多少的時候我就投入指數之類的。

總歸來講，會講這種話的人，通常都把投資當成一個”應該”要做的事，卻沒有想過為什麼應該這麼做。

因為大家都在投資，所以我應該要投資，但我本金只有20萬，即使賺10%也才2萬，就算虧10%也只要薪水一入帳就弭平了。如果照這個思路來想，那真的要有個30%左右才會”有感”。

但就如我前面說的，如果你覺得股市可以輕易讓你賺30%，那你就是那個最可能虧錢的人。當然有些人可以用強運氣來反敗為勝，但大多數人都會得到他應得的。

我們應該想想為什麼要投資，無非就是為了未來過更好的生活。那怎樣的生活才夠好呢，我認為退休後至少保有現在的收入，才能算可以滿意的生活。

因為退休後，子女教育費、房貸等等開銷雖然減輕了，但時間變多了，花錢的機會也變多，加上少了工作，更需要課金換成就感，所以千萬別以為退休後沒事做可以花少一點。花少一點是選擇，但千萬別只準備剛剛好，那會讓你沒有選擇。

為了達到這個目標，需要時間與儲蓄率相互配合。我們以6%通膨調整後的報酬率來看，把20%的收入存起來大約需要35年可以達成，大約是30歲工作到65歲，因此這可以當成低標，收入的20%一定要存起來。

※參考資料：《財務自由實踐版》圖表

如果把儲蓄率拉到30%呢，那你只要25年就可以達成目標。這對有意提早退休的人來說，應該像是打了劑強心針吧，其實提早退休並沒這麼難對吧。

但換個角度看，如果你本來預計35年退休的計畫，因故得要改成25年達成，就意味著你要把儲蓄率從20%拉高到30%。

如果你月收5萬，等於一個月要多存下5,000元，一般家庭可能有房貸及一大堆生活開銷，很有可能要縮衣節食才能達成。

這種情況絕對有可能發生，因為複利需要時間來放大，如果你像前面講到的，認為本金小盈虧可以用收入cover。有可能十年過去才發現，自己一直在用收入填補投資大坑。

用複利思維會發現，現在的錢不只是你看到的這個數字，既然你已經打算為了未來投資，就要用未來的價值來判斷。

如果你在30歲有200萬，在6%複利(通膨調整)滾動35年的情況下，你65歲時大約會有1,500萬的購買力，這已經可以滿足大多數人的退休需求了。

上面舉例的20萬看起來不算多，但用這個角度來看，這已經是你退休目標的1/10。別再用「本金小」當成胡亂投資的藉口了，如果你的目標在很久以後，那現在的每一塊錢都比你想像要大得多。