每個月存下20%的薪水=35年後財富自由

這是依照6%通膨調整後的報酬率，加上4%法則計算而來的，如果你存下20%的收入，35年後你的被動收入將等於工作收入。

例如你月收入是5萬元，你只需要每個月存下1萬元；月收是3萬元就存6,000元，相信對大部分的人來說都不會太困難。

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很多人覺得退休離自己太遠，就像個遙不可及的夢想一樣，又覺得退休需要上千萬，應該不差我現在的幾萬、幾十萬吧。

當我們把「夢」停在想像時，就會覺得它虛無飄渺。只有把它切分成幾千個小步驟時，你才會覺得它具體可行。

我們暫時忘掉退休還有多久，金額需要多大這些事吧，只要專注在「每月存下20%」就好。

這麼一來，是不是容易多了，或許你還沒什麼把握，因為不知道自己少了這20%的收入能不能生活。

沒關係，既然沒把握，我們只要先把20%的薪水拿出來，放在投資帳戶裡，跟你的生活支出帳戶分開，但不要急著投入股市。

因為你不知道這個月股市會不會下跌，如果遇到大跌而你又缺錢時，你就得從緊急預備金或低點賣股之間二選一了。

如果一個月過去了，而你沒有花到這20%的錢，你可以把這些錢投入股市，下一個月的20%如法泡製。

這執行幾個月後，你對你的支出應該相當有信心了，你可以每個月存下20%，這時你可以選擇在薪水一入帳時，就把20%投入股市。

當然你也可以繼續給自己一個月的緩衝時間，不過我相信到這個時候你對支出控制應該很有信心了。

至於投入股市該投資什麼，我們前面使用的「6%通膨調整後的報酬率」，就是指數投資的平均報酬，不管你要主動選股或ETF，報酬可能不會這麼穩定，或許有高有低，但記得我們就是「在合理的風險下，取得需要的報酬。」

我們需要的報酬正巧是買進指數、長期持有會得到的，你要換成買進其他標的，長期或短期持有，都會改變風險或報酬，那這報酬是我們需要的嗎？風險還會合理嗎？這都是我們應該思考的問題。

另外，你可能想在退休時過比現在更好的生活，環遊世界、換台好車之類的，如果你希望你退休後被動收入更高一點，或者你想提前退休，只要記住你可以藉由「增加儲蓄率」與「增加儲蓄年限」就能達成。

像是如果你想20年後就退休，那你可能就得每月存下40%的收入；你想退休後有120%的收入，那你就存下24%的收入。

當然這些都會讓你生活辛苦一點，投資的目的我們還可以換另一種說法「合理地降低現在的生活品質，換取未來更好的生活」，至於降低多少算是「合理」，你未來又「需要」多好的生活，就看你個人的選擇了。