你的目標不能透過不確定可以達成的手段來達成︱長期投資︱退休規劃

上禮拜講到了月存20%可以35年退休，還保有目前收入的概念，也講到要增加退休的收入的話，你可以透過「增加儲蓄率」與「增加儲蓄年限」來達成。

但你有沒有覺得奇怪，還有一個更顯而易見的方法怎麼沒講到——提高報酬率——其實是可以的，在《改變看錢心態，最快積累千萬資產的財務自由實踐版》也整理了完整的圖表。但問題是你要怎麼提高報酬率。

想像一下，你為自己訂下了每月存下20%及10%年化報酬率的目標，結果你五年來平均就只有8%左右。你已經花了5年證明你只能拿到平均報酬，但如果你想達成原訂目標，你之後的20年可能要繳出比10%更好的成績，這樣想起來是不是不太合邏輯。

問題是，五年後你可能早已忘記你一開始的規劃細節，你可能看了我的上一篇文後，覺得已經找到可以依循的方式了，也就是每月存20%，10%年化報酬，25年後就可以退休。關於文章其他的建議與這篇文章提出的盲點，早就已經不記得了，於是你只好硬著頭皮，繼續想辦法提高報酬率。

因為如果到了十年後發現報酬率不夠時，你已經損失了十年的時間；另一方面，我們也不能看到第一年報酬率偏低，就急著要改變做法，說不定你的做法沒錯，只是今年就是運氣不好啊。

當你的目標自己都沒把握時，你就沒有評量的依據，最後就把一切歸咎於運氣：「這次是因為國際局勢拖累」、「選舉年本來變數就比較多」、「誰知道政府會推那垃圾法案」。

都歸給運氣後就輕鬆多了，賺錢是我厲害，輸錢是別人相害。離目標越遠，就要越努力增加報酬，即使「離目標越遠」同時代表了過去成績越差。

所以說，長期目標一定要是有把握達成的。所以我們才選擇指數投資，至少從歷史來看，長期都保持在同一個水平不用花時間精力應付環境的變化，我們直接就融入這個環境。

當然，最近也有專家提出，未來的報酬可能不會像過去那麼好。但同樣的，市場的平均降低了，主動選股要達到你原本目標(例如10%)也會同步變得更難。

其實我們的退休規劃都不是像火箭發射，射出去就只能靜待它擊中目標。這更像是追蹤彈，要不斷地追蹤目標，修正自己的方向。

所以當你發現自己偏離了彈道，你可以藉由「增加儲蓄率」與「增加儲蓄年限」來修正彈道。而「提高報酬率」比較像是增加速度，方向錯了，跑再快也沒用。