理財很簡單，盤點而已

到底什麼是理財，為什麼要理財，我想用這篇文章簡單定義一下。

首先我們要把投資跟理財分開，你要做指數投資、主動投資、期貨投資那都是之後的事了，首先你要先理財。

理財是把你的資源「盤點」出來的過程，除了你現有的錢，還有你之後每個月會賺進來的錢(也就是現金流)，最後是你要達成的目標。

我發現很多人少了盤點這個動作，這樣的結果是，現在有多少錢就放進股市，但之後要用錢又得拿出來。

交易稅手續費事小，可能賣在低點這也是問題，但因為你也可能正好賣在高點，只是有點運氣成分罷了。

最大的問題是，如果你今天的做法是隨時把錢放進去，又可以隨時拿出來的話，那你花錢就沒有準則，僅憑自己當下的判斷了。

反正我錢不夠，就賣一些股票就是了，最近股票正好在漲，所以高檔享受一點也沒關係；過幾個禮拜股票跌了，車子輪胎該換了，但決定先緩一緩。

這是一個花費為主的心態，但投資是長期抗戰，如果你沒有用儲蓄為主的心態去面對，就很難堅持下去。

如果我們的目是放在長期讓資產增值，就要做好理財，而理財其實很簡單，前面也講過，就是「盤點」而已。

第一步是盤點收入與支出，把收入全部列出來，也把支出全部列出來，相減後就是你的現金流。

收入對上班族來說相對容易一點，因為月薪公司都幫你算好了。但對做生意的人來說，就沒這麼簡單了。

另外，支出也是比較零散一點，所以要列出收入支出，就是一般講的記帳。

關於記帳，我之前也有其他文章聊過，總之我的精神就是以記大放小，以千為單位，事情就可以少去一大半。

第二步則是定下你的財務目標。決定你要花多久的時間，希望能達到多少的資產。

這當然還牽涉到報酬率，報酬率越高年期就可以越短。

不管你是否採用指數投資，都希望記得這個數字：6%。這是通膨調整後的年化報酬。

這是一般指數投資可以達到的報酬率，再配合網路上的定期定額計算機，你可以很容易的計算出20年、30年後的資產。

如果你是主動選股的，你的報酬當然就不會是這個數字，不過理論上你應該要超越這個數字，所以這可以當成保守估計。

至於沒超過這個報酬的呢，當然就快點加入指數投資就好了。

最後一步，是再回來盤點你的現況。

定出目標，報酬率也有了，應該每個月存下多少就可以計算出來，但這跟你原本盤點出來的現金流肯定不會一樣。

或許你不需要存這麼多就能達成目標，那你有幾個選擇：增加花費、縮短年限、減少收入。

前2項大概不用多說，最後一項可能就是很多人沒想過的。許多人「拼命」工作，就是因為他怕不夠，怎麼加班都還是擔心未來，但只要計算過後，你就可以把大目標分割成以月、年為單位的小目標，只要達標後，你就可以讓自己放鬆一點。

相對的，如果你的現金流不足以支應目標，那就一樣三個選擇：減少花費、拉長年限、增加收入。

其實理財就是這麼簡單而已，你的收入跟支出可能都會微幅調整，但那會反應在每個月金流上。

舉例來說，這三個月怎麼到月底，都有種錢不夠花的感覺，這時你可能要再做一次盤點，通常問題都出在消費，用電子發票的消費統計，或信用卡帳單來檢查應該是方便省事的方式。

除此之外，理財應該不會佔據你生活太多時間。