財務規劃自己做，面對是成長的開始

不知道有多少人曾做過財務規劃或整理。

我想應該是很少吧，畢竟要跟人公開自己的收入支出什麼的，而且大部分都還要收費，雖然我是覺得做財務規劃很有必要，但自己倒是也沒找人做過。

我想另一個很令人卻步的點，是一旦做了財務規劃，你就得面對自己的收入及支出，代表你有些不該花的就不能再亂花，但這可能是你快樂的泉源。

有些人喜歡下班時去玩個夾娃娃機，有的人三不五時要去超商買個巧克力，有的人每天不來杯手搖飲就渾身不對勁，如果要攤開來看，這些都是不必要的花費。

除非真的經濟遇到問題，否則我們不想把這些小確幸都攤給別人看，因為大部分的人會叫你把錢省下來。

既然如此，何不自己學著做財務規劃就好了。

在這些你帶有些許罪惡感的小確幸之外，可能有一些花費是你自己也沒注意到的，像是不知道什麼時候就沒在看的訂閱、過高的家庭固網費用、滿山滿谷的洗車工具等等，這些錢省下來可能你自己都沒感覺。

之前也說過，理財其實就是整理，把財務整理得有條不紊就是理財，而第一步就是分類，也就是記帳。

把每筆錢分門別類放好，不用到非常細，例如午餐不用細到今天多少錢明天多少錢，大概算一下一個月上班22天，每天約80元來算就好。

其他像是飲料、零食、娛樂、水電電信等等，有帳單的記帳單，否則也是大略抓一下。

從你檢視這些花費、或是整理分門別類後，你就會發現有些錢其實超出你的想像。

例如有些些人自認一次夾娃娃不超過100元，但有記帳意識去觀察後，發現這個100元是先把錢包裡的零錢花光後，到兌幣機去換一張百元鈔，實際根本超過150以上。

把花費列出來後，你就可以做出取捨了，當然你要原封不動也是可以，反正也沒有別人知道。

如果是上班族，那收入帳就很容易。如果是業務或其他不固定收入的職業，那你就得再記一次帳，或是簡單一點先看報稅資料(如果有報稅的話)。

收入減支出=金流，財務規劃三個項目：金流、時間、報酬率已經完成一個了。

“報酬率”可以用8%來計算，這是偏保守的指數投資年化報酬率，指數投資的定義及推薦的標的會再寫一篇來分享。

就算你採取主動選股，你的最低目標也是不能低於指數報酬，不管你怎麼投資，都可以用8%來做為基準。

而”時間”就是你預計退休年紀減去現在年紀，如果沒想法就用65歲-現在年紀吧。

現在我們三個項目都有了，假設是每月1萬、35年後退休(也就是30歲)、指數投資8%報酬，可以到網路搜尋”定期定額計算機”。

隨便找一個點下去，你會發現要填的就是上面這三個數字，把它們填進去後，算出投入金額是400萬，但獲利超過1700萬，最後期末金額超過2000萬。

這個金額是不是超出你的預料？這就是複利的威力，當你做過這樣的財務規劃後，你可能會有幾個想法。

或許你會覺得這樣的生活型態你很滿意，退休的金額也很足夠(用4%法則)，那你之後可以放心維持這樣的生活，只要注意別讓支出膨脹太多，定期記帳即可。

你也可能驚覺未來的財富自由離你沒那麼遠，進而想精益求精，在這個定期定額計算機裡，你也可以輸入自己假設的數字，例如我想25年後就有2000萬，應該每月存下多少錢，點一點發現略高於2萬。

再改一改、點一點發現，如果月存15000，30年後就有2000萬，這個目標不會太遠，似乎可以來努力看看。

又或是你才25歲，發現每月存7000，40年後就有2200萬了，這下每個月就不用抓得那麼緊了。

財務規劃是不是出乎意料的簡單，當你做完這些事以後，不只對自己收入/支出的輪廓更清楚，還能把幾十年後的未來願景，縮小成你每個月要達成的小目標。

對我們來說，現在與未來都同等重要，自己做財務規劃，讓你現在的每一步，都是通往未來的理想道路