自己的財務規劃表-使用說明

閱讀時間: 2 分鐘

打開自己的財務規劃表時你會看到下面三個頁籤:(除了單買外,也可以訂購一年份電子報加贈喔)

資產負債表

這是參考財報三表:損益表、資產負債表、現金流量表而來的,只是對我們個人而言損益表不會用到,所以換成財務目標,我們先從第一個資產負債表的「資產」來看。

在資產的上半部,主要幫你統整你的個人財務狀況,像是存款、資產有多少,負債有多少,最後會自動計算個人淨值及月成長率,讓你看看這一年來的進步,短期來說成長率高高低低都很正常。

一般人只會看到帳戶裡一筆貸款,而忽略了拿去投資的資產;或是只看到自己有一間房子,忽略了還有房貸正在背,所以這裡儘可能把我想到的資產、負債都算出來,如果有其他不同的資產也可以自己填進去。

像是我有自家太陽能板的投資,簽約售電是20年,所以我會把折舊定為5%,例如當初投資100萬,第一年的資產市值就是100萬,第二年市值變95萬。

雖然市值變少了,不過這一年來它也會幫我帶來現金流,理論上還是可以幫我淨值增加。

所以這樣整理出來的好處是,你不會只看到當下,像是我貸款後帳戶多了一筆負債,我的房子價值多少,一筆實體投資要花一百萬等等,而會以更長遠的角度來看。

下半部有個大部分是自動計算的表格,可以幫你把資產更細分,像是可變現資產是你在稍微緊急的情況下可以籌出的錢,像是賣股票之類的,這跟緊急預備金是不同概念喔,緊急預備金就是希望讓你不要走到賣股票這步而存在的。

關於緊急預備金的用途,可以參考這篇文:準備好緊急預備金,讓你下跌更心安

值得一提的是,很多人其實不知道怎麼算自己當年度的報酬率,尤其要跟指數比的時候。很多指數報酬會用YTD( Year To Date )來表示,也就是今年跟去年底比報酬是多少,但指數或各基金有算出這個數字,我們個人呢?

關於這件事我也寫過一篇文章:個人投資報酬率怎麼算,簡化算法教給你。在這裡我把計算都寫入公式了,只要把每個月的對帳單金額KEY進去,就可以幫你算出你個人的YTD

每個月初定期把你的資產、負債整理到個人的資產負債表裡,不只可以讓你掌握淨值的成長狀況,也能及早發現自己花費有沒有需要調節之處喔。

現金流量表

接下來我們要進到自己的財務規劃EXCEL表的下個頁籤:「現金流量表」。

如果你發現你的現金流有點問題時,到這裡可以快速找出問題。就算你覺得現金流沒問題,這裡也可以幫你抓出沒注意到的問題。

這個表記的都是上個月的狀況,可以等到信用卡帳單到了再一次記,有很多張信用卡的,也很建議打去客服把結帳日都改成月底

首先先記收入,如果是領月薪的比較容易,如果是領獎金或是做生意的,可能就要找一下單據才比較知道收入狀況,不過摸清自己的財務是很合理也很值得的事

接下來可以把錢分給投資,依你上個月實際投資的狀況去填列,例如股票有對帳單、定存、外幣也有交易日期可以查詢,把這些都填上來。最後一格的預算是自動計算的,會依你的收入減去支出顯示。

這裡可以初步看一下你的投資現在是超過預算還是低於預算,再做相對應的調整,至於你所需要的預算是多少,在「財務目標」頁籤會再說明。

表格下方的支出大家就比較熟了,多少都有記帳過吧,這個方式是一個月記一次,而且記得住、查得到就記,不記得的就算了。

裡面各項支出可以自己增減,注意一下公式不要漏算好,我特別加了一格「其他」,想不起來、分不出來的就放這裡。舉例來說,你這個月初存5萬,現在剩3萬了,但裡面3000元實在不知道跑哪去,就放其他,說不定是掉在路上了呢,想也沒用

至於車子保養、保險費、稅金這類的,就建議你詳細記錄下來,一年後可以當成參考,像是去年車子保養維修花了多少,規劃來年的預算就會更有把握。

最後是兩個小欄位,上面是貸款負擔,一般都會建議別高於1/3,但實際上還是依你的收入而定,如果你月入10萬貸款5萬,也還是5萬可以生活,跟月入3月貸款2萬,剩1萬的人生活難度還是有相當差距;但換個角度想,月入10萬的工作穩定嗎?如果臨時沒了工作,或換到薪水只有7萬的公司,這樣的收入足以生活嗎?這一欄僅供參考,不用一定要求自己要低於多少。

另一個則是簡單算一下你的三餐平均花費多少,你可以大概了解三餐花得多還是少。

財務目標

財務目標表格是為了讓你更容易規劃長期目標而做,舉例來說,我們可以先做退休規劃,假設你的年齡是30歲,以指數投資8%投報,輸入預計退休年齡,再輸入現在的本金,最後試探性輸入月投入1萬試試,期末金額是2千1百多萬,用4%定律每年產生近86萬現金流,這樣你覺得夠嗎

不夠的話,再試試15000、20000;反之如果覺得比你想像的多,試試減成7千,或是提前至60歲退休看看吧,你可以不斷嘗試,直到你找出一個適合的數字。

接下來你可能還有其他計畫,例如10年後買房,你預計當時要多少頭期款,一樣把年齡、本金、每月投入金額輸入試試,不夠就增加金額或延後年限,反之則減少金額或年限

依此類推,小孩教育基金、結婚基金、買車基金等等,等你的目標設定好後,你就會得到你一個月應該有多少錢用於投資,才能完成你所有的夢想。

現在,拿這個金額跟你前面的收入減支出比一比,或許有些不足的地方,這時你有三個方向。

首先是從收入支出下手,增加收入減少支出是產生盈餘的不二法門,而增加收入的方式我在之前文章也分享過:比起節流,你應該先開源。其中我也很推薦使用寫作增加收入,可參另一篇文章:適合一般人寫作的三個領域

再來你也可以從時程去調整,時間永遠是長期投資人的好朋友,我知道你才剛把一些目標提前,但如果無法符合你現在的收入支出的話,還是得再忍痛延後。之所以不先依照現有的支出收入來規劃的原因是,這樣你的夢想終究是受限的,而且你會有種「這樣已經很夠了」的錯覺,其實你還有很多潛力可以激發的,只是潛力畢竟就是現在還沒發揮出來的能力,所以現階段,可能免不了要再做下一步。

最後也是最困難的一步:減少目標,先暫時把一些目標移除,像是買車可能等等吧,或是用中古車代替,婚還是要結的,只是找另一半討論一下,是不是把婚禮、蜜月的錢省一點下來。

這裡的減少,並不是永遠不再追尋,現在你有初步的整理,知道自己離這個目標多遠,你接下來會更有動力,增加收入或減少支出後,你可以再把它加回來。

你會發現這些動作並不會一次到位,但隨著這些簡單的步驟,你肯定對自己的財務有更深一層的理解,之後你在存錢時,或亂花錢之前,你會先想到你離目標有多遠。

在使用這張表時,你不需要追求一步到位,例如現在財務目標還差了整整三萬,沒關係等兩個月後再回來看吧。在《第五項修練》裡提到一個詞叫「創造性張力」,一旦你有了明確、有數字的目標時,夢想與你之間就像有一條橡皮筋,你們免不了會越靠越近。

如果對這個自己的財務規劃表有興趣的,可以點擊連結購買,或是訂閱一年份的電子報,我也會把這個檔案寄給你喔,財務規劃越早開始越好,比起花大錢請專家幫你規劃,現在花點小錢就可以自己做,不只省去了把財務攤在別人面前的尷尬,而且自己計算過後的結果更會深刻在你心裡,花點小錢把你的夢想打底,沒有比這更划算的事了。

三明治先生
三明治先生
文章: 677