錢是你最好的保障，用資本賺自己的保險

保險我一律建議定期險而非終身險。

保險是財務規劃裡很重要的一環，因為我們都不希望長久以來的累積，因為一場意外就全部泡湯。

當然保險公司也是要賺錢，意味著以大數據來看，我們付出的保費是「不划算」的，但因為我們實在無法負擔大型意外的花費，所以付出一些成本也是可以接受。

畢竟我們不會因為多付出一些成本而無法財富自由，但會因為一次意外花費而破產。

但到底要怎麼花，如同開頭說的，一定要找定期保險。

你可能會好奇，保醫療險不就是為了老了以後可以使用，保定期險如果未來保險公司不願意續約，未來的醫療不就沒有保障了嗎？

我們得先釐清什麼叫「保障」，其實你只要有錢就有保障，自費跟用保險支付看到的是同一個醫生，所以我們在講的是，未來是否負擔得起看醫生的花費。

我們同樣用30歲男性、住院日額1000元來比較，20年期的終身保險年終約26900(還本型)、而定期保險只要2100(需含主約)。

兩者的差距很大，當然裡面有很多細節的不同，例如終身型的住院31日後加倍，而定期型的只給付到30日，而手術費終身型的給得比較少。

當然，大家害怕保定期險，是因為保費會隨年齡提升，怕最後高到保不起，以這個定期險來說，65歲投保的費用約6600元。

另一個擔憂則是，等我六七十歲，保險公司可能不給我保了，到時我要怎麼辦？

這兩個問題合在一起講，答案是「不保就不保」。

前面說過，所謂的保障其實就是錢的問題，因為定期險每年幫你省下兩萬多，獲得差不多的保障，你只要把這些錢好好投資，根本不用擔心錢的問題。

我們來比較一下，從30歲到65歲，定期險的平均保費是4350元(2100+6600/2)，而終身型的每年是26900，兩者每個月差距約1879元。

終身型繳20年就停止，而定期險得要一直繳下去，所以我們定期組用1879/8%/35年計算，而終身組則用26900/12=2242/8%/15年計算。

經過計算定期組財富終值約400萬，而終身組則是76萬。

如果讓你多了三百萬在手，還需要計較每天1000元，手術幾萬元的醫療費用嗎，還需要擔心以後保不到醫療險嗎。

這還只是開始，65歲通常都還算健康，這筆錢繼續滾到80歲的話(不再投入)，定期組的財富終值變1268萬，而終身組則是241萬，差距超過1000萬。

保險的細節太多，我無法找到完全公平的比較對象，而且我也沒細算還本的內容，不過最後明顯的差距說明了一切。

前面講過，保險公司也是要賺錢，所以改掉你對保險公司的期待，我們只需要在資本小時，利用保險公司來分擔風險，等我們有能力自行承擔風險時，就應該立即停止。