指數投資好困難？3步驟讓你理解指數投資的精神與做法

指數投資很簡單，簡單到聽起來不夠厲害、簡單到有人要把它複雜化才會看起來厲害，這篇文章用簡單三個步驟，幫你建立起基礎理財觀念，並了解指數投資的做法。

財務目標

最重要的一點就是找出你要去的方向，我最喜歡用下面這張圖來舉例：

想像你坐著船從左邊要到右邊的某個點，一路上會有很多岔路，而你每個岔路都要選對了，才會到達要去的地方。

這時你該想的不是每次遇到岔路時，該怎麼做才能做出正確決定，而是先找到你的地圖，從右邊要去的那個點，慢慢找回左邊你的起點。

你會發現這條路徑就只有一條，而從終點往回走一次以後，每個岔路該怎麼走就一目瞭然了。

這給我們的啟發是，你的理財如果沒有目標，你可能想的就只是要存更多錢、更高的報酬率，但這是永無止盡的追尋。

你一個月可以存下多少錢？60%夠多了嗎？如果再存到80%是不是更快就財富自由了？

你的報酬率能多高？年化15%算好嗎？到處都可以看到年化30%、50%的例子，所以為了更快財富自由，你是不是要追求更高的報酬率呢？

大家都想財富自由，但我敢說有一半的人，沒想過多少錢才算財富自由，而思考過金額的人裡，又有一半沒想過該怎麼達到財富自由。

就像這張圖一樣，很多人連自己想去哪裡都不知道，或是知道要去哪裡，但沒有順著地圖往回走過一次，所以每次的決定，都是選擇更快、更好的那條路。

問題是，我們投資的目的，是犧牲現在的一些生活，藉由時間讓自己未來獲得更好數倍的生活，時間會是一個加速器，但別忘了「犧牲」這個關鍵字。

你把收入的80%都存下來，財富自由肯定指日可待，但你現在過著什麼樣的生活呢？

我認為大家要從上面這張圖裡找到一個平衡點，也就是你現在想過什麼生活，以及你未來想過什麼生活。

我們可以思考一下，你的未來想怎麼過，例如你想住國內或國外、哪個縣市、有幾個小孩、開什麼車子、有什麼興趣等等。

這些每一項都可以量化，你可以構想一下日常開銷花費、房屋會有什麼開銷、車子幾年要換一次，退休後每一年的出國預算是多少等等，這就構成了你想去的終點。

而你可以藉由我們等一下介紹的方式，輕易找出你到達終點的方式，而且路徑有很多條，因此你要怎麼選擇，取決於你「現在」想過什麼生活。

觀念篇

其實一般人要財富自由真的很容易，只要你有時間，定期定額投入指數就一定可以做到，大家的問題其實不是「不能變富」，而是「不想慢慢變富」。

我們用數字來證明一下，我先給大家幾個數字，歷史上全世界的指數報酬率約在10%上下，也就是你只要抱著指數不放，就能坐享10%以上的報酬。

我們這裡保守一點，用8%就好，再扣掉2%的通膨，得到6%這個「通膨調整後的報酬率」。

第二個要了解的是「4%法則」，意思是你只要把錢拿去投資，每年就可以提領4%一直到永久。

聽起來很合理，因為你賺6%花4%看起來就是花不完，但實際上這沒這麼簡單，要經過數學計算的，不過我們先接受這個結論就好，那就是我們剛剛不是已經想完你退休後想過什麼生活嗎？把你退休後每年要花的錢除上4%(也就是乘上25)，就是你要達到的終點。

我們去搜尋「定期定額計算機」，把報酬與你離退休的年數輸入進去，再更改每月投入金額，就會得出最後的金額，如果你有35年的投資時間，那你只要月存15000，35年後就會有2000萬的金額了。

這筆錢可以幫你每年生出80萬的被動收入，注意這已經去除掉通膨的影響了，很多人現在每年收入都還不到80萬呢。

說到這裡你應該會覺得「有這麼簡單嗎？」憑什麼覺得股市會一直漲不會跌？這部分也是有數據佐證的。

這是小摩做過的統計，我們看綠色的長條是股票的報酬區間、藍色是債券、灰色則是股債配。

在一年的區間裡，股市真的是高報酬高風險，最高達47%最差也有-39%，其他兩個相對就比穩定一點。

不過我們繼續看持有5年的情況，股市的的年化報酬率最差是-3%，雖然略輸給其他兩個投資標的，不過下緣已經明顯變好了，而平均看起好像有好一點，沒關係我們再往後看。

持有20年的狀況下，股市不論是最好的情況或是最差的情況下，都贏過其他兩個投資標的，可以說是大獲全勝，而除此之外我們還可以看到兩點。

第一是股市長期來講真的沒有風險，在上百年的統計裡，最差最差每年也有6%的報酬率，不只沒有虧錢的風險，也海放通膨的侵蝕。

第二是我們剛剛不是用了8%減去通膨來作為報酬率嗎？從這裡看起來這也是合理偏保守的假設。

我們前面講了終點怎麼找，也學會了「定期定額計算機」這個工具，接下來就是要思考，你想怎麼走到終點，也就是挑選投資工具。

投資篇

知道指數的報酬有沒有給你什麼啟發呢？這裡再提供一個儲蓄率的概念，這結合了上面講到的所有觀念。

這張圖是用6%通膨調整報酬率畫出的數字，假設你花掉80%、存下20%的收入，那你可以在35年內財富自由，並保持原本的花費(80%收入)直到永久。

同樣的，我們試著提高儲蓄率到30%，會發現只要約25年就可以達成目標了，你當然可以繼續提高儲蓄率，但我想這已經是大部分人會需要的數字了。

你可能會好奇，剛剛為什麼要用35年/月存15000元的數字舉例，我想說的是大多數人會把退休後所需費用估得太高太困難，其實財富自由沒有這麼遠。

我們知道只要使用定期定額投資指數，並確保你有20%以上的收入存了下來，就可以確保你的財富自由之路，接下來我會帶你實際操作一次。

第一步，打開券商APP，找到定期定額買台股(以富邦為例)，按「商品查詢及約定」，找到0050或006208，視券商而定可能只有其中一個，但不要擔心兩個都可以，點下「約定」，設定好你的每月投資金額

設定好定期定額後，只要每個月確定帳戶約定扣款日之前錢是足夠的就好了。

這裡用10000元來舉例，如果你的收入是5萬元，這1萬元已經有20%的儲蓄率了，而你如果是剛開始投資，之後你的收入也會慢慢增加，試著讓自己支出不要隨之增加，或許你會增加到30%、35%的儲蓄率。

以30%儲蓄率對應的25年時間其實沒有很長，到時你可能還不到60歲，而法定退休年齡至少也提高到70歲了吧，提早十年退休，離平均壽命(屆時應該超過90)還有30年以上，足以讓你好好享受生活了。

使用指數投資讓你不用看盤，不用提心吊膽，這25年專心把家庭、生活、健康顧好，等著時機成熟後，好好享受你的退休生活。