把理想目標具象化，讓大目標化為小目標

把你的目標具象化是很重要的，你肯定有某種理想生活的樣態，例如常常出國、花錢不用省之類的。

但這太抽象了，你應該更具體一點，例如一年出國2次，每個月生活費由1萬提高到2萬，這樣的生活足夠滿意嗎？

或許你想要的更多，那出國3次，每個月花3萬呢？找出你理想的生活樣態，與這樣的生活所需要的花費。

別忘了你還有養車、養房、交際費用要算，總之這些花費加一加，你就知道要支應你的理想生活，應該要有多少收入。

把這個目標訂好，就可以開始來安排自己的理財計畫了。

舉例來說你們夫妻一個月要花3萬，一年出國2次花30萬，換車、養房(無房貸)要花30萬，加一些哩哩扣扣的花費，預計每年要有100萬才夠。

現在你們家庭總收入假設是120萬，那只要你不為未來規劃，現在就可以支應理想生活的花費了對吧。

但我們還是擔心未來退休後沒錢啊，加上現在反正也還在上班，花錢時間少也不至於花到一個月三萬，要出國什麼的也不方便，這樣的理想生活可能要退休後才達得到了。

所以我們就可以反推，如果在退休時想過這樣的生活，現在每個月應該存多少錢才夠。

你可以利用「4%法則」與「定期定額計算機」，先把每年想要的被動收入(100萬)除以4%，得出總資產要有2500萬。

接著把預計退休的年數輸入定期定額計算機，假設你30歲，想55歲提早退休好了，年數就是25年。

報酬率定在6%，這是通膨調整後，偏保守的指數報酬。

每月投入金額先看你可以存多少，假設是2萬就先輸進去看看，算出來期末金額是1359萬，還不到我們的目標2500萬。

從這比例就可以算出，如果要2500萬的話大概要增加近2倍的儲蓄，也就是將近4萬。

如果你可以每個月存下4萬，恭喜你很有機會在55歲達成你的理財目標。

但如果不行呢？每個月4萬負擔太大了，你可以嘗試拉長年限，例如把年限拉長到30年、60歲再退休的話，儲蓄金額就降到25000了。

還不錯對吧，延長個5年就有這麼大的降幅，這就是複利的威力。

這樣的金額其實比你原本能投入的金額高沒多少，你現在可以選擇多存一點錢，朝這個方向努力，也可以進一步拉長年限，只要拉到33年左右就有近2500萬了。

或是，你可以看看把2萬/30年的結果是多少，算出來大約是2000萬，用4%法則來計算大約可以產生每年80萬的現金流，再回過頭去思考有沒有機會調整理想生活的樣態。

例如出國別花這麼多，一年去兩次日本或一次歐洲，花個20萬差不多了，這麼一來就省了10萬，生活費也不要花這麼多，減低到2萬就好。

這樣一來一年的被動收入目標就變成80萬，也就是期末金額目標降為2000萬，這麼一來就完成了一次財務規劃了。

把你的夢想變成數字，再利用數學把大目標變成小目標，把30年的計畫變成每個月的小目標，這些小目標就像階梯，看起來階數很多，但你知道一步一步往上走，最終就能到達終點。