財務危機的類固醇——《躺著就有錢的自由人生》

《躺著就有錢的自由人生》是本給財務陷入危機的人讀的書，我認為這個前提一定要先確定下來，否則你會認為書裡的見解都太過偏激，至少對一般人來講是這樣。

這就像跟一個身材微胖的人說減肥的重要性，會被認為是言過其實，但如果對一個體重超過120公斤，受肥胖併發症所苦的人講同樣的話，對方一定很容易接受建議吧。

作者是一名破產過的百萬富翁(破產前後都是)，而他破產的原因是因為開了過大的槓桿，幾百萬的債務壓得他喘不過氣來，最終只能宣告破產。

因此他在對債務深惡痛絕，書中建議不只卡債、車貸、消費性貸款碰都不要碰，信貸、學貸也是不能有，只有房貸可以稍微擁有一下，但也該儘快還掉。

滿好笑的是，作者自己是因為借了幾百萬美金而破產，但在書裡卻不斷強調幾百元的貸款都可能會害了你。

也許你跟我一樣，認為這個想法太過極端了。我也從書中解析出他這麼說的原因，在美國房貸、學貸都要7~8%的利息，車貸與信貸則只會更高，書中甚至舉例，付出900元的房貸還款，其中有830元是用來償還利息。

我想這是作者誇大了，因為我即使用7%/30年的本利攤還計算，900元裡也只有525元是用來償還利息而已(雖然也很高)。

(BTW，用2.2%算的話，大約是900元的還款裡238元用來支付利息)

不過撇除掉書裡一些明顯的偏好與數字上有疑義的地方，我認為書裡在擺脫債務這方面真的有下過苦工。

作者認為最好的「金錢大翻身」(書裡也形容為「財務減重」)計畫，就是儘早擺脫所有債務，而且不論利率高低，從「金額小」的開始做起，因為如果你有這麼精明，就不會陷入債務的困境中了，在這個時間你應該儘快還清某幾個債務，取得微小的成功，否則根本執行不下去。

從理性的角度想這根本不合理，但對深陷債務泥淖的人來說，這可能是最實際的建議了。

而另一個建議是，在還債之前，你應該先準備3萬元的預備金。

你可能又會想了，30000元能做什麼，繳一個月房貸就沒了啊，當然對你來說錢就只是錢、一個數字，但對於被債務纏身的人來說，錢就是控制他們的枷鎖，當在急需之際，你知道身邊會有一筆錢可以幫你度過難關，這種感覺又是一次微小的勝利——第一次不是被錢掌控。

這筆錢的用途就是，當你在與債務敵人奮鬥時，避免一些小意外來攪局。

例如車子故障、冷氣壞掉、被開罰單等等，當你在擺脫債務的過程中遇到這些事，而身邊又沒有準備一筆預備金時，就像減肥2個禮拜減掉1公斤，然後一個晚上失心瘋吃掉2公斤的食物一樣。

一般人經過這樣的挫折，可能早就放棄財務減重之路了，而如果你是性格特別堅毅的那種人，根本一開始就不會掉到這樣的處境，簡而言之，少了預備金的理債過程，經不起一點點挫折，這也是單純從理性面思考不會發現的。

總而言之，我認為這本《躺著就有錢的自由人生》並不是適合所有人的理財書，但如果你深深覺得對金錢沒有掌控感，甚至反過來被金錢掌控，或是身邊有已經深陷在債務泥淖裡的那種人，這本書一定可以改變他的處境。