以終為始規劃你理財的「人生河流圖」

「人生河流圖」其實就是「以終為始」的概念，這個概念在許多書上面都有出現，包括《成功的原則》這本經典書。

簡單來講你可以想像自己坐著無動力的小船順流而下，每一次河流分岔代表你人生的一次選擇，而每次選擇會帶你到不同的地方。

一般狀況下，你只能就視線所及，在很短的時間內依照水流狀況、河邊植被或當時心情來做出判斷，決定自己要轉哪個方向。

而這些決定最終會帶你到達某個地方，你只能盡力做好每一次決定，期待最後會有好的結果。

在投資理財裡，這個「好決定」就像花更少的錢、賺更多的錢、投資報酬率更好等等。

當然，大家都希望賺多花少，投資報酬率又好，可想而知這些要件都具備了以後，一定可以有很好的投資成效。

但關鍵在這些要件常常是無上限的，例如月薪10萬算賺得多嗎？月薪10萬一個月只花3萬算存得多嗎？報酬率10%算不算好，還是要15%？

剛剛說到，河流每個岔路都是一次選擇，你可以想像你前一個岔路時，在「維持現有收入」與「提高收入」間選擇了後者，但下一個岔路時又有另一個提高收入的機會，你又要怎麼選？

單看這兩個選項，當然有提高收入是更好的選擇，但如果你不斷選擇提高收入，最後肯定會犧牲你的健康、家庭或時間吧。

其實我們人生的選擇大多是有代價的，減少支出也會讓你生活變拮挶；增加報酬又要以承擔風險為代價。

為此我們要改變我們做選擇的方式，派出你的空拍機，先走一次這條河流吧。

我們先到下游看看，看你想要什麼樣的晚年生活，或許你有機會變成億萬富翁，只要你賺多花少一直到老死，但「人死了錢還沒花」，這肯定不是你想要的生活。

另一個極端是「人還沒死，錢卻花光了」，這也不是我們想要的生活對吧。

你可以從這兩者中間選一個自己覺得滿意的點，然後從那個點往回走，去看看自己在每次選擇時應該怎麼做決定。

這次你有充足的時間，可以好好思考決定的代價，雖然增加收入還是乍看更好的選擇，但如果考慮到要犧牲家庭健康，可能就會寧可維持收入吧。

另外你發現這條流很特別，有些地方會依投資報酬率分成兩邊，分別是年化報酬率30%與10%，這兩邊河況完全不一樣。

10%報酬的河流速平穩，河邊有許多人家，即使你掉到水裡也肯定可以得救。30%報酬率的河就不一樣，流速湍急而且杳無人煙，挑戰成功率極低，要靠精良的裝備、技術、與運氣，一旦失誤很可能就無法生還。

記住，我們投資的目的並不是如何賺最多錢，最終目的是安穩到達終點，次要目的是獲得滿意的生活。

在這種情況下，除非你自認裝備、技術都是頂尖，否則不要輕易嘗試激流泛舟。

當我們跟著空拍機走過一次後，你會知道自己應該做出什麼決定，做的決定也會更有大局觀。

每當你遇到困難抉擇時，拿出你的河流圖，用以終為始的方式看一看，會發現這個抉擇在當下看起來難以衡量，但以人生角度卻只有一個顯而易見的選項。