財務規劃做什麼？我需要理財規劃嗎？
什麼是財務規劃
把人生的收入與支出想成水量，原則上你無法負擔超出你的水量上限的消費，除非你利用加薪、投資等方式把水量增值。
但這個水量並不是在一開始就全部給你，而是藉著工作慢慢累積下來，與此同時，你也在不斷因為生活開銷而減少水量。
我們理財的最終目的，是在想花錢的時候剛好夠花，最好花到人生最後一天剛好花完，因為每一塊錢，都是你辛勤努力的汗水換來的，想留給其他人很好，但我們更想要主導權，而不是被迫不斷賺錢，賺了許多根本用不到的錢。
為什麼說「被迫」呢？因為大多數人的理財動力，其實是源自於「恐懼」。
我們會擔心退休後錢不夠用，會怕房價漲得太快超出負擔，更會憂心突如其來的意外打亂我們的步調。
但你要知道，恐懼常常來自於不理解，不理解指數投資可以有很穩定的報酬，現在就可以規劃出未來50年，從工作到退休的現金流的輪廓。
很多人也不理解保險就是為了解決意外的風險，不是每個人都會遇到意外，很多意外是一般人無法負擔的，但機率╳價格的期望值就沒問題。
舉例來說車禍一次要花100萬難以負擔，但發生機率1/1000相乘以後成本是1000元，每個人都可以負擔。
理財規劃是一個高度客製化，帶你認識你人生的現金流狀況與風險，進而規劃出一條不會太過保守，但成功率很高的理財之道。
為什麼要做財務規劃
別以為財務規劃是高資產人士的專利，其實像你我這種小資族更需要財務規劃，因為每一塊錢都很有用，就像升級點數有限的遊戲，怎麼善用每個資源，會是夢想能達成多少的關鍵。
簡單來說人生就像一個水庫，正常狀況下你會有工作收入，可以工作幾年也可以預估，所以人生的收入總量就可以簡單相乘得出：年薪×工作年數＝總收入。
另外每年的支出可以估計，壽命也可以預期，再加上一些買房、買車、旅遊的費用，就可以得到你的人生總支出：年支出×預期餘命+購屋預算+購車預算+旅遊預算＝總支出。
這兩個相減，如果是正值，代表你的目標可以達成，反之則代表無法達成，你得要消減支出或增加收入來調整。
但事情沒有這麼簡單，因為你的收入理論上會隨著年紀提高，在剛成家立業時，負擔也會隨之提升。
但到了一定年紀，可能是小孩大了或房貸繳清了，負擔一下子變得很小，收入減去支出的淨值變得很高，這時是你財務最自由的時候。
但這狀況通常不會維持太久，等到你退休收入頓減後，你對於退休準備是不是足夠這件事可能會很焦慮。
你會發現我們人生的收入支出常常無法匹配，年輕時收入太少夢想太多；青年時負擔太重收入又還沒跟上；中年時餘裕雖然很多，但也要馬上應對緊接而來的退休準備。
財務規劃的目的，就在於拉平這些差距，我們年輕時負擔少但有時間讓財富複利的特性，趁早完成買房、結婚生子的規劃，好在青年時減輕負擔，並對自已的財務狀況更有信心，接著在中年時好好確認退休規劃是否走在軌道，藉提前或延後退休來讓自己無後顧之憂。
什麼人適合財務規劃
大多數人都需要財務規劃，但不是每個人都適合馬上做財務規劃，有些情況我會建議延後辦理財務規劃：
入不敷出的人：
如果這樣的人來做財務規劃，我只能給你一個建議是「量入為出」，尤其是財務規劃也需要費用，反而對財務狀況形成負擔。
其實你需要的只是一個當頭棒喝，巧婦難為無米之炊，我們理財的目的是讓時間幫財富增值，我們才能用最小的努力來達到最大的效果，但當你每個月的錢都花個精光，你的錢就沒有任何增值的機會，就只能用勞力去交換金錢，然後等值變成某個你喜歡的樣子。
這樣的人我的建議是，與其要做財務規劃，去圖書館借《躺著就有錢的自由人生》就可以。
工作還不穩定的人：
你得先知道自己的收入是多少，就算是業務性質的工作，經過一段時間後也會有個平均收入可以預估，否則用年收100萬規劃，最後收入只有50萬也是白搭。
我們的夢想也會隨著收入而改變，在收入很少時或許不敢想結婚生子，在規劃時就會先排除掉，但等收入高了以後改變主意，增加的收入是否可以支應這些花費都是未知數。
這樣的人我建議保持每個月至少20%的儲蓄(尤其是還沒有房貸負擔時)，定期定額投入指數投資，例如0050、006208、VT等。
除了以上兩種人以外，其他都是我認為適合做財務規劃的人，你可以做簡易版，也可以自己累積財務知識，當自己的財務規劃師，但強烈建議一定要做。
個人理財規劃(線上)
原始價格：NT$3,000。NT$2,400目前價格：NT$2,400。
這個理財規劃本體將進行60分鐘，但在那之前我們會先有30分鐘左右的需求諮詢，並會提供一份表單供你填入財務現況，再由我這邊預作功課，也就是60分鐘會是紮實的提供財務建議與解決疑問的時間。 ※請詳閱內容並…
財務規劃為什麼這麼貴？值得嗎？
因為如果我們只是要確保買房沒問題、退休沒問題，那其實很簡單，只要把所有「不必要」的花費都省掉就好。
例如不喝飲料改喝水、自己做便當、不參加聚會、出門搭大眾運輸、衣服穿到爛再換，有太多省錢的方式了。
任何人可以每月存下40%的話，都不用擔心退休錢會不夠用，但這未必是你想要的生活，你也未必能這樣執行40年的時間。
找出花費平衡點
利用財務規劃，我們要做的是人生財務的「挖填平衡」，我們前面講過人生的收入支出會依階段而不同，有些階段像是年輕時，收入多負擔少，每個月存個幾萬元沒什麼問題；但也有像退休後沒收入，只能不斷從累積的資產挖錢出來。
簡單來說，理財的底層邏輯是犧牲一點現在的生活，用時間複利換取未來更輕鬆的生活，這個交換是划算的，但要犧牲多少才夠，我們想要犧牲得剛剛好，這就是財務規劃的目的。
上面講的是最簡化版的財務規劃，但相信你也知道，事情不會這麼簡單。
理財規劃的複雜度
因為我們的收入可能會調整，所以總收入會變成Σ(年薪×工作年數)，也就是每一年的收入全部相加起來。
但我們光是年收入，能確定的就只有現在的收入是多少，明年會不會調薪不知道、通膨會增加多少不知道，這些都只能用假設的。
用合理的假設可以解決這個問題，就像我們用平均壽命來規劃我們人生的長度一樣，你可以假設每年調薪3%通膨也是3%，兩者可以互相抵銷。
但到底要怎麼假設才是合理的，這就需要相當的知識與經驗了。
例如你有打算買房，房價多少算是合理的，一年上漲5%嗎？還是3%比較合理？
你可能想生小孩，養一個小孩要多少錢有算過嗎？
或是在退休以後你可以每年花多少錢，才能確保退休準備不會坐吃山空呢？
所有收入花費的折現
更別說這些規劃還有一個大魔王，那就是折現的概念。
我們如果有一定理財概念，儲蓄通常會拿去投資，投資能取得多少的報酬才合理這也是一門學問，我通常會用指數投資的8%來計算(不需再通膨調整，因為跟收入成長率抵銷了)。
也就是說你如果拿了200萬的頭期款去買房，這些錢就無法再留在指數投資裡複利成長，同理養小孩、旅遊也都是一樣。
現在的10萬元跟10年後的十萬元價值不會一樣，如果你現在有十萬元，在8%/10年的複利成長下，會變成21.6萬。
規劃前的準備
理財規劃是大量勞力與腦力密集的工作，並不是只有面談時討論的那些部分，財務規劃師得用手邊的資料，花大量時間計算折現與各種假設，並在你的各個夢想中研擬不同方案，所花的時間遠高出你所想像，收取對應的費用也是相當合理。
更別說理財規劃還可以幫你省下許多不必要的損失或過度準備，例如雖然主動選股有賺有賠，但我們需要的是穩定可預期性高的投資方式，因此用指數投資來代替就可以讓你的規劃方向更確定。
而我們最擔心的是報酬不足的問題，也就是說如果我們需要的退休準備是1500萬，我們需要的不是平均報酬1500萬的投資方式，而是能多確定不會低於1500萬。
換句話說，主動選股的報酬不確定性高，我們假設期末資產會在800萬~2500萬間，相對的指數投資穩定性更高，期末資產可能是1200萬~2100萬，兩者的平均都一樣是1650萬，但指數投資穩定度更高，也就是說，如果我們希望有同樣機率達到1500萬資產，指數投資每個月需要投入的金額也更少。
所以如果你的目標不是越多越好，善用理財規劃的成果，可以讓你花更少的心力，達成同樣的成果，雖然要花一些成本，但肯定是相當值得的。
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財務規劃你會得到什麼
首先你要先整理你的現況、你的夢想、你的人生計畫：收支狀況、想生幾個小孩、要不要幫他們存教育基金、退休後要有多少興趣等等。
在1個半小時的討論中，我會先帶你找出你可以實現的夢想，例如以你目前的收入，可以買下多少錢的房屋、生幾個小孩、幾歲退休、退休後年收入多少。
接下來我們會就這個計畫來做調整，你可能覺得收入期太辛苦了，想減少退休花費來降低年輕時的負擔，或是相反。
又或是你覺得自己家人都長壽，預期壽命可以再延長一點比較保險，也可能你未來打算不住在都市，到鄉下去買房省下300萬，想知道這些錢之後可以用來做什麼等等。
從風險的角度也有調整的空間，我們會討論需要多少的債券來讓你安心，其實配置債券確實會降低報酬，所以降低多少是你可以接受的，這也需要大量的計算。
所有的內容都將圍繞在你的財務規劃，但我的規劃會以指數投資為主，所以在這些規劃裡，我並不會教你怎麼選股、怎麼主動投資才能賺取更多報酬。
但如果你是風險傾向高一點的，我可以建議你生命週期投資法這項工具，利用信貸或房貸來增加報酬。
另外保險是一般人最容易忽略的部分，甚至可以說在資產累積期，這是最重要的一項規劃，我會依照你的家庭狀況來做規劃。
最後是稅務方面，老實說低資產的人能做的有限，我會稍微帶過有點觀念就好，如果資產變大後，可以自己再去充實知識，甚至找專業人士幫忙規劃。
以醫生來比喻，理財規劃師就像家庭醫生，我們可以幫你診斷簡單的症狀，但有些部分還是需要轉診至專科醫生來協助。
怎樣才是好的理財規劃？
一個好的規劃師會以SMART原則帶你認識你的財務，分別是
明確的（Specific）
好的理財規劃會帶你找出自己真正想要的目標，每個人的能力都有限，不可能什麼都有，在探索的過程中你也會知道，什麼是你真正應該用心去追求的目標
可衡量、量化的（Measurable）
好的理財規劃會以終為始，把你的目標轉化為每個月應該要存下的數字，讓你不會因為幾百萬的理財目標而卻步。千里之行始於足下，只要開始了就不太遠。
可達成 ( Achievable )
理財規劃應該要以可達成的目標為主，如果無論如何都很難成功的話，理財規劃師會直接讓你知道，我們目標是要訂出可達成的目標，否則就要適當調整目標。
實際、可行的 ( Realistic )
理財規劃時的報酬率要實際可行，用很高的報酬率加上很長的時間，基本上什麼目標都達得到，問題是這根本沒有意義，我的財務規劃會使用指數報酬，不只有理論基礎還有歷史根據，絕對是可以實際可行的報酬率。
時間明確 ( Time-related )
我們要利用時間複利來放大資產，所以所有的計畫會跟時間相關，例如在某種目標設定下，幾歲可以退休無虞，讓你在未來的資產累積不只放心，更能安心。
怎麼挑選理財規劃師
首先，當然要經過認證，否則只能算是「諮詢」而不是「規劃」。我在113年11月7日經過台灣金融研訓院的「理財規劃人員專業能力測驗」，證照與成績如下。
接下來是經驗，理財規劃師並不是樣樣精通，有時候得配合保險、稅務或金融商品的專業人士，所以有多少證照不是重點，反而有多少理財相關經驗才是關鍵。
我從110年創立了「三明治先生的理財筆記」這個FB粉專，每天專注理財寫作1000字已經超過1000天，累積破百萬字的理財知識分享內容，粉絲數也成長到近兩萬，在這過程當中也累積了許多人的問題與經驗，所以深度不敢講，廣度與經驗肯定是沒有問題。
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為什麼應該挑選我的理財規劃？
豐富的寫作經驗
三年破百萬字的理財分享，加上長期累積的問題回饋，完全符合理財規劃人員該有的廣度需求。
充足的理財知識
雖然不是本科出身，不過我看過超過300本理財書，從行為經濟學到投資理論都有涉獵，而且都是精讀吸收後，內化成我個人的理財觀念。
實際可行的投資規劃
指數投資是穩定且實際的投資做法，我可以用合理的報酬率來規劃資產增值的速度，如果你是風險傾向更高的人，還可以提供生命週期投資法的建議。
三明治族的經驗分享
我有2寶加上一間沒有家人資助，從頭期款到裝潢都靠自己的房屋，所以我很能了解三明治族在理財上的困擾。
財務工具靈活運用
承上，我有許多次都覺得流動性不足(不是量不足)，所以我有用過保險的寬限期45天，也申請信貸，還去轉貸政府「貸款利息補助」並動用5年寬限期來減少每月的支出。
