保險的目的只有兩個，看懂了就不用花冤枉保費

保險在我看來只有兩個目的，一是保護資產，二是代替盡責，以下分別來講。

我們投資的目的是為了累積資產，但這個資產卻很脆弱，常常因為一些原因就大幅減損了。

我們很容易想到生病、出意外，可能就有大筆的醫療費要支出，光靠工作收入通常是不夠的，就得用到你累積的資產。

其他還有什麼？車禍要賠償、小朋友在外面弄壞很貴的東西、房子被燒掉要買新的等等。

想一想日常生活有好多狀況，都會讓我們的資產大幅貶損，不想辦法保護起來怎麼可以。

還好這些狀況都有對應的保險，生病意外有醫療險、意外險、重大疾病險；車禍賠償有第三人責任險、超額險；小朋友或家人闖禍有家庭責任險、房子有住火險(有貸款必保)。

以上就是你為了「保護資產」而買的保險，下面來講「代替盡責」是什麼狀況。

每個人都有應盡的責任，如果有小孩的話把小孩養大是父母的責任；如果父母老了，照顧他們變兒女的責任；如果自己失能了，最好能擔起照顧自己的責任。

同樣的，這些也都有對應的保險可以保，因為說穿了，這些責任最大的要素還是錢。

所以不管是養老還是養小，建議都要規劃壽險，如果哪天你因為某種原因不在了，壽險可以幫你盡未盡的責任。

問題是壽險很貴，所以我們要規劃剛好的額度，而且要是定期險，千萬別保終身的(除了主約必要以外)。

我們要算出把小孩養大、父母終老所需要的總費用，例如小孩3歲預計還要支出18年到大學畢業，或是父母預估餘命乘上每年的孝親費或照顧費，總費用各400萬的話，就得規劃800萬的壽險額度。

當然，壽險很貴，所以要再精打細算一下，你的勞保、公保也會有一些壽險額度，大概會有一百多萬吧，記得先扣掉這個額度可以省一點錢。

接著是失能險，如果失能了不僅自己的責任盡不了，還變成別人的責任，照護費用又是另一筆開銷。

完全失能的狀況壽險會理賠，所以應盡的責任是沒問題，失能險的用意是擔起照顧自己的責任，例如預估自己變植物人後每月看護要3萬，30年就近千萬，建議規劃一次金1000萬，或是有年金加一次金，足以支應這些費用為主。

做到「保護資產」與「代替盡責」兩項規劃後，我覺得就是很全面的保險了，其他保險的錢可以省下來，好好投資增值，努力讓自己變有錢。

說穿了都是錢的問題，當你存款有3000萬，其實不用擔心出意外後小孩沒錢照顧，即使得了癌症也可以自己負擔醫藥費，所以保險只是過渡使用，努力累積自己的資產才是最保險的保險。