資產或負債，用現金流入與否可能會讓你矛盾

投資最簡單的道理就是買「資產」而不是「負債」，但除了一些很明顯的事物外，大多數的情況下都會有點難以取捨。

舉例來說明顯的部分有股票，尤其是指數投資肯定是資產，債券大概也不會有疑問，但其他部分似乎就不那肯定了。

如果照一般的定義，能帶來現金流入的是資產，造成現金流出的是負債，那自住房因為不會賣掉，即使房價可能會上漲，還要算是負債才對。

問題是，一間自住房帶來了安定感，家人在這間房子累積的回憶，這些難道都不算數嗎？

這樣來說，養小孩也要算是負債，因為只有現金流出，如果他大了不能給你孝親費，也不能算是資產嗎？

我認為傳統的「資產」與「負債」觀念給我們一個強烈的暗示，那就是除了錢以外都不重要。

一般的書會在最後提到，我們要好好經營家庭、健康什麼的，但這種感覺就像一個老闆不斷在會議說自己多開明，而當你拿著建議去找他時卻被吼了一頓。

就有種言行不一的感覺，如果你也是單純用能帶來的價值來衡量資產的話，你肯定也會產生混淆。

我認為更好的做法是，在討論資產或負債時就要把情感價值帶入一併討論。

以這個觀點，買房當然是資產，不管是自住房還是投資房都是。

但相對來說，如果你老了只有自己一個人住大房子，家人關係又不好，每天不只觸景傷情，還有一大堆小毛病難以處理，這時這間房子就變負債了，不如趕緊賣了去租屋也好。

車子一般來講是負債，尤其是住台北捷運很方便，車子不僅要維修保養，還得要有個貴鬆鬆的停車位。

但如果你有露營就知道，租車是取代不了露營功能的，要露營你就是得有車，為了露營的情感價值，車子也可以變成資產。

即使從這個觀點來看，養小孩還是會有兩派意見，但許多人會把「帳面價值」與「情感價值」分開評估，就會產生很矛盾的心理。

例如一個很理性的人，明知道生養小孩要花很多錢，而且難以帶來收益，但同時他心裡又渴望組成家庭，或是伴侶想生養小孩。

這兩種心情就會互相糾纏，不管做了個決定心裡總是覺得有點遺憾。

但如果把「帳面價值」與「情感價值」綜合評估，知道「雖然」生養小孩很花錢，「但是」我認為成立一個家庭帶來的情感更重要；或是「雖然」很想生小孩，「但是」考慮要付出的成本，決定還是放棄。

這樣評估等於是把情感與帳面價值放在同等地位衡量，你再也不用先用理性面評估，再逼情感面的自己就範了。

延伸來說，一場旅行算是資產還是負債？買一個名牌包算是資產還負債？有些興趣很花錢，但可以幫你結交許多志同道合的朋友，這算是負債嗎？相信大家應該也有自己的判斷了吧。

每個人在不同情況下會有不同的決定，人多少都有點矛盾，你要做的不是消除這些矛盾，而是找到一個更遠大的目標來控制自己的花費。

例如你知道自己要定期定額兩萬元，而在達成這個目標的情況下，要買一隻哥吉拉公仔可以嗎？我認為沒有問題，相對的就算你很喜歡出國，如果預算不足的情況下，你就被迫要跟自己的退休規劃相比較。

到底是今年的出國計畫比較重要(情感與價值面)，或是長期的退休規劃比較重要，相信你可以做出正確的決定。