魔鬼藏在細節裡，口袋破洞啟示錄

最近真的有夠不順，小孩那天騎腳踏車也不小心摔倒縫了三針，小狗則是前後花了十萬，還不知道會不會繼續花。

不順的時候總是會想起保險的好，最近繳那一筆住院一個禮拜6萬元的帳單時，就會想如果有保險就好了。

但我也在電子報講過，其實這樣的想法並不健康，因為市面上的保險有上限也有自負額，其實分擔不了你多少風險。

10萬的花費裡，就算以6萬元上限的保單來說，自負額20%等於1.2萬加上超出的4萬元，其實也花了5.2萬，保險只負擔了4.8萬，而這樣的保單年繳要6千以上。

當然我們不能排除遇到這種狀況的「可能性」，但我想談的是「機率」。

養狗的人有幾個會遇到住院30天，需要高壓氧、針炙、復健的狀況嗎？機率很低吧，事實上一般的住院一天1500，30天也才4.5萬，扣掉自負額的實際理賠也才3.6萬。

不管是3.6萬或是4.8萬，這完全是自己可以負擔的金額，而且一般人根本未必會遇到這樣的極端狀況。

其實平心而論，我的狗本來不需要花這麼多錢的，但真的忽視了照顧癱瘓小狗需要的時間與精力，所以才會讓牠屁股那裡褥瘡越來越嚴重，身體也越來越虛弱。

因為現在醫生已經評估神經應該沒有受損，會站不起來很可能只是太虛弱，等把傷口照顧好，該縫的縫一縫，體重拉回到原本的18公斤左右，康復的機會還是滿樂觀的。

所以與其說需要的是保險，倒不如說是投資也很需要的「設想最壞情況」的想像力。

我沒照顧過癱瘓小狗，所以牠要拖著身體到處爬我也由他去，而且我也不知道這種狀況還是可以洗澡，所以尿尿一直在刺激皮膚。

而且我沒想過還可以找專業來協助，覺得牠能吃能喝，自己照顧還可以省一點錢，殊不知花得更大條。

我想這種狀況在投資也屢見不鮮，在做決定時只想到這支股票可以賺多少，多開一點槓桿可以增加多少報酬。

但賺多賺少不是問題，最壞的情況下會賠多少才是重點。

等到真的賠錢了，大多數人會想「早知道」，早知道就不買了，早知道前面就先賣了。

有沒有很像前面舉了買保險的例子，所以我要再強調那句話：我們不能排除遇到這種狀況的「可能性」，但我們應該談的是「機率」。

巴菲特說他不在乎報酬率高或低，因為「只要你的水準稍微高過一般的投資人，而且你的支出低於收入，那你勢必會變得非常有錢。」

我想，我從這件事學到的教訓就是，在情況有異時永遠要用最壞的狀況來設想，一開始狗癱瘓時醫生就講過有可能是神經的問題，但小診所沒有儀器，如果我夠敏銳/有經驗的話，在那時就可以採取行動。

而當傷口開始出現問題，診所表示束手無策時，我也應該想到還有其他醫院會有辦法。

再更前面一點，當狗狗跑出去第一天沒回來時，其實已經不太尋常了，我也可以在那時出去找一圈，說不定就找回來了。

當然這些都是過去式，我也不是在自怨自艾，而是從中學習經驗。

我發現災難發生前真的有很多徵兆，只是不注意看就會讓它溜掉，也跟大家分享這個教訓。