台灣人的典型一生，理財規劃幫你拿回財務掌控力
身在台灣要養活自己並不困難，任何人只要願意好好找個工作，一定可以養活自已，甚至要財富自由也不難，只要定期定額一定金額，長期累積就可以達成。
但最難的是人生中有許多大筆花費，例如買房子，只要買房子下去，財富自由進程就會被大大拖慢。
通常一般人的心路歷程大概是這樣：
年輕單身時錢很夠花，沒有特別規劃要存多少錢，反正花剩的就存下來。
到了某個年紀後開始想買房，發現頭期款要幾百萬，於是有了買房計畫，開始每個月存更多錢，希望5年後可以存到頭期款。
運氣好的話35歲存到頭期款，繳了房貸收入更緊迫了，決定不要花太多錢在結婚上。
35~40歲之間可能會生小孩，蜜月旅行、月子中心大概也把錢花光光了，小孩出生後花費也更多，加上原本的房貸，收入勉強打平支出，因此存不了什麼錢。
40~50歲慢慢收入增加，開始有一些錢可以用來投資，小孩上了國小、國中，開始思考剩餘的錢是不是要用來補習、安親。
55歲以後小孩上高中，不補習的話花費增加不會太多，不過高中畢業到大學間又是大挑戰，可能要買摩托車、上了大學開始有住宿需求，每個月小孩的生活費也增加。
等到好不容易把小孩顧到出社會，這時你已經60歲了，距離退休只剩5年，但這幾十年的時間裡，你有多少時間是可以好好存錢的嗎？
也許你看過這段心裡想的是不生小孩或不買房子，但我看到的是一個未經規劃的一般人，在人生中遇到的典型困境。
我們人生中總是會有許多大筆的花費，我還沒講到換車或是意外的花費支出，如果我們總是被追著跑，就失去了財務的掌控力。
更好的方式是主動把計畫列出來，例如你可以負擔多少錢的房子，接下來你每個月應該要保留多少錢用來投資，這些投資會用來換車，或是多年後小孩上大學等等。
當然還有退休的準備，從30年後回推到現在，每個月應該投資多少錢，這些相加起來就是你的夢想基金，我們只在夢想基金以外來規劃其他花費。
把所有夢想攤開，如果發現早就超出自己的收入，可以開始思考較便宜的替代方案，例如買更郊區的房子，或是換車的等級降低，甚至是降低退休後的花費都是選項。
如此一來，你也能知道蜜月旅行可以去什麼國家、月子中心可以住什麼等級、日常旅遊花費可以控制在多少。
一般人如果不放棄這些普遍的夢想，通常收入是很吃緊的，規劃完大概不會有什麼生活享受，所以規劃只是一個參考，重要的是從規劃出發，我們知道自己如果收入增加了，就可以在生活中加入什麼花費。
用「以終為始」的概念出發，並用「多目標並進」來規劃夢想，確保你面對夢想或現實時，都不會措手不及，可以遊刃有餘的應對。
很建議大家思考自己人生目標的達成路線，基本概念是把所有的夢想攤開來，用現在的收支及投資報酬率，推算你的資產在例如5年後買房後會減少多少，換了車有多少影響，會不會導致你在20年後小孩上大學，或30年後退休時準備不足。
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