6種必保的保險你了解嗎？

我們講過保險只有兩個功能，一是「保護資產」二是「代替盡責」，這篇文章來介紹我認為哪些保險是每個人都必保的。

首先是「第三人責任險」，通常會附加在車險裡，費用並不便宜不過非常值得，建議把財損的金額降至最低，並加保超額險500或1000萬，可以省下一點保費。

有些產險會有「家庭責任險」的選擇，舉凡小孩去店裡打破花瓶，家中盆栽掉下來砸傷人，走路不小心撞傷人，只要「非」開車時的意外，需要賠償別人是通常可以賠，而且保費不高很建議家有小孩的人要加保。

「醫療險」或「重大傷病險」也很重要，一場疾病很可能要出上百萬的花費，一場手術自費可能也要幾十萬元，但相較起來醫療險真的比較貴，大家可以依自己負擔能力來衡量。

重大傷病險或防癌險，著重的是一次金可以理賠多少，至於住院一天的理賠我認為沒那麼重要，因為一般我們是缺幾十萬而不是每天幾千元的住院費。

講完了「保護資產」，接下來講「代替盡責」最重要的2個保險。

「壽險」很貴，因為它什麼都賠，自然死、生病死、意外死都有賠，但壽險很重要，因為你如果突然掛掉了，它要幫你繳房貸、養小孩。

最少最少，壽險要能幫你把債務都還清，最好還可以提供家人未來的生活費，從你的貸款餘額開始算，再加上小孩成年前的開銷，我認為這是最基本的額度。

因為壽險很貴，所以計算時不要忘記你的工作保險(勞保、公保)也有一筆保險金，大約是30個月左右的薪資，把這筆錢計算進去可以節省不少保險。

「失能險」的概念跟壽險接近，因為兩者都是為了在自己不能工作時盡責，不同的地方在於負擔多了「你」這個人。

除了不能工作外，家人還得照顧你，所以我們要再加保失能險來轉嫁這個風險。

失能險也很貴，而且需要的額度也不低，至少也要500萬以上，如果是月付(失能扶助險)至少要3萬以上，也是需要精打細算的險種。

壽險有些也會賠完全失能的狀況，詳情要看目己的契約或問營業員，有的話就可以把額度從失能險當中扣除，可以省下一筆錢。

以上這六種：「第三人責任險」、「家庭責任險」、「醫療險」、「重大傷病險」(癌症險)、「壽險」、「失能險」就是我推薦必保的保險，同樣的年期能短就短，都保終身型的保證負擔不起。

裡面有些要綁終身型或20年期的壽險主約，才能加掛你想要的附約，那就把主約調到最低的10萬元額度。

總之保險的學問很多，花費也很驚人，從裡面挑出自己真的需要的才投保，保險能解決的都是錢的問題，省下的錢好好投資增值，往後你的資產就是最大的保險。