小心遺產變成詛咒,活用資產才是理財之道

我們個人理財的目的,是為了讓錢剛好夠用,因為過世前留下的每一塊錢,都是犧牲了現在的某些享受或需求換來的。

你會看到一些老人家,年輕時過得很苦,到老了也不敢享受,過世的時候卻留了很多存款跟土地。

這應該不是我們想要的生活,我認為最理想的狀態,是年輕時不要太過委屈,存一間房子一些股票,然後退休時沒有房貸壓力,用股票被動收入來支應退休生活,也許過世前只留下一點點錢,不會擔心錢不夠用而焦慮。

但這就又遇到另一個問題了,有一種狀況會讓我們被迫留下許多遺產,那就是來自上一輩的高額遺產。

試想一個狀況,長輩有土地或房子,捨不得賣掉也不想租出去,就這樣閒置在那,但退休了又沒有收入,所以要跟兒女拿孝親費來支應生活。

反正過世後,那間房子也是會留給兒女,看起來很合理。

但父母退休時,兒女大概40歲,正是需要用錢的時候,他們也許正在存錢買自己的房子,或是小孩出生上學正要花錢。

這時候再加上孝親費這筆沉重負擔,大多數人也存不了什麼錢了。

等到父母過世了,兒女可能也到退休年齡了,這時因為之前存不了錢,退休準備肯定不足,因此雖然繼承了一間很有價值的房子,但仍然要跟自己的兒女索要孝親費。

這棟房子可能又留給兒子當遺產,直到有人想通了(或是產權太複雜了)把房子賣掉,才會結束這個迴圈。

這個輪迴的問題不在孝親費,而是硬要抱著不能帶來收入的資產這個觀念。

試想,那間房子如果賣掉,爸爸的退休生活就不成問題了,兒女也就不需要給孝親費,自己能好好準備退休,或許也就不需要自己兒女的孝親費。

退一步來說,如果那棟房子終究是變成遺產,而且自己也沒有要住,那提早處理掉不是更好嗎。

當然,我們無意去抨擊有土斯有財這個觀念,也不是認為兒女不該給孝親費,而是這些資產能好好活用的話,對雙方都是很有利的。

例如把大房子賣掉換個小房子,也許是山上的小農舍,省下一大筆錢來當生活費,環境也更好。

或是把房子拿去借一些錢,最方便的就是以房養老的商品,不過如果自己可以處理的話,抵押貸款出來投資會是更明智的選擇。

這個觀念可能不是所有人都能很快接受,但我們再想一下這兩種情況:

第一種是父母省吃儉用,用兒子給的孝親費生活,因為兒子也有許多花費,所以金額也不會太高,大概維持生活還可以,到過世前把房子留給兒子。

而兒子如果沒有賣掉房子,因為自己的退休準備不足,所以也只能靠自己兒女的孝親費過活。

第二種則是父母把房子出租、借錢或賣掉,把自己的資產變成現金,不只不用跟兒子拿錢,而且因為是自己的錢,花起來沒什麼顧忌,要出國換車什麼的,也不用看別人臉色。

兒子少了父母孝親費這個支出,可以好好存錢準備退休,雖然最後沒有得到房子一棟,但至少自給自足沒有問題,不需要再向兒女拿孝親費。

你肯定看得出來哪個方式比較好,不過我還是要提醒一下,有時候對長輩而言,那間房子可能承載了他們的回憶,或是安全感的來源,畢竟還是他們的財產,站在他們的角度思考,才更有機會說服。

三明治先生
三明治先生
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