保險就像原生家庭,總有一天要獨立出來

有件事需要不斷強調,我們保險不是因為非保不可,而是因為我們”目前” 沒有錢,所以不得不保險。

試想如果你有一兩千萬的資產,其實不用保險也能抵擋大多數的風險了:得了癌症要花兩三百萬、車禍賠償頂多四五百萬,所以資產就是你最大的保險,而且拿去投資還能增值,這才是我們最優先要考慮的保險。

但市售的保險還是有必要性,因為你現在的資產可能是一兩百萬而已,遇到一次車禍或生病可能就倒了,不只積蓄花光甚至還會負債。

所以我們在存款不足時會需要保險,防癌險買個一兩百萬;超額險可以買個1000萬;壽險則要視你的負擔而定,如果有房貸、小孩還小的可以考慮買個500萬。

一般人聽到這個金額可能心中的警鈴就響了起來:這麼多保險,保險費應該要不少吧,但其實並不會,我隨便查了一下壽險一年大概2萬,搭配同公司的防癌附約大概2600而已(以38歲男性舉例)。

有些人會覺得不可思議,因為保險一年沒繳個十萬好像怎麼保都不夠,其實關鍵在於我找的都是定期險而不是終身險。

終身壽險的意思是總有一天會用到,但我們聊過理財的理想狀態是過世的那一天錢正好花個精光,如果你保的是終身壽險,到你八、九十歲後過世了,你還需要500萬的白包嗎?

這乍看很合理:不保終身我怎麼把保費賺回來?細想卻很不對勁,人都死了你拿那些錢做什麼?

回到前面講的關鍵,我們是因為現在錢不夠,才需要保險來協助分擔風險,你現在房貸可能還有幾百萬,所以如果明天過世,希望保險幫你還掉大部分的房貸,才不會讓這間房變成家人的負擔。

所以選擇定期險哪怕只有10年期,我們都預期自己十年內不會死,所以通常拿不到這筆保險金,但萬一真的用到了,這筆錢就會是家人的救命錢。

那10年後呢?你應該可以藉由定期壽險省下的保費累積不少資產,我隨便查了一個終身壽險,同樣38歲男的500萬保額,一年保費要20萬,相差整整十倍。

相差的18萬拿去定期定額投資指數,一個月1.5萬十年後會變成270萬左右。

思考一下,雖然十年後的保費可能又更高了,但這時你已經不再需要500萬的保額了,因為首先你的貸款繳了一大半,孩子也大了,本來保額就可以降低下來。

再來是你手邊因為節省保費多了270萬,這樣一相減,可能根本就沒有什麼剩餘的負擔,也就不需要壽險的協助了。

我們都希望財務獨立,我認為第一步就是從保險獨立出來,不要繳過高的保費,未來有一天,甚至可以不用保險也能安心生活。

三明治先生
三明治先生
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