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32歲才發現錢不夠用：我的理財起點，是從「現金流」開始
我會開始學習理財，是因為在32歲那年，突然發現：
自己的錢真的不夠用。
那時候房子剛落成，正在裝潢，小孩分別是3歲和1歲，太太請育嬰留停在家照顧孩子。
育嬰留停補助只有6個月，補助結束後，家裡就只剩下我的一份薪水。
偏偏房貸剛開始要繳，裝潢費又不斷增加。
那段時間，我每年基本上都是入不敷出。
兩張僅有的儲蓄險，我解掉拿回約40萬元；信貸也借了80萬元。甚至連當年的醫療保險費都繳不出來，只能先使用寬限期，等到年終獎金入帳後才有辦法繳清。
現在回頭看，才知道那時候最大的問題不是「投資報酬率不夠高」，而是：
我的現金流根本撐不住。
買房前明明算過，為什麼還是出問題？
很多人都知道買房之前要計算現金流。
我當時其實也算過。
房貸30年，一個月大約2萬元，以當時的薪水來看，應該還得起，所以我覺得問題不大。
而且還有寬限期。
真正的敗筆，是預售屋蓋得比預期快。
原本以為還可以再多存一、兩年的錢，結果房子提前完工，裝潢、家具、房貸等支出全部同時出現。
計畫趕不上變化，只好去借信貸。
這又增加了每個月大約1萬元的還款支出。
現在回頭看，這其實就是很典型的財務目標與現金流沒有配合好的問題。
你可能覺得「長期看應該沒問題」，但短期現金流一旦斷掉，還是會非常痛苦。
我開始學理財，第一個想法竟然是增加被動收入
就在那個時候，我開始大量閱讀理財書籍。
一開始的目的其實很簡單：
我想增加被動收入。
我當時想，只要每個月多一點被動收入，應該就可以解決問題。
現在回頭看，這個想法其實有點不切實際。
因為本金就那麼一點，就算投資報酬率不錯，能增加的被動收入還是很有限。
但我覺得這個想法還是帶給我一個很重要的改變：
我開始注意「現金流」。
我後來做的第一個改變，是重新處理房貸
當時我想到一件事情。
既然房貸有寬限期，為什麼我一開始沒有好好利用？
如果前5年只繳利息，每個月的支出就可以少掉一大截。
但當時已經開始繳房貸了，我還能不能重新申請？
大約2019年左右，正好是預售屋轉單、寬限期炒房等話題很熱門的時候，所以網路上有很多相關文章。
我看到有人提到：
如果一開始沒有談寬限期，開始繳款之後才跑去跟銀行要求變更，某種程度上就像是在告訴銀行：
「我是不是快還不出錢了？」
這可能會影響信用評估。
所以我最後打消了直接修改房貸契約的念頭。
但我還是覺得：
寬限期可能是一個解決現金流的方法。
於是我繼續找其他可能性。
最後，我找到了政府的購屋利息補貼
後來我找到了政府的購屋利息補貼方案，把貸款中的210萬元轉成購屋利息補貼貸款，並使用方案原本就明定可以使用的5年寬限期。
問題就這樣解決了。
這個決定，替我騰出了大約每月1萬元的現金流空間。
而這1萬元後來開始拿去定期定額投資。
如果你也正在建立自己的投資計畫，可以利用定期定額計算機試算長期投入的效果。
後來剛好遇到疫情那一波行情上漲。
雖然當時投入的金額並不算大，賺到的絕對金額也沒有多驚人，但那段經驗讓我第一次真正確定：
原來指數投資並沒有我想像中的那麼慢。
我不是鼓勵大家「以債養債」
這裡我還是要特別說明。
我不是在鼓勵大家貸款投資，更不是鼓勵大家用「以債養債」的方式理財。
每個人的收入、負債、家庭狀況都不同。
我只是回頭看自己的經歷，發現當時那個決定，確實對我後來的投資理財產生了很大的影響。
因為如果當時沒有把每個月的現金流騰出來，我可能會卡在一個很長的循環裡：
薪水 → 繳貸款 → 剩沒多少錢 → 沒辦法投資 → 沒有資產累積。
更重要的是，我可能也沒有餘裕去研究投資，更沒有多餘的時間與資金去嘗試副業。
所以我後來越來越覺得：
理財的第一步，不一定是追求更高的報酬率，而是先讓自己的財務動起來。
很多改變人生的事情，其實沒有想像中困難
我在寫《三明治族的慢富筆記》時，心裡一直想著一件事情：
我想把自己的理財故事寫出來。
因為回頭看，我當初做的事情其實沒有什麼高深技術。
沒有什麼神奇選股方法，也沒有什麼複雜的投資策略。
只是從「錢不夠用」開始，慢慢去處理自己的現金流，再開始投資、研究理財，最後一步一步建立自己的財務系統。
這些事情單獨看起來都很小。
但很多時候，人生就是被這些小事情慢慢改變的。
如果你現在也覺得自己的財務被卡住了，也許你缺的不是一個更厲害的投資工具，而是找到那個可以讓自己往前走的第一個小動作。
而這也是我寫《三明治族的慢富筆記》最主要的原因。
我想把自己的經歷整理給大家看。
如果我的故事可以讓一個原本不知道該怎麼開始的人，找到一點方向，那這本書就值得了。
如果你現在也覺得自己的財務卡住了，可以看看《三明治族的慢富筆記》，或許你會從我的故事裡得到一些啟發。
《三明治族的慢富筆記》
我的新書 《三明治族的慢富筆記》，記錄了我一路從「錢不夠用」開始，慢慢建立投資、理財與人生選擇的過程。
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